（作者简介：林水源，互联网行业资深专家、金融投行混业专家，理财范联合创始人，鹭商资本合伙人。）
互联网金融未来的走向，必然会跟银行融合，这个进程可能只需要三年时间。
观点：银行与互联网金融融合只需三年总而言之，不管是传统银行，还是互联网金融，其本质是一致的，与其说谁颠覆了谁，不如说是互联网+时代下的金融同行者。事实上未来金融行业的发展更需要全行业的努力，利用大数据大系统的方式，构建出合理的风控模型，提升整个社会的金融效率，才能让中国真正实现所谓的普惠金融。
未来随着利率水平趋同，主要的竞争在定价能力，谁能对风险准确的评估，并给出合适的利率水平，谁就能在资产端赢得客户。
第四，资金出借。银行最主要的业务是放贷，然后赚取利差。金融的逻辑是，只要收益能覆盖成本和坏账率，就是赚钱的。对于互联网金融来说，由于是信息中介，所以其只能是赚取信息服务费。对于借款利率，更多是受其前端资金成本所限，在投资人的基础上加1~3%左右。而银行由于在资金成本上的优势，使得其在借款端也有相应的优势。
未来，在利率市场化的体制和风险定价的金融准则下，互联网金融的资金成本将逐步降低，银行的资金成本将有所上升，两者的利率水平将会一定程度趋同。
第三，资金获取。对于银行来说，获取资金的方式就是吸储。而且，银行的资金成本非常低，基本上都是按照央行的基准利率在执行。对于互联网金融来说，其本身不具有吸储功能，所以更多只能是信息撮合。提供给投资人的收益，从最开始的年化20%甚至30%，到今天的10%左右，虽然降低了不少，但在资金成本上依然劣势明显。
P2P，观点：银行与互联网金融融合只需三年然而，这个模型的建立或许需要全社会的共同努力和协作，不论是传统银行还是互联网金融，都必须贡献出自己的力量。
未来随着各家的加速布局和建设，谁能率先建立起有效的风控模型，谁就能占据制高点。因为其将极大程度的提升作业效率，其对于金融行业的意义，堪比蒸汽机对于工业的意义。
对于传统银行积累的大量数据，通过大数据大系统的方式，将个人的各种行为和消费数据构建成可量化的风险识别模型，对整个金融行业来说都有很长的路要走。尤其是对除了金融数据外其他维度数据的利用，比如社交数据。与出身就带着系统的互联网金融相比，传统银行显得要保守一些。
第二，系统。传统银行投入最大之一的就是系统，但这个系统不光包括账户、清算、支付等财务方面的系统，还包括风控系统、运营系统、管理系统、甚至监控系统等等。这些是银行几十年来风风雨雨积累下来一套方法论，也是银行能长存的要素之一。
未来，随着行业的进一步发展，两者的差距会逐渐消除。
观点：银行与互联网金融融合只需三年业内顶尖的互联网金融公司上十亿的注册资本，上千人的团队，全国各地的分公司，甚至比一般的城商行、村镇银行都更有实力。
这一点上，互联网金融无疑就差很多，尤其是刚出现互联网金融的时候，一个注册资本几十万上百万的科技公司，十几二十个人的团队，这也是所谓草根颠覆的由来。然而今天，随着行业的发展，监管的逐步落实，互联网金融公司的资信也在提升。
第一，资信。传统银行最大的优势就是资信。几十亿甚至上百亿的注册资本，几十年的信用积累，上千亿的市值，银行牌照的信用背书……这是银行的核心价值，象征银行的实力，让人们对银行信任。
究其本质，互联网金融和传统银行其实是同宗同源的兄弟，都由四大模块构成：资信、系统、资金获取以及资金出借。
随着国家“互联网+”战略的提出，金融行业的改革也在逐步进行。同意成立网络银行，出台存款保险制度，鼓励民间资本设立消费金融公司，鼓励传统金融进入互联网金融行业等，都说明国家已经在着手解决这种供需不平衡的状态，所以与其说替代，不如说融合；与其谈颠覆，不如说合作。
P2P，观点：银行与互联网金融融合只需三年然而，这个困局会长期存在吗？不会！
长久以来，中国金融的环境确实存在着供求不平衡的现实。金融结构过度倾向于国企央企，传统银行缺乏服务大众的意识，致使国家和个人在信用和风险方面产生的倒置，小微企业和个人的普通金融需求得不到满足。正是借着这个机会，互联网金融应运而生。
颠覆传统银行，挑战金融秩序，促进金融改革，加速利率市场化……一直以来，互联网金融都扮演着颠覆传统银行的角色，肩负普惠金融的神圣使命，被推到风口浪尖。可事实上，这些论调大多言过其实。
未来随着各家的加速布局和建设，谁能率先建立起有效的风控模型，谁就能占据制高点。因为其将极大程度的提升作业效率，其对于金融行业的意义，堪比蒸汽机对于工业的意义。
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