即被保险人发生不幸后家庭的财务需求，一般是需求总额减去家庭金融资产总额和已有的保险保额。具体操作为，按照所有可能的支出列项计算，未还的所有贷款、应急现金、子女教育和成年前的开支、父母赡养费用等都应被包括在内；在计算出被保险人已有的资产（不包括房屋），包括现金、存款、股票及已有的保险现金价值、社保余额的总数，可以得到一个总保险需求额；再扣除已有的所有保险的保额，可以得到一个最科学的保额。
3.“需求法”
就是先计算出家庭的总生产收入资本需求总额，再扣除现有总共可生产或者生息资产后的余额就是保险额。假设一位投保人的所有资产总和为160万元左右，要保留现在的资产，并减去房贷、子女教育费用等，如果现在家庭的支柱突遇不幸，并估计还需要65万元的资金才不会对之前的家庭目标产生影响的话，那么按照现在每年10万元的开支计算，家庭每年还有将近7万元的收入缺口，假设通胀率为3％，那么这个家庭至少还要220万元的资产才能保证家人目前的生活质量，那么两者相加的话，需要280万元左右的保额。但也存在不足，那就是往往还要考虑客户所有可生息资产是否确保生息，存有一定的变数。
2.“资本保留法”
保险，31-50岁是重疾高发年龄段简单来说，就是被保险人在未来一生中的总收入的现值，是被保险人在有生之年中对家庭的经济贡献价值。假设一位投保人目前年龄为38岁，计划工作到60岁退休，现在每年能够为家庭提供收入余额为16万元左右，并且假设未来的收入平均增长为3％，通胀率平均为2％，这样估算，该人士在退休前可为家庭提供资产现值在470万元左右，那么这个就是他的生命价值数，也可以把这个数字当成人身保险保额。一般来说，主要涉及到的几大要素是，被保险人以后的年均收入、确定退休年龄、从年收入中扣除的支出等。不过，这种方法虽然简单，但是却忽略了投保人已有的资产，计算所得的保额就会显得过高。
1.“生命价值法”
三种算法估算保额
无论重疾保障，还是意外残疾、身故保障，不足6万元的保障水平明显偏低，不幸发生后起到的帮助不大。保险专家认为，根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用。而生命保障至少应为年收入的5-10倍，按广州市2008年度城镇单位职工平均工资45365元计算，目前一个普通城镇职工需要至少20万元的生命保障。
重疾应至少投保20万
31-50岁是重疾高发年龄段统计还显示，74%的死亡理赔案件的死亡赔付金额不足6万元，死亡赔付保额在10万元以上的不足两成，为19.6%，其中20万元以上的仅为5.7%。同时，92.5%的意外残疾理赔案件的意外残疾赔付金额在6万元以下，意外残疾理赔金额在10万元以上的仅为3.6%。
然而，与重疾出险的高概率相比，在2008年友邦保险实际发生的重疾理赔案件中，六成以上的重疾案件理赔金额不足6万元，而15万元以上理赔金额的仅有7.4％，不足一成。这一数据与治疗重大疾病实际花费费用存在显著差距。根据中国保险网的一项统计显示，重疾的花费一般在5万元到20万元之间。若加上隐性损失，重疾花费至少在20万元到30万元。
六成重疾理赔不足6万
卫生部公布的《2008年我国卫生事业发展统计公报》也显示，恶性肿瘤居2008年我国城乡居民死因的首位，占到了死亡总数的25%以上（其中城市为27%，农村为25%）。事实上，友邦保险理赔统计也显示，恶性肿瘤是导致死亡赔付的最主要原因，占死亡赔付总理赔件数的43%。其次是意外死亡，占比28.6%。
恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的主要原因，2008年度的友邦保险实际发生的重大疾病理赔案件中，近八成是因为罹患恶性肿瘤而导致。急性心肌梗塞和终末期肾病也分别占到了6%。前三种重疾占到了所有重疾种类的90％。
保险，31-50岁是重疾高发年龄段八成重疾出险为恶性肿瘤
另外，55%的意外残疾理赔案件的被保险人年龄介于21-60岁，其中，31-40岁是意外残疾赔付较集中的年龄段，占比22.5%。60岁以上的老年人的意外残疾理赔比例最高，达40.8%。可见，重大疾病的高发年龄段为31-50岁，此年龄段的理赔件数占总件数的67.2％，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。
同时，统计数据还显示，31-60岁也是死亡赔付比较集中的年龄段，2008年度友邦保险实际发生的死亡理赔案件，占到全部死亡理赔案件的72%。，其中51-60岁死亡赔付最为集中，占比35%。
现代人的生活和工作压力越来越大，饮食的不规律、环境污染等问题已经严重威胁到人们的健康，重大疾病的发病年龄也日趋年轻化。友邦保险理赔统计显示，31-60岁是理赔高发年龄段。在2008年友邦保险实际发生的重疾理赔案中，84%以上被保险人都处于这一年龄段。
31-60岁成理赔高发年龄段
31-50岁是重疾高发年龄段专家建议，重疾险保障最好不低于20万
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