高收入家庭就不一样了，既可以考虑前面的，同时可以考虑投资性的保险，带着一些投资收益的保险。
说到这里，有一个观念，不管什么样的保险，高收入、低收入，有一个观念就是保险就是保障，买保险的目的就是保障，而不是投资。你如果追求投资，你不如去买股票，所以不管你买投资性保险还是什么保险，我的出发点是买一份保障，如果把这个做好了，实际上我们对保险的正确的理念就树立起来了。
保险公司怎么选？长险短险标准不一般
主持人：我是不是可以理解为买保险遵循的原则就是以个人得情况，比如说经济收入，还有自身的一些风险情况，遵循一个最基本的原则。除了我们一些选择保险的原则，让广大消费者头疼的还有就是怎么样选择一个靠普一点的保险公司呢？
樊国昌：全国现在一百多家，重庆市有六七十家，重庆市保险公司也比较多，所有的保险公司应该说都是通过中国保监会通过的法人组织，在保监会批准的业务范围内来从事自己的业务，这个都是没有关系的。但是在选择险种的时候，我建议还是选择历史比较长一些，公司规模比较大一些，实力强一些，经营效益好一些的。因为养老保险是几十年，我们不能说这个公司不跨，做企业都有倒闭的时候。你不能说这家企业老年老店一直不倒闭，比如你生下来一个小孩就买一个养老保险，到60岁退休，50多年，这么长时间，不确定因素就很多了。所以长期保险就要选择实力强的，整个公司品牌、服务各个方面比较好的公司。对于短期保险，比如说健康险，车辆险，你觉得不好，换一家就可以了，随时可以调整，你就有余地，就没有必须选择实力强啊什么的公司，就选择服务质量比较好，理赔及时一些，相对来说就是性价比好的。长期险还是要看实力，短期险重在看公司的服务，理赔时效。
看懂保险条款有窍门，专家建议自学保险常识
主持人：相信大渝网的网友们也能记住这样一个标准了，但是又有一个新的问题诞生了，就是保险条款的专业化问题，也有网友反映到，签署合同的时候，我们发现在条款里面很多专业术语和法律条文，可能老百姓看一看觉得非常复杂，无法理解。这些，不知道樊教授能不能给我们解释一下。
樊国昌：保险条款中比较难懂的，只有这么几条途径。
一个就是还是要学习，因为保险是一种智能性产品，看不见，摸不着，即便给你讲很久，你没有知识支撑你还是不懂。所以还是希望客户能够学习保险知识，第二保险公司尽可能考虑到在不影响专业的情况下，使保险条款稍微通俗一些，这样让客户容易接受一点。但是这里面就有一个权衡，过于通俗了，专业化就没有了，专业没有了，就会影响专业的东西，这个也做不到。比如说保险，保险金额，保险期限，保险费率总有一个专业语言来总结他，如果用其他语言来说，可能语言更长更多，更麻烦。
主持人：其实我们可以向保险公司的人员进行咨询，也可以通过网络搜索一些解释。
樊国昌：现在学的地方就多了，以前我们只能从书本上看，现在网络上可以，你去茶馆吹牛别人也会说给你听。所以保险的网页什么的都可以学，有很多渠道。
主持人：对广大消费者来说，同样非常难懂的就是再保险缴费的方式，不知道有哪些方式可以让大家更划算的享受保险。
樊国昌：一般是根据投保人的资金支付能力，比如支付能力比较强就设计了几种，一种就是顿交，就是在不一次全部交清，这种是高收入家庭，如果全都交了，一般收入家庭可能接受不了，会影响正常生活。中等收入家庭就是期交，比如说20年交清，你把它放在5年或者10年交清。一般收入家庭就是年交，就是每一年每一年的交，把资金压力分摊到每一年。所以保险公司的设计也是考虑了家庭资金的承受能力，我觉得还是比较科学的。
主持人：有没有这种情况，比如我现在资金比较紧张，我一点一点还，如果当我一下又有很多资金的话，我可不可以就把后面的交清？
樊国昌：选择一种方式的话，一般就不改变，但是现在保险公司我想也会灵活一点，因为每一个人的财务状况在变，我开始选择年交，也许随着时间推移，我收入高了，我就选择现交。保险公司也可以变，把年交转换成现交，把现交转会成顿交，应该是没有问题的。
主持人：以后可能会达到这样的。
樊国昌：现在都还可以做，只不过保险公司可能要增加财务的时间，财务方面要重新调整。
主持人：我们今天聊了那么多，可能生活中还是有很多人对保险不够理解，甚至有意无意的会诋毁保险，也希望大家通过今天的节目，能够认识到保险的作用和意义，以及我们大家面对保险的时候，怎么样去选择一份合适自己的保险。说到这里，大家对该保什么保险，该花多少钱已经有了深入的了解了。对保险，家庭生活的了解，就像樊教授说的，给未来一份保障，给自己一份保障。
中等收入家庭，因为收入比较宽裕，在基本保障的情况下，可以考虑一些长远的，中长期的重大疾病啊，养老保险啊，子女教育保险，婚嫁保险之类的，这些可以高一点，因为中等收入，在满足需求以后还有一些结余，可以考虑长远一些，宽泛一些，保险的覆盖面大一些的。
保险，《高端访谈》该保什么险？该花多少钱？樊国昌：从保险规划角度，这个就比较复杂了，因为不同的家庭不一样，你是中等家庭还是高收入还是低收入，因为保险是有偿的，是需要付费的。所以如果你的收入比较低可能会影响你的保险需求，所以这个要根据收入情况，财务情况，家庭情况来选择。一般家庭应该选择一些重保障，主要保障为主，意外伤害，医疗保险，疾病保险之类的，选择一些保障性的，可能每个人都能碰见的，无论大人小还，地位高地位低的都可以碰到。
主持人：其实在1992年从我国现代的保险也诞生以来，购买保险已经成为需要消费者的需求，也可以说是规避一些风险的一种方式。但是像刚才我们说到的，很多人不知道如何选择自己的保险，类别或者方向，不清楚，不知道该买什么。作为一个普通的老百姓来说，他一生当中最基本的可以购买哪些保险呢
保险不是投资，普通百姓买保险应以保障为主
还有要选择一些有资质的，服务水平高，专业化水平高的服务人员，比如说你要让他出示一些证明，选择好的业务人员。还有要根据自己的需要来选择保险公司，说到这，我们后面再讲。
另外还有一些时间节点，包括宽限期，免责期，比方说该缴费了，保险公司规定了宽限期，往后延长七天，七天以后你还不交，也许保险公司也不履行义务了。所以这些，不懂的地方，要向推销人员咨询，一直到搞懂为止。
《高端访谈》该保什么险？该花多少钱？另外就是要看懂条款，因为有些条款专业化比较强，所以第一点讲为什么要学一点知识，因为即便保险公司给你讲你还是理解不了。特别是免责条款，就是保险公司不承担责任的条款，一定要看清楚明白再下手，再掏钱买保险。
还有一个方面就是投保人特别要注意哪些是自己要履行的职责和义务，因为保险是双方权利是建立在义务基础上，如果你自己履行的义务没有履行，最终出了事故，保险公司可能也不赔。因为你没有履行义务，我也不会履行义务，所以双方建立在认真履行，特别是告知义务。就是我在签约之前，填写投保单的时候，比如说重大疾病，人寿保险，就要告诉保险公司我的自己病史，家族病史，如果这里面有误告，比如说有病我说没病，如果这样导致你生病住院，保险公司就会以此为理由，说你误告。所以该你做的一定要做好，你做好了你就有理由讲，你哪怕一点点没做好，保险公司就有理由讲。
第三方面就是要明确自己的需求，我觉得这是最重要的。很多老百姓买保险，根本不知道我需要什么样的保险，是需要意外险、医疗还是重大疾病险，搞不清楚。你连自己都不清楚，那保险公司给你推销，你就会觉得他蒙你的。你不知道你就提不出来需求，这个时候我们保险专业人士就要正确引导消费者的正确需求。
另外要了解保险的功效和作用，相当于车的备用胎，相当于晴天带雨伞，因为保险是买的未来，谁也不知道我未来会发生什么事情。从这个意义上说，人类社会发展史就是一个风险管理史，这是第二个，就是要了解保险的功效和作用。你如果真的生病了，就不能买了，所以保险是对风险的，风险是不确定的。
一个方面首先作为消费者还是要学习一些保险知识，我自己懂得一些保险，我可以看懂一些东西，如果你完全不懂，即使他没有骗你，你也会觉得他骗你。所以大家要学习一些保险知识，对自己有好处。
保险，《高端访谈》该保什么险？该花多少钱？樊国昌：我们就一句话，清清楚楚，明明白白。你去商场买东西也会货比三家，产品，质量，性价比，但是买保险的时候，很多老百姓比较不出来。确实保险发展的比较晚，老百姓自己的知识比较缺乏。下面我从几个方面来讲。
主持人：在购买保险的时候，很多老百姓不会注意一些细节，由于自己的一时间的疏忽，当发生意外需要理赔的时候，可能就会跟保险公司发生一些摩擦矛盾，我们想请樊教授跟大家说一下，怎么样在购买保险中注意一些事项？
从需求出发配置合适保险选产品，尽量货比三家
确实条款里面还是存在一些问题，比如车辆条款，明天315可能会成为一个话题。5项条款里面有一项是无责免赔，就是说我不承担责任，我承保的保险公司不赔我，那么这个钱哪里来赔呢？就是你来赔，你买了保险，保险公司给你赔，如果你没买，就是你赔给我。像这一条，实际上很多人认为霸王条款。其实这个话有误解，只是主体不是他，要么是负责的那一方，他如果买了保险，就是那一方的保险公司赔。现在保险公司把这一条放在理赔里面去了，老百姓会觉得你在卖保险的时候，没有把这一条说清楚，那就是除外责任，那你干脆把这个放在除外责任里面去，不要放在理赔里面去，可能明天315会出来跟大家沟通一下。说明保险公司再保险的设计上还是有一些需要完善的，需要更加合理一些。
樊国昌：对，消费者对保险的专业知识是缺乏的，一般的合同是坐在这签，但是保险就不一样，所以这样会对保险很不利，所以就采用格式化的，就是先拟定好合同，然后再给消费者讲，这个相对比协议条款，坐下来协商效率要高的多。这样一来，由于是单方面的条款让另一方面接受，就像网络上的，你接受就下一步，不接受就不进行。所以很多老百姓觉得我没有参与，是你强加给我的，就有霸王条款的感觉。
《高端访谈》该保什么险？该花多少钱？主持人：对保险人员是非常简单，非常好理解的，但是对老百姓来说会觉得很大的信息量一时不能接受。
樊国昌：这个要从保险的性质来说，有些条款是协议条款，但是有些条款不用协议条款，用格式条款。交易比较频繁，这种频繁交易的商品，如果用协商合同，加上老百姓保险知识不普及，那可能一上午签一个单都签不完，因为老百姓对保险不了解，如果坐下说这个合同，我要给你讲半天这个合同。
主持人：我们也希望这种意识得到纠正，前一段有一位网友在3.15爆料的购买保险的经历：她说，她于2009年在银行购买了一份保险，当时银行说的是每年存一次，每次存3万，存满5年，第六年就可以取回了。但后来她把单子拿给懂行的朋友一看，发现这份保险却是要存满20年才可以取回。对此，这位网友感叹自己遇上了保险“霸王条款”。您是如何看待市场上所谓的“保险霸王条款”的呢？
“保险条款专业难懂并不代表那是霸王条款”
在保险的发展中，有些人说很有钱，我不需要买保险，实际上没有一个人说钱多的，钱越多的人越想赚钱，现在这么多人赌博，什么的都在做，为什么要对保险这么误解呢，所以我觉得这个也是应该纠正的。
保险，《高端访谈》该保什么险？该花多少钱？另外保险，在欧洲存在了几百年，如果是骗人的话，肯定不会存在几百年，所以保险骗人这个话只是我们的误解，因为我们对保险不了解，所以产生了对保险的误解，听人说。现在我们发现社会上有很多人，他说保险是骗人的，你问他买了没有，他说没有买，他是听别人说的，就产生了这种社会意识，当然这个对保险不利，对消费者不利，你把好的制度放在生活之外，你的风险也没有这些好的制度来管理。
另外一个原因，保险产品不像其他产品，它是无形的，同时是一个非科学商品，他的真正核心的产品就是合同，约定权利和义务关系。所以一般老百姓对保险理解起来就比较难。加上行业界也出了一些问题，从公司经营的角度也出了一些问题。比如说理性化不够，不过这都跟中国保险业发展时间比较短有关系。从92年保险业引入了营销体制，可能也会带来一些负面的影响，当然这个不叫欺骗，他的目的就是拿佣金，他就向签单子，那么他跟客户说的话，肯定是有利于签单的。所以这些方面，可能出现了一些问题，老百姓觉得确实有一些欺骗的成分在里面。但是大家看到，全球最有经济头脑的是谁？丘吉尔，包括前美国总统罗斯福，包括李嘉诚，李嘉诚讲了一句话说所有人认为我很有财富，他说实际上我真正的财富是为我的家人购买了高额人寿保险。所以这么多有经济头脑的人，他们对保险都这么认同，保险应该不会是骗人的。
第一中国保险业从上世纪80年代恢复，恢复之前中国基本谈不上有保险，当时是计划经济，保险没有进入老百姓的生活当中。80年代保险恢复以后，保险公司增加，这个时候老百姓逐步开始有一些感觉了。就是说中国保险业的诞生时间和发展时间比较短，老百姓不了解，这是一个主要原因。
樊国昌：原因有很多，这里原因可以归纳为几点。
主持人：很长一段时间，作为普通的老百姓来说，都遇到过这种情况，接到一个保险公司的电话，可能有的人就会找借口挂掉，或者含糊几句，您认为大家的态度源于何处呢？
《高端访谈》该保什么险？该花多少钱？“人们诋毁保险是因为对它了解不深”
3月14日下午，重庆工商大学财政金融学院教授、融智学院金融系主任樊国昌大渝财经《高端访谈》。访谈节目中，樊国昌就外界颇为关注的保险“霸王条款”问题做出了解释。
7、80年前的胡适称保险是一个“现代人”的一个指标。但在21世纪的今天，很多人对保险还有很深的误解，甚至认为保险是骗人的。腾讯大渝网联合工商联、消委做的50大消费陷阱评选活动，保险方面的爆料竟然在各行业爆料中占到10%的比例。为什么消费者会对保险有很深的成见和误解？是不是因为花了不该花的钱，保了不该保的险造成的？
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