图 4 各综合收益率区间平台数量占比
图 3 2015年车贷与行业综合收益率走势
从2015年综合收益率的各月走势来看，车贷综合收益率也呈现一路下降的态势，不过略高于P2P网贷整体综合收益率。至7月份，P2P网贷行业车贷的综合收益率达到14.32%，略高于行业平均综合收益率13.58%。其中多数平台的车贷业务的综合收益率介于12%-24%之间，占比达75%。其次，为综合收益率位于12%以下，平台数量占比达12%。另外，车贷业务中综合收益率超过24%的平台数量占比达到13%，其中综合收益率36%以上的平台数量占比达2%。根据最新发布的《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息将被认定无效。
车贷：正常运营平台301家 收益超24%近40家图 2 2015年各月车贷成交量
从成交量来看，这些平台在2015年1-7月车贷总体成交量达到193.6亿元，占据行业总体成交量的5.05%。从各月车贷成交量走势上来看，除2月份由于春节的影响，成交量出现少许下降外，车贷成交量呈现稳健上升的局势，2015年车贷业务月均复合增长率达到12.14%。由于P2P网贷产品种类较多，新产品创新速度较快，车贷业务的成交量不及网贷行业整体成交量增长速度，2015年1-7月P2P网贷行业整体成交量月均复合增长率达14.94%。
图 1 各省车贷平台数量与私人汽车保有量
根据网贷之家的统计数据，剔除问题平台后得到301家以车辆抵押贷款为主要产品的P2P网贷平台。这些车贷平台的分布与全国网贷平台的分布大致相同，主要位于广东、北京、上海、浙江、山东等省市。由于车贷往往需要风控人员对车主进行线下调查，所以平台所在地区的私人汽车保有量越大，其车贷市场的潜力越大。根据国家统计局数据显示，截止2013年年末，山东、广东、江苏、浙江分列全国私人汽车保有量的前四位。这些汽车保有量较高的省市的车贷平台数量也相应较多。而位于全国私人汽车保有量第五位和第六位的河北省与河南省，目前车贷平台数量在10名以外，这些地区P2P车贷市场可待挖掘的容量很大。
车贷的发展现状
P2P，车贷：正常运营平台301家 收益超24%近40家车辆抵押贷款(车贷)，是指以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。车辆抵押贷款作为一个较为成熟的模式，由于其标准化程度高、模式易复制、业务扩张性较好，使得其广泛存在于P2P网贷行业业务中。根据物权是否转移，可以将车辆抵押贷款分为抵押贷款和质押贷款，其中质押贷款转移物权。
随着的P2P网贷行业的快速发展，网贷平台业务类型也不断丰富。但是由于现有信用体系建设并不完善，抵押贷款作为P2P网贷行业传统业务仍然占据重要地位。抵押类贷款的抵押物包括房产、车辆、国债券、股票和货物提单等等。而目前网贷市场上最主要的抵押贷款业务是房产抵押和车辆抵押。本文将针对网贷平台的车辆抵押贷款业务进行分析。
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