本期参考人物:卢小姐
年龄:31岁，海归硕士
卢小姐目前在一家外贸公司担任业务经理职务。单身，月收入1.5万元。目前她的投资重点是：保险、基金、银行理财产品。除了单位为其交的四险一金，她还为自己投保了大病险(年缴3000元)；每月定投3000元基金，投了10万元；银行理财产品投入5万，亏损30%。目前每月生活开销大约在6000元左右，经常出现月底变成“月光”的情形，她想请教专家，如何能有结余。另外，她想添置一个小户型住房，40-50平方米，价格在60万元左右。
卢小姐虽然是高薪一族,但因为花销过大使得她也进入了“月光”一族。改善月光现象其实很简单，两个字，克制。要有计划性地开销，建议把开销分成4个部分，生活开销、娱乐开销、备用开销、存款养成强制储蓄的习惯，为自己制定储蓄目标。其次一定要记账，这样可以克服盲目消费。
现金管理：保留3万元资金作为家庭应急备用金，按1∶1比例分配为活期和货币市场基金。
投资方面：从某种程度上说，基金定投似乎是专门为年轻白领设计出的投资方式。分批分次不择时投资，通过平均成本法，降低了投资的风险，且从长期投资来看，市场波动完全可以忽略；开放式基金灵活的赎回机制，基金资产可以很快变现。对定投来说，投资时间越长，效果越明显，因为长期投资所带来的“复利”效果，将使得回报出乎预期。建议卢小姐可将基金定投坚持到底，并将每月的定投数额扩大至6000元。
消费规划：建议卢小姐在一年后再实现其购房计划。房产的首付一般在30%较为合理，卢小姐选中的小户型首付大约在20万元左右。用卢小姐的基金定投即可满足。剩余的40万可以用公积金贷款。以20年的公积金房贷计算，月还款额在2550元左右。
保险规划：在社保和大病险的基础上，还要完善意外险。建议将意外险作为附加险来进行投保，在起到保障的同时，可以节省费用。
(杨立杰)
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