这82万元可用于指数基金或者稳健型基金投资，也可进行银行理财产品投资等，目前银行理财产品中的信托贷款类理财产品的投资收益比较理想，信托贷款类理财产品年收益率在4%～5%。指数基金的年平均收益率在10%左右。只有做好了投资规划才有可能达到财务自由。（文章来源：金融界）
优化投资结构：从刘先生现在的投资结构中可以看出，现金和活期存款等流动性资产过多，资产以这种形式存在，虽然能保持较高的流动性，但是收益性同时也降低很多，如果根据6倍的流动性比率来看，只需保持18万元的现金及活期存款，其余的82万元可以用于其它资产投资。
个体户应投养老险加强老年保障风险保障规划：目前刘先生和刘太太均购买了重疾险，每年保费共2.5万元，刘月并没有保险，为了全面的保障风险，刘先生三人还应该购买意外险，并且保险不只要买，保额要足够，一般来说，保费总额要达到年收入的10倍，即600万的保额，并且险种上要涉及意外险、重大疾病保险等。
教育规划：刘月虽然今年才两岁，可是刘先生夫妇已经为孩子打算好了，准备在孩子18岁的时候送刘月出国读书，预计费用大概在80万左右。那么从现在开始为孩子储备教育基金，16年，按照8%的投资收益率来看，每年从家庭结余中取出2.63万元用于孩子的教育费用，16年后即可准备好80万元。
假设刘先生55岁退休，刘先生和妻子再生存30年，那么需要准备30年的退休生活费。刘先生今年35岁，还有20年退休，假设年投资收益率为8%，那么每年投入7.8万元，20年后，这部分资产就可以达到360万，这样就可以保证退休后的生活无虞。投资品种方面刘先生可以选择银行理财产品，公司债，基金等产品，长期下来，年平均8%的收益率是可以达到的。
退休养老规划：刘先生现在处于事业的巅峰期，收入丰厚，但是商场险恶、世事难料，无法判断将来的生活情况，应该趁现在有能力的时候为将来的退休生活做准备。刘先生独自做生意，退休时间较为自由，目前刘先生35岁，应该开始着手准备退休养老资金。
理财建议
保险，个体户应投养老险加强老年保障目前按揭贷款是刘先生家庭唯一的负债，房贷支出在刘先生家庭支出中占很大一部分，但随着时间的推移，这部分负债会越来越小。总体来看，刘先生家庭的结余比例较高，偿债能力较强，投资结构较合理，财务状况较好。问题主要在于流动性资产过高，现金及活期存款的比例较高，应将其分散投资于其它投资资产，刘先生家庭的资产投资结构可以进一步优化。
刘先生的家庭收入来源主要是经营饭店的收入，刘太太没有收入，收入单一。其家庭抗风险能力较低，会对家庭生活品质产生不良影响。
财务分析
刘先生家庭月生活支出在一万左右，年保险费用支出在2.5万元。200平方米的房子采用的是等额本息贷款法，贷款20年，贷款年利率为7.83%(当时购房利率)。刘先生想给自己制定一份理财方案。
刘先生，35岁，自己经营一家饭店，税后年收入60万元左右；刘太太，30岁，全职太太，无收入；有一2岁的女儿，刘月。夫妻俩现有住房两套，一套60平方米的房子在市中心，价值100万，目前用于出租，月租3000元，另一套房子200平方米，去年年初购买，价值300万元，贷款210万元。现金及活期存款100万元；股票初始投资50万元，现已亏损为30万元；基金初始投资30万，现已亏损为20万元。刘先生和刘太太均购买了重疾险。
个体户应投养老险加强老年保障典型案例
温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！