打理年终奖给支四招

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“关于孩子的保险保障，除了意外及健康险外，最主要考虑的是教育险，每年用一部分年终奖帮孩子投入一笔钱，通过长期的稳定增值，就可为孩子储备一笔丰厚的教育基金。”洪咏表示。

对于“升级”做父母的人群，“负担重了，责任也更重了”，洪咏认为，首先是大人要有个保障。

李先生今年30岁，企业管理人员，平时工作繁忙，没有时间理财，赚的钱基本都放在银行和购买了几只股票。在2008～2009年的金融危机期间，企业经营受到影响，股票被套牢，资产大幅缩水，不得不低价“割肉”离场。在生了一场大病之后，李先生充分领教了突如其来风险的可怕。随着经济的好转，李先生的公司恢复了正常。快要过年了，为了家庭未来的财富稳健，李先生决定用年终奖为自己投保阳光保险的“金满堂财富保障计划”。

在家庭保险开支上，保险专家建议，每年保费支出占家庭年收入的10%左右是比较合理的。洪咏表示，购买保险需要根据经济实力，量力而行。“对于工薪阶层，保险相当于强制储蓄，一般的话，是先要买意外险、健康险(也就是重大疾病保险)，然后有条件再购买分红险、养老险。”

记者采访中发现，眼下在实际利率为负数、股市持续低迷的今天，利用年终奖买份适合自己的保险，成为很多人的首选。中国人寿广东分公司寿险顾问洪咏告诉记者，“把年终奖一部分投入到保险保障中，还是很不错的，能够保值增值。我们最近很多同事的业绩都非常火爆！”

保险：买份适合自己的

但需要注意的是，保本基金只对在募集期内认购并且持有保本周期到期的基金资产提供保本承诺。

以目前处于募集期的汇添富保本基金为例，该基金除了对募集期内认购又持有满三年的基金份额和认购费用提供保本之外，还有一个特点，就是股票仓位最高可以到40%，适合怕亏损又不愿踏空的工薪们。

在众多低风险投资产品中，相比较而言，保本基金最能体现工薪族稳妥安全又能增值的期望。保本基金属于防守反击型基金产品，可以100%保障本金安全，又能适度投资股市实现增值。

选择二：保本基金

定投虽然短期可能会面临亏损，但如果坚持足够的时间，也会有不错的收益，在2007年高点开始定投并坚持到现在，市场上有较多基金的定投收益率都较为理想。理财专家建议忙碌的工薪族可以多考虑定投这种方式，“聚沙成塔”，实现家庭的财富梦想。

德圣基金研究中心此前发布了股票型基金定投模拟测算报告，该报告设定定投金额每月1000元，定投扣款为每月第一个交易日，测试起点分别是2006年、2007年、2008年、2009年、2010年的1月第一个交易日，终点为2010年10月第一个交易日。以工银价值定投为例，各个区间的定投收益率分别为76.74%、33.14%、30.1%、25.36%、15.5%。

部分企业和单位的年终奖采用了逐月发放的办法，对于这种情况，基金定投是发挥年终奖效力的佳选。

选择一：基金定投

岁末来临，辛苦了一年的工薪族们已经开始陆续拿到了年终奖，不少经验丰富的基民，选择了保本基金和基金定投的投资路径，既能长期战胜通胀，又免去了资产的大幅波动之苦。

基金：防守反击“稳”赢通胀

此外，还有不少精明消费者也会提前使用年终奖囤积这些物品。酒类收藏爱好者陈先生告诉记者，春节越近，酒卖得越贵。因此，虽然奖金还没有拿到手，但消费者不妨多留意一些提前购买可以获得优惠的物品，巧用免息期精明消费。

其实，提前透支年终奖的人并不止像王小姐这类出行者。由于春节到来的时候不少消费品如酒类会乘机涨价，还有不少物品会在年终奖到账之前用得着。

由于信用卡有50天的免息期，她回来后年终奖也将到账，刚好可以还这一笔透支的钱。她向记者算了一笔账，“包括到欧洲之后的城际车票、市内车票打折，旅馆打折，景点套票打折，这一趟旅程我可以省下不少，加上预早定好的机票，整趟欧洲之旅花费控制在1万元人民币左右，完全控制在年终奖范围内，非常划算！”

虽然奖金还没有到手，但王小姐还是决定提前垫付。已经工作但又没有多少积蓄的她致电银行，把情况向银行客户经理详细讲清楚，把自己原来5000元额度的信用卡提高到1万元，时间为1个月，用以先行支付机票、到欧洲后的交通费、餐旅费等未来预计支出费用。

刚工作一年的王小姐就是典型的80后消费达人，今年的年终奖还没有到手，但她已经开始了她的“消费大计”。爱好旅行的她准备趁春节假期去欧洲巴黎旅行一趟，虽然离她的假期还有一个多月，但她发现，无论是欧洲各国之间的火车票还是巴黎的使内交通卡、景点旅游卡和旅馆，都有非常吸引人的提前订票折扣，折扣幅度甚至高达70%。

消费：巧用免息期提前花费

银行理财师表示，如果的确还没有计划好资金到底要怎样使用，不妨现在开始留意一些短期理财产品，春节假期回来后，产品到期，资金回流，奖金可以获得比活期存款要高不少的收益率。

华夏银行发行的华夏理财增盈增强型1055号理财产品，投资于债券市场，其中投资期35天预期年收益率也有3.30%。招商银行日前发行的招银进宝之点贷成金123、124号理财计划，产品募集资金投资于债券、票据等，投资期分别为31天、59天，预期年收益率同样也分别有3.30%、3.50%。

记者发现，元旦后发行的不少短期理财产品都有较好的历史收益率。如民生银行发行的“非凡资产管理(增利型)”理财产品第077期，其中该期产品投资期为7天、30天、36天的历史年化收益率分别为3.65%、4.1%、4.25%，远高于目前的活期存款利率和一年期存款利率。

虽然上述有很多关于年终奖的用法讨论，但是在短短一个月内，有很多人可能还没来得及想好，假期眨眼就到。这个时候，你不妨将这部分的奖金先放到银行的短期理财产品去，人停歇、市场休假，但资金可以实现不停歇运作。

除了基金、股票、保险以外，品种多样的银行理财产品也是年终奖投资的好选择。要实现年终奖的保值增值，很多人会选择投资保本型如债券类、货币类的银行理财产品。

银行：短期理财产品节前购买节后赎回

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