低收入家庭如何买保险才合理？

6.找谁买的问题：专业的寿险顾问不仅能为你作出科学的家庭财务评估，给你合理的投保建议，更能为你提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。

5.什么时候买的问题：“风险无处不在”，每个家庭都需要保险保驾护航，买的越早越好;

4.花多少钱买的问题：一个通用的规律是，家庭收入的10%左右，按照夫妇双方的收入占比来配置;

3.买多少保额的问题：从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支，整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。意外险的保额应该占到总保额的50%，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万元以上，寿险的保额每个大人也在10万元以上;

2.投保什么产品的问题：买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险;第二阶是医疗保险;第三阶是重大疾病保险和寿险;第四阶是大人的养老保险和孩子的教育保险;第五阶是万能险、投资性保险产品。就李先生的家庭情况来看，首先要解决的一个重点，就是第一阶和第三阶的风险，医疗保险大人可以通过医保来解决，暂时无需购买，可给孩子购买;

1.保谁的问题：30岁左右年龄的家庭，一般上有老人、下有孩子。那么在这样一个家庭当中，应该先给谁投保呢?建议先给家庭经济支柱投保。很多人在这个问题上往往会首先想到自己的孩子，其实大家都知道，家庭经济支柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响。首先要给家庭的经济支柱买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险;

我们在投保时要注意以下几个问题：

经济支柱优先保

不过，同样需要注意的是，由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着年龄的增加，保费也会以较快速度递增，因此，对于相较年轻的家庭来说，消费型重大疾病险只是权宜之计，等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。

既想获得高额的疾病保障，保费又不能太高的，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。比如，安邦保险推出的“安康重大疾病保险”，涵盖多达42项成人重大疾病和25种幼儿疾病及手术保障，保费、保险期限都很灵活，可以自由选择，10年期保额5万元的30岁男性，每年基本保费仅为190元左右。

保险理财专家建议，如果预算有限，可以先选择消费型健康险，其主要可保的是重大疾病，一旦确诊重疾，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。适合经济条件一般的年轻人或者希望保费低、保障高的投保人。不过，这类保险也有局限，一是续保不确定，另一方面，如投保人年龄超过40岁，保费会大幅增加，其相对返还型长期重疾险的优势并不明显。

消费型健康险更实惠

在支付能力许可的情况下，可以为家庭经济支柱购买定期重大疾病保险，以补充一旦生病可能带来的收入损失，解决一定的治疗费用。这对于低收入的工薪家庭无疑是雪中送炭的。

二、重大疾病不小觑，能力允许需必备

保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，因此，为了节省费用，低收入家庭应适当缩短保险期限，用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障，做到花小钱得高保障。

一、保险期限需适当，小钱买得高保障

保险理财专家指出在购买定期保险时应注意以下几点：

定期寿险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。其具有两大特点：一是保费低、保障高。作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。

定期寿险较经济，性价比高

保险理财专家表示，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险，每年百余元保费的保险产品保障也较全，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。

在现实生活中，一些收入不高的工薪家庭他们会觉得保险虽好，但由于收入有限，没有多余财力顾及保险保障，从而对保险只是相信但没有行动。作为中低收入者来说，更需要保险。因为这类人群抵御风险的能力比较弱，家庭成员中如果有重大事故的发生，动辄就是几万元乃至十几万元，导致倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时首先需要考虑购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险。

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