2011年，中国银监会针对银行乱象发布了《商业银行理财产品销售管理办法》，其中明确要求商业银行不得误导销售，应强调向客户明示销售的是保险产品，向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险；应告知客户保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项。商业银行通过电话向客户销售保险产品的，应先征得客户同意，明确告知客户销售的是保险产品，销售过程应全程录音并妥善保存。
业内人士告诉记者，一些银行人员在销售银保产品时，常使用的就是“颠倒计”，即先将存款方式定性为储蓄，再以赠送保险的方式让储户在保单上签字。其次就是模糊保险期限，将10年期说成5年，却隐瞒了5年期满取款将损失本金的事实。记者在银行翻阅多家保险公司的合同发现，几乎每个保险合同里都没有保险期限的明确约定，只是在保险合同里打上存款10年期的现金价值。单从这一点来看，不说老年人，连年轻人都看得云山雾罩。
82岁的李大爷去年到某国有银行存款，被建议存一种“赠送”保险的高收益存款方式。李大爷强调自己身体不好最多只能存5年，工作人员答应他5年就能取。今年李大爷去银行办事，偶然得知，他的那种存款方式其实是10年期限的保险产品，所谓的“赠送”根本就是忽悠。“我的身体不好，能不能活10年还不好说，早知道是10年期，我是绝对不会存的。”
3。颠倒计：保险期限短，5年就有高收益
记者了解到，银行工作人员在忽悠储户购买银保产品时惯用的手段，就是夸大收益，回避风险。而记者翻阅了多个基金和银保产品的合同书发现，基本所有的合同书中都没有明确的收益保证，而是用有弹性的模糊语言代替。某国有银行的理财师张先生告诉记者，保险合同的分红是不确定的，理财产品的收益是不确定的，基金的收益更是无法确定，可银行在向储户推荐时则只说最高收益，听起来特别诱人。
存款变保险频发 “三大计”助你一臂之力一位银行业内人士告诉记者，如果刘先生不买保险产品，他的这种存款方式按照“零存整取”来算，5年存下来，利息能达到2300元左右。
市民刘先生曾购买了一款银保产品。每年存5000元，连存5年。当初银行工作人员承诺他5年后就能取钱，年利率能达到5%，每年还有460元的分红。可事实上，当刘先生在第五年去取这笔钱时，却被告知不但没利息，本金还得赔上1450元。而且年利率也不是5%，而是在2%-5%之间浮动。更可气的是分红，当初承诺的460元分红原来只有160元。
2。忽悠计：银保产品的收益比存款高
一些储户告诉记者，他们之所以上当受骗，很大程度上是缘于对银行的信任。“如果我是在马路上被骗的我自认倒霉，可我是在银行里面，由柜台工作人员推荐才上的当，这是不是有些说不过去？”市民马大爷表示，他的这一番话绝对可以代表多数受骗老年人的心声。
75岁的张大娘表示，银行把自己的存款变成基金，可当初却连基金两字都没提，只是说那种存款方式利息会更多。而对于误保的保险，银行方面的表述是“零存整取”同时赠送保险。而事实上，产品本身就是保险，一旦存款变了保险，钱就被套了进去，想提前取钱，只能搭上本金。
保险，存款变保险频发 “三大计”助你一臂之力1。混淆计：往卡里定期存钱是高利息存款
几天来，本报共接到近百个市民的投诉电话。经初步统计，这些投诉的市民年龄偏大，最小的60岁，最大的82岁。谈及上当受骗的经历，老人们无不表示愤慨。记者在采访中发现，一些银行工作人员误导储户购买保险、基金时主要采用三种“计策”。
“稀里糊涂地在银行买了保险、基金，自己根本就不知道是咋回事？”连日来，本报接连对个别银行违规出售银保产品的事件进行了曝光，在读者中引起强烈反响。
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