P2P网络借贷投资风险在哪里？最近手里有一些闲钱，之前和其他几位朋友关于这个行业方面的问题有过很多的探讨，P2P网络贷款投资？风险在哪里？有专家来回答一下这个问题吗回答：话说P2P这种东西，就是2005年在英国出现，在2012年在美国大红大紫的一种网络筹资、融资、理财的方式。在中国大家也习惯叫它P2P，因为P2P就是Peer-to-PeerLending的缩写。究其实质，P2P其实就是小额借款的理财产品，把小额借款的需求发布到网上，通过向大量缺乏投资渠道的个人投资者筹资的方式完成融资，而投资者也利用这个机会获取远高于银行回报的理财收益。P2P的模式一出现，就被许多专家和媒体大为赞誉，因为P2P跷跷板两端解决的都是刚需；一边是在全世界无论什么地方都有融资困难的小微企业，另一端是就算在发达国家也没有理财渠道的个人投资者。通过互联网的便利性，交易成本大大降低，皆大欢喜。P2P自2007年左右传入我国。至2013年前的发展可以概括为“线下一枝独秀，线上刚刚起步”。线下的一枝独秀就是宜信，线上则是硝烟四起，许多平台如雨后春笋般的出现。大家可能会问，P2P不是在国外就是个互联网产品了么，怎么到了国内变成线下一枝独秀了呢？这不得不从美国和中国国情的本质去分析。先对比一下两国在P2P环境方面所面临的不同：美国：地广人稀，人力成本高，社会信用体系好，互联网发展程度高，对P2P监管得力中国：东部沿海人烟稠密，人力成本低，社会信用体系差，互联网发展程度低，对P2P没有监管可能明眼的知友一下就看出来了：从本质上说，在借款端，美国小企业的融资渠道并不像中国这么闭塞，但是美国的大部分地区实在是太地广人稀了，银行也好，其他融资性金融机构也好，就算想服务号小微企业也没有办法开那么多网点，而一个网点的服务半径由很有限，再加上人力成本高，所以迫切需要一种成本低的交易方式，加上美国的互联网发展程度高，网上P2P的应运而生可谓水到渠成。而中国就不同了，中国的大部分地区人口稠密，银行是有意不服务于小微企业（因为收益太低），而中国的人力成本又还是较低，而且大部分小微企业都还是被动的等着被服务（例如，他们可能知道借点钱备货收入更多，但没人主动联系他们，他们也无所谓是否一定要借钱），所以人力密集型扫街式的开发借款人的模式是最适合的，更不要说中国的征信系统不完善，不实地进行考察实在不放心借钱给借款人。在理财端，美国互联网发展程度高，投资者早就熟悉网上操作，归功于整个社会的诚信水平，他们接受尝试网上理财的心里门槛也比较低，所以P2P的理财端在美国也可以发展起来。而且，美国的投资者受教育程度高，可以接受P2P平台不保本的概念，一定让许多中国的同行眼热不已：）而在中国，对大部分人40岁以上的人来说，把钱放在网上理财的跨越还是太大了，而这部分人又恰恰是理财的主力军。这部分人更接受的是传统理财经理的一对一介绍、答疑，而且关键是，本金一定要安全！宜信，敏锐的发现了P2P两端在中国的实际情况，创造性的改变了P2P，把一个美国的轻资产模式迅速改造成了一个重资产的模式。再来看看网上的P2P，纯C2C模式的代表拍拍贷从2007年就开始做了，到了2012年似乎拿到了红杉的投资，但是仍然过的捉襟见肘。想一想？为什么？拍拍贷没有先发优势么？有，还很大。拍拍贷没有资金支持么？有，还很多。拍拍贷不懂互联网么？不，他们很懂。但是为什么还是没起来？不说法律上是不是更合规，单从商业上说，拍拍贷的不和国情几乎到了让人不敢相信的地步，作为这样一群号称影响中国互联网的人创立的公司，不知道他们是怎么分析用户需求的。。。一味的又要做这个生意，又不愿担风险；想着将来靠着行业起飞而大红大紫，而又禁守所谓原则，鱼和熊掌真能兼得么？另一家行业的代表人人贷，靠着名字的优势2011/2012年很是火了一把。其核心创始人本来离开人人贷，COPY了一个和宜信一样线下理财加小贷的公司“友信”，后来一看好像线上突然火了，果断的把线下的理财关掉，只关注小贷，变成了新的线上理财+线下小贷的模式，领行业之先。不过这个模式存在巨大问题，具体是什么问题恕我卖个关子，暂且按下不表：）另一个模式，就是有利网（有利网-互联网理财新渠道）的模式，线上做理财，线下对接已有牌照的小额贷款公司。归根到底，P2P或者说小额贷款理财模式是个很有生命力的模式，还是那句话，他在两端都满足了刚需。而投资人的观念一旦被转变过来，市场的潜在规模是巨大的，是激动人心的。关于风险，可能有以下几种：模式风险：很多线上P2P拿2%的平台费，担保100%的本金，本身模式就不可持续，不用有侥幸心理，一定不靠谱项目风险：很多线上P2P根本没有足够人力开发大量优质，小面额的借款项目，许多投资人的钱都集中在少数几个大的项目上，风险很大政策风险：和很多人的观点不同，我觉得还是有政策风险的，不过对投资人应该没有影响。毕竟政府最多会说以后P2P不许开了，但是欠投资人的钱还是得还完的道德风险：网站跑路的风险一定还会有。。。
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