理财好帮手新华尊尚人生

客户资料：张先生，39岁，外企高管，月均收入20000元
年缴保费：27000元
客户需求：想为全人买合适各人和保险，要有健康险，可以养老的，保大病的，有门诊报销的，可保小意外的 客户需求：先生私营企业主，以前已经完善寿险和重疾方面有比较好的保障，自己在外企上班，随着年龄的递增，觉得自己应该给自己补充点商业养老方面的保障，同时也需要关注孩子成长方面的规划，因此参考了以下的思路!通过你的资料分析以及你的简单沟通，四口之家，家庭成长期，收入处于高峰期，孩子教育和自己的养老规划都是需要着手考虑的，现在家庭的财务是如何打理的?都有哪方面的配置?不知道家庭现在都有什么负债支出?先生10年前的保障在现在看来是否能够起到规避家庭风险的作用?这些都是基于家庭总体长远保障规划的要素;两个孩子保险规划方面，只需要把基础的重疾和医疗、意外方面解决好就行，孩子已经5岁多和8岁多，建议教育方面的规划还是考虑其他理财方式，相对收益能够跑赢通胀，可以实现对孩子教育的补充;先生和自己要保障的是收入的持续性和家庭的稳定，需要配置足额的定期寿险，这是给孩子考虑教育金的重点，孩子保费和教育费用来自于父母的收入储蓄;具体的寿险配置需要结合收入而定，年收入的5倍作为寿险保额的设计，自己可以选择年金分红型的养老保险附加独立保额的重疾产品，有病保病，没病每年分红增值储蓄，退休后每年可以领取年金可以作为养老方面的补充，我的建议是：一.现在孩子还小，至少需要15年到20年长大成人，之前的所有孩子的支出都是父母的刚性支出，是责无旁贷的;自己和先生可以选择20年期的消费型的定期寿险作为对孩子责任的保障，建议选择年收入的5倍以上作为寿险保额设计，作为对未来5年的收入的保障和提前赚取!不管怎么样，这是做父母的责任，尽可能涵盖孩子子20年的教育费用和贷款、生活开支等刚性支出。大病也需要补充30万以上，可以通过终身险+消费型混搭来实现。缴费低，保障高为原则!二.自己可以通过分红型的养老保险，附加重疾和医疗，来储蓄你们俩未来的退休规划，重疾保额建议是独立保额设计，及时理赔不影响后期的养老领取。三.5岁的女儿和8岁的宝贝儿子，可以选择一些健康险和意外医疗方面的保障，一般的健康险都是一次性给付的，可以选择新华的“健康福星”增额终身健康保障，年龄越大，保障越高，随着孩子的长大，保障额度也是水涨船高的，附加住院医疗和意外医疗，门诊、住院都可以享受到报销!四、孩子教育问题目前您可以采取两方面准备。一方面是投子女教育分红类保险，如新华的“成长快乐”教育金之类的;另一方面可又用定额定投基金的方式准备。这样可以更好的兼顾孩子的保障与教育的利益的最大化!保险准备教育金收益比较低，主要在于安全稳健、专款专用!如果以后想出国需要考虑具体国外未来几年的学费以及生活费问题!五、保费控制在年收入的15%，太少了，起不到很好的财务保全作用。随着年龄的递增，保险方面需要再做追加;新华公司产品的优势“会长大的保险”，保额会长大，收益会长大，有效抵御通胀及物价的上涨。同样的保费，你的保障随着你的年龄身体状况的下降保额会长大，是你所交的资金保值增值，几十年后依然可以保障充分解决医疗健康问题。同时选择一位专业、客观、诚信的代理人也是很重要，售后服务也很省心，能站在你的角度设计适合你的家庭的保障方案。希望你能够对你有所借鉴。下面两个案例可以参考。非常不错的方案!一、 39岁女性储蓄理财养老保障方案;

保障利益：一健康保障责任;1、 投保开始起步20万的32类重疾和手术保障，健康方面一旦有事可以少花或者不花自己的钱，专款专用，而且大病是独立保额，即使理赔不影响其他分红和领取责任!2、 每次的住院对超过300以上的部分，按照90%到95%的比例报销，每天额20元的床位补贴，作为社保的有效补充!二、生存领取养老金账户1. 确认投保后，公司立即为你开通一个投资账户，投保开始享受到新华特有的保额分红。公司按照合同定期向你派发生存保险金——2 投保3年后到60周岁前每年一次，每次4000元+分红，60岁前一共派发18次，共领取7。2万元+分红(含红利共计10万元左右);这笔钱想领就领，不领取可以累积生息，日日计息，月月复利，享受二次增值，攒到一起什么时候需要在领取;3. 60岁开始每年一次，领取一万五千多元一直到80周岁，一共领取21次，共领取3.8万+分红(含红利共计3.0多万元左右);4. 80周岁时，公司还有一份终极大礼——保险金额6万连同41年的累计红利之和——你将一次性领取终了红利祝寿金(假定较高收益时共计39万元，中等收益是23万元)。5. 意外之外还有意外!公司还特地为你开设了一个全能金账户。从投资账户派发的钱(包括生存保险金和关爱年金)都将自动转入全能金账户，日日生息，每月复利计息，如果李先生不需要用钱，就可以把她每年得到的公司派发的钱一直存起来，像存在银行一样生息升值!6. 为此我们又为客户提供了一个追加保费的可选责任平台——在55周岁前，可以随时追加，也可以多次追加，最多追加十次!这些追加保费经过多年的分红积累，会在客户60周岁时一次性变成高额的祝寿金，同时进入全能金账户累计生息复利滚动。7. 公司考虑到客户的担心，特别在合同中写明——如果投保人在80周岁前因为意外或疾病导致身故或全残，那么公司不但会把客户以前所交的所有保费以105%的标准退还给她或她指定的受益人，而且还会把客户累积多年的分红按照现金价值给付给她或她指定的受益人。不仅如此，假如客户在20年的交费期内因为意外全残，那么剩下的保费将被公司豁免，而她今后所有利益不受任何损失!设计思路;女性朋友相对责任低，可以降低寿险额度，适当增加重疾和养老方面的储蓄，同时女性寿命长，养老成本高，因此储蓄理财养老是重点，附加独立保额的重疾保障!我是按照一份设计，自己可以根据需要再做调整，毕竟先有了保障之后再考虑养老!二、5岁女儿吉祥至尊健康保障计划

保险利益：1、满期领取25岁保险期间届满，给付主险(基本保险金额10万元+累积红利保险金额)×105%+终了红利。中等收益时是13万元作为孩子婚嫁、创业方面的补充;2、意外和寿险保障：18岁后因意外伤害身故或身体全残，或合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，给付主险(基本保险金额10万元+累积红利保险金额)×2+终了红利。(满期领取、身价保障其中一项保险利益给付后，吉祥至尊、附加08重疾合同同时终止。)一旦发生风险，家人不会因此降低生活质量，是爱的延续。3、保费豁免投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且介于18周岁至60周岁之间，可免交主险续期保险费，合同继续有效。意外风险无法避免，对投保人的意外保障，是最大限度为被保险人提供了享有保障的机会。4、重疾保障初次发生32种(类)重大疾病，合同生效(或复效)之日起一年内，给付保险金额10万元×10%+所交附加险保费110元;一年后，给付保险金额10万元。(附加08重疾给付后，吉祥至尊合同继续有效。)5、住院报销每次对超过500以上的比例70%到90%的比例报销，同时每天还有20元的床位补贴。好身体是本钱，保全资产的同时，更要给自己充足的健康保障。三、8岁儿子健康福星增额终身健康增值计划

1、重疾保险金：合同生效一年内，10%基本保额+所缴保费合同生效一年后，基本保额 ×(1 +3%×保单经过整年度)2、疾病身故保险金(因非合同范围疾病身故)：合同生效一年内，10%基本保额+所缴保费合同生效一年后，基本保额 ×(1 +1%×保单经过整年度)3、意外身故保险金：基本保额 ×(1 +1%×保单经过整年度)保险责任简要概括：31333---重疾保障每年3%快速递增1---身故保障每年1%稳定递增33--全面保障33种重大疾病★同时还拥有66周岁后转换为养老年金的权利具体保险利益如下：(1) 健康账户、其计算方式为：一、10年后 ：10万元 ×(1+ 3%×10年)=13万元二、20年后 ：10万元 ×(1+ 3%×20年)=16万元三、30年后 ：10万元 ×(1+ 3%×30年)=19万元四、40年后 ：10万元 ×(1+ 3%×40年)=22万元五、以此类推、一直到终身(2) 身价账户，其计算方式为：一、10年后：10万元 ×(1+ 1%×10年)=11万元二、20年后：10万元 ×(1+ 1%×20年)=12万元三、30年后：10万元 ×(1+ 1%×30年)=13万元四、40年后：10万元 ×(1+ 1%×40年)=14万元五、以此类推、一直到终身(3)如果健康地生活，在满66周岁后还可以将对应现金价值的全部或部分转换为养老年金。(4)医疗账户：每次住院，对超过500元以上的部分按70%~ 75%的比例报销，累计可报销10000元/年。每次意外门诊对超过100以上的部分80%的比例报销!(5)32大类重大疾病保障宽!一经确诊及时给付，真正应急救命的钱!四，教育基金方面可以通过银行的短期理财和基金定投计划来实现对孩子未来10年左右教育的补充，可以配置一些稳健型、获利型的基金组合，相对利益要高于保险规划， 

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