大学生陷“裸条”风波 网贷平台应不应该担责？

事件最新进展

据中新网报道“裸条”事件的最新进展，事件涉及的网贷平台借贷宝称：目前对相关事件仍在调查中，如确有相关事件发生，建议当事人及时向当地警方报案或向借贷宝客服反馈，公司将积极协助司法机关进行处理，也将及时披露相关信息。如果用户通过线下协议致使实际借贷利率超过平台最高年利率24%的限定，借入方若提供有效证据，借贷宝可以通过司法途径争取帮助其减免不合法的部分。

法制网特约评论员午光言表示，如果平台已经尽到监管责任，未给借款人造成表见代理的错觉，借款人也明知是出借人私自行为，则平台不应承担责任。但如果平台管理者明知有人利用其平台用“裸照”抵押借款、放高利贷等违法犯罪行为而不予制止，甚至提供技术支持，则其不但要承担相应的民事责任，情节严重的，同样有可能涉嫌刑事犯罪。

那么网贷平台真的无需担责吗?

在“裸条放款”曝光后，涉及的网贷平台借贷宝也曾称，高息、“裸持”等是用户私下的个人行为，该公司无权干涉，并表示“出借款风险需要自担”。

“裸条”借款者大多数是通过QQ群、微信群等社交软件与放款人先进行私下沟通，双方达成合意后再在网贷平台上互相添加好友进行借贷。当借款者逾期不还款时，裸照和视频便成了威胁还款甚至实施其他犯罪的手段。

记者调查发现，“裸条放款”都是在网贷平台之外进行的，网贷平台仅起到一种媒介的作用，靠逾期费用盈利。

活跃在百度贴吧、借贷QQ群、社区论坛等处，经常能看到如“大学生5分钟放款”“实力放款，专三本四勿扰”“无前期、额度高、审核快”等各类放款小广告，可贷额度100元至5万元不等，“裸条借贷”便藏匿其中。在“大学生贷款”群里，许多放款信息直接称女大学生优先，这其中绝大多数是做“裸条”贷款的。

女大学生频频陷入“裸条”风波，究竟是谁的过错?有网友说：“为了借钱连裸照也给，自作孽，你怪谁?”也有网友说：“女大学生有问题，但不良平台更是问题的根源!”

网贷平台究竟该不该担责?

“裸条放款”猖獗

专家分析称，大学生本身就是具有强烈消费欲望的群体，热衷于高端电子产品、恋爱、旅行等消费。但他们往往消费观念不成熟、缺乏稳定的经济收入，很容易陷入高利贷的风险中。对于女大学生，“裸条”借贷则利用了她们急于消费、对裸照流出危险认知不足的心态以及便于威胁的特点。

河南豫龙律师事务所律师付建称，大学生网贷看似提供了一种面向学生的高效借款方式，实则是一种变相的高利贷平台。

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，最高法划定了民间借贷年利率两道“红线”：24%和36%。假若借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定是无效的。在此次曝光的事件中借款周利息高达30%，显然远远越过了“红线”。

记者在网上调查了借贷宝、趣分期等活跃于大学生网贷市场的各类网贷产品，大多数都申请便利、放款快，仅需要填写身份证号、手机号、学校专业、支付宝等信息即可，但同时也存在审核不严、高额罚息、高利率的各类问题。

2009年，银监会曾发文规范大学生消费信贷，提出：“已满18周岁但无固定工作、稳定收入来源的学生，须落实第二还款来源及其偿还能力，并以书面形式确定还款责任，否则不得发信用卡”。虽然监管严格，但这并不意味着校园信贷市场走向黯淡。随着互联网金融的迅速发展，京东白条、人人分期、趣分期等各类金融平台在大学生群体中“跑马圈地”。

一般说来，向银行申请信用贷款或申办信用卡，都要求申请者有正当职业和稳定的收入、良好信用记录等，有时甚至需要提供抵押物、不动产。那么为何不具有正当职业和稳定经济收入的大学生能够轻易借到数十万的贷款呢?

河南大二学生郑某欠下网贷平台60万;福建一名学生用10多个同学的信息网贷70多万;江苏女大学生通过网贷向15人先后借款12余万……一个个案例浮出水面，疑问也随之而来。

是高效借贷or变相高利贷?

申请便利、高额罚息

持“裸照”威胁并非最可怕的。一些女大学生在打“裸条”无力偿还后，还会被要求拍摄各种裸体姿势，甚至提出性服务、包养等要求，不服从则威胁称会将裸照发送给亲人朋友。

据北青报披露，江苏一名女大学生林某通过一款“熟人间”的网贷平台“裸持”借款累计12万余元，但只过了4个月，债务就滚到了25万余元。如今，在家人的帮助下虽然还清了大部分贷款，但她的裸照仍捏在3个人手里，每日提心吊胆。

和李丽有同样遭遇的女孩似乎不在少数。

今年2月，想要创业的李丽在一家网络借贷平台进行了注册。第一笔借款仅500元，然而在不断逾期、以新债抵旧债、外加30%周利率的恶性循环下，“雪球”越滚越大，欠债由最初的500元滚至5.5万元。无奈之下，李丽向放款人提供了手持身份证的裸照作为抵押。然而新的还款日到了仍难以偿还，对方威胁表示，不还款将公布裸照给家人朋友。

女大学生李丽(化名)便陷入了这样的“泥淖”。

走在大学校园，你偶尔会遇到这样的搭讪，当时或许并不在意，但假若你有一样心心念念了许久的商品恰巧有折扣，而你每月仅1000元的生活费并不足以支付时，你还会不心动吗?

“同学，你需要贷款吗?”

活跃在监管之外 凌驾于法律之上

以债还债的恶性循环

6月13日，南方都市报披露，有高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供“裸条放款”，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，甚至有借款人威胁打“裸条”的女生提供性服务，且借款周利息高达30%。

今年3月，一位迷恋赌球的大二学生郑某通过网络借贷买彩欠下60多万巨债，因无力偿还最终跳楼自杀。这一事件让名目繁多的“校园网贷”暴露在公众视野中。然而事情到这里并不算结束，仅才隔了3个月，“大学生网贷”再度曝出丑闻。

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