我们来探讨家庭理财的方方面面

关于探讨家庭理财的各方面，主要从家庭保障开始谈起，然后再谈人身险问题，以及探讨家庭不同阶段的保障问题，希望大家耐心看完，相信你会了解更多的．

一、家庭保障计划的重要性

（一）一般家庭的正常开销

每个人都希望自己以及家人能平平安安、开开心心地过完在人世的这一生，但活在世上就好像漂泊在有着无尽美丽风景、同时又有无数潜在风险的大海上，谁不希望能有一艘超级巨轮载着自己一家安全地行驶、还能连续不断地观赏沿途美丽的风景？但是并不是每个家庭都能买得起这艘巨轮的船票，让我们来看看这张船票的价格：

1 一家人未来至少十年的家庭生活费用（包括全家的衣、食、住、行等）

2 孩子从开始上学到大学毕业的学杂费用（尤其是大学阶段）

3 因为一些不可预料的事情而可能导致家庭经济支柱收入的缺失

4 一家人未来至少十年内不可预计的医疗费用

5 夫妻俩退休后面临的巨额养老费用支出

……

（二）家庭经济支柱在家庭中扮演的角色

一个家庭中，经济支柱扮演着非常重要的作用：

1 有能力应付不测：这需要有充分的准备和充足的备用金

2 有能力供养家庭：除衣、食、住、行之外，有能力负担子女教育，有能力照顾老一辈以及有自己的住宅

3 使生活更舒适：能外出旅游度假，能有自己的兴趣爱好

4 老有所养：退休后能维持原来的生活水平，不用担心医疗费，有遗产留给亲友、甚至捐给慈善事业这所有的一切都是经济支柱的收入所提供的！

（三）万一家庭支柱倒了

如果家庭经济支柱的收入突然中断，将会导致什么样的困境呢？

日常生活开销——食物、房租、医药费、衣物、教育费、贷款等等帐单——将怎么还清？

有人愿意的话，请再深入想一想：单靠您的收入，生活已过得不易；一旦失去了您，情况不是更严重吗？

（四）一个没有做好家庭保障的家庭会面临的问题

1对个人可能的灾难如死亡、疾病、事故、失业等不能提供足够的保护

2未能为退休或家庭的教育需要备足足够的钱

3未经计划的房产，导致较高的置业赋税和安家成本

4生活中的财务目标难以达到

5资产结构不合理，未能创造最大收益

二、人身险在家庭保障计划中的作用

（一）为家庭创造急用现金

保险就是最快捷、最便宜的急用现金创造方法，它能帮客户完成三大家庭任务：

1、收入的保障

您的工作代表您的收入，您的收入代表您为您所爱的人负起爱心和责任感——您的收入支付了一切家里的开支。很难想象，一旦您失去收入，整个家庭将会面临怎样的困境。而保险就是给您的收入加了一道保障，它将和您的收入一起支撑起您整个家庭的幸福。

2、财产的保障

您购买产业的目的是什么？是想永久地拥有，还是觉得失去了也无所谓？您是想让谁能够永久拥有您的产业？以贷款方式买回来的产业是不是您的？如果不是，又是谁的？

要知道，还没有还清负债的产业会令您不胜负荷。但不幸事件的发生，往往始料不及。财产随时可能会失去；您和您的家人有可能会一无所有。人身保险能够确保您和您的家人永远拥有您心爱的产业。您说，这才应该是您的心愿，对吗？

3、生命价值的保障

您最重要的资产是什么?

很多人认为是这些东西：

1一辆刚买的豪华轿车

2一间舒适的屋子

3价值很高的股票证书

4工厂

5土地

但是，这些人没有想到的是，还有比上述更重要的，那就是无价的生命——当一个人离开人间的时候，他带走的是他的赚钱能力，也是生命的价值，这才是真正不可弥补的无价之宝。

（二）家庭经济支柱的价值 page#

您有没有想过,一切的财产都来自一个人——您。

您本身其实是最重要的, 因为您有赚钱的能力；如果您今天的年收入是RMB100,000，您未来20年的收入潜能就是RMB2,000,000。您其实就好像是一架印钞票的机器，每年都印出 RMB100,000的钞票；年年如此。而且可能越印越多。这架机器印出来的钞票可用来:

1应付日常开销

2支付孩子的教育费用

3供屋子

4支付医药费

5度假

6储蓄退休基金

7应付急用

三、家庭完整保障的具体含义

（一）每个家庭正在或者即将面临的风险

1、通货膨胀的风险

通货膨胀指货币供应量的增长速度快于或大于商品、劳务、服务供应量的增长速度。它反映到市场上就是物价普遍程度上的上涨、货币贬值。当存款的利率不足以抵御通货膨胀率，则银行的存款也会随着时间的增长逐渐贬值。

2、失业的风险

在市场经济的条件下，人才的流动与合理配置是十分正常的事情，失业也十分常见。失业最直接、最现实的结果是收入来源的骤然中断。失去支持家庭生活的主要经济来源，必然会导致生活水平受到一定的影响。

3、疾病与意外伤害的风险

家庭成员受到意外伤害、不幸患上重大疾病、家庭成员出现变故不幸去世等这些情况都是客观存在的风险。谁也不能够因为这些风险还没发生而忽视其发生的可能性。

4、投资风险

在投资市场中，投资结果分为获利、保持平衡、亏损三种，这三种状况都是客观存在的，也是不以人的意志为转移的。

（二）从马斯洛的需求论推导

处于每一个层次的人都有保险需求，只是最紧急需要的类型不同而已。而且从中可以看出覆盖最多保险险种的主要是“责任、爱与归属感”和“价值与荣誉”这两个层次。

（三）完整保障需求包含的种类

1、意外保障需求

意外是非常可怕的，意外保障是所有保障中的最基本的保障。

2、退休保障需求

我们无法抗拒的，除了岁月流逝以外，还有我们在一天天变老！

虽然明知自己变老，却不为老了以后的自己准备点什么——要么是无知、要么是无力！

退休保障是非常必要的保障！

3、子女教育保障需求

如果养育了孩子，接下来最重要的是给他良好的教育，否则他就会教育你！

但是，教育需要花很多钱，而且需要提前且长期准备。

子女教育保险能帮助您在自己能力范围内，给孩子最好的教育！

page#4、健康保障需求

没有什么比健康更重要的了——疾病是无法避免的，发生只是早晚和不同疾病的问题！

得病并不可怕，可怕的是没钱治病。健康保障也是一个最基本的保障！

5、投资增值需求

如果挣钱大致相同，相比之下会投资的人会成为富翁或富婆，而不会投资的人只是普通人甚至是个穷光蛋！

投资的前提是保值，然后才是增值！

保值的前提是有“值”可保！

小结：个人的完整保障次序——意外和健康保障、退休保障、子女教育、投资增值。

（四）不同阶段的理财特点及顺序

1、单身期

从参加工作至结婚的时期，一般为2-5年。

特点：经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以，可抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。

理财优先顺序：节财计划 > 资产增值计划 > 应急基金 > 购置住房

2、家庭形成期

即结婚到新生儿诞生这段时期，一般为1-5年。

特点：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房 > 购置硬件 > 节财计划 > 应急基金

3、家庭成长期

指从小孩出生直到上大学，一般为9-12年。

特点：在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。page#

理财优先顺序：子女教育规划 > 资产增值管理 > 应急基金 > 特殊目标规划

4、子女大学教育期

指小孩上大学或专科学校的这段时期，一般为4-7年。

特点：这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。

理财优先顺序为：子女教育规划 > 债务计划 > 资产增值规划 > 应急基金

5、家庭成熟期

指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。

特点：自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。

理财优先顺序：资产增值管理 > 养老规划 > 特殊目标规划 > 应急基金

6、退休期

这个阶段即指退休后。

特点：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外,在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。

理财优先顺序：养老规划 > 遗产规划 > 应急基金 > 特殊目标规划

四、不同阶段的家庭保障建议

人生各阶段的重心不同，经济收入也不同。相对地，保险规划也要有所不同。拟订保险规划时可以考量现阶段的状况和未来需求。

（一）单身族

开始工作，且还没有结婚生子，应该是负担最轻松的阶段，但不要以为“一人饱，全家饱”就不用保险。天有不测风云，如果无法继续工作，或以后父母亲年迈需要赡养时，怎么办？年纪越轻买保险越便宜，趁负担不重时，应该尽早为自己规划保险。

（二）丁克族

双薪家庭，又没有子女费用负担，在经济收入增加的情况下，可以尽早积累财富作为日后想要生儿育女的教育基金或退休金。可以将配偶作为指定受益人。

（三）单亲家庭

因为离婚率高或意外事故频繁，导致单亲家庭增加，家中的经济来源是父亲或母亲。但万一这唯一的经济支柱倒了，整个家庭就会陷入困境中，因此单亲家庭的保障更重要。

（四）成家者

成家立业恐怕是压力最大的阶段，通常会面临的支出有房贷、车贷，还有养儿育女。若要决定开创事业，风险就更高，需要的保障更是不可少。

（四）准备退休者

经过一段时间的奋斗，小孩渐渐长大，房贷也快缴清，虽然还是有负担，但重担慢慢减轻，可以有多余预算为夫妻俩规划退休金。

（五）退休族

60岁过后，大部分人都进入退休期，虽然没有工作收入但家庭负担已减轻不少，青壮年时买的终身寿险这时也应该缴费期满，可以将后来买的定期寿险转为储蓄险，多余的预算用来买年金保单。

小结：完整的保障应该从家庭经济支柱——父母开始设计起，然后再子女。

对于一个人来说保障要完整，在能力范围内不要漏掉一项！

对于一个家庭来说保障要完整，在能力范围内不要漏掉一人！

温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！