近日网上广为流传一个段子：今天请了一个钟点工到家里打扫卫生，罕见的认真，连暖气片缝隙里的灰都很仔细得擦掉，临走她说：你现在钱是不是都在余额宝里?我惊讶得还没说话，她又说：余额宝才5%，用p2p吧，12%。其实我们公司主要做互联网金融，家政是顺带着开的，因为请钟点工的都是我们的潜在客户…… 不知道是哪家P2P公司，在潜在用户身上下了这么大工夫，也不知道这个段子惊醒了多少梦中人，原来P2P的收益比余额宝还高出那么多。 如今，在互联网金融浪潮下，如果你只知道余额宝、理财通，如果你认为宝宝们就可以代表整个互联网金融，那可真是大错特错。这些年来，P2P这股强大势力一直在互联网金融领域兴风作浪，随着被高层正名、监管升级，P2P的膨胀速度已经超乎了你的想象。无论是科普，还是作为投资，你都该把目光从余额宝身上收一收了，来看一下关于P2P你必须知道的几件事情。 1.什么是p2p? P2P其中P是英文peer的意思。主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。 通俗的解释就是：一个拿到合法执照的企业搭建了一个平台，把很多有融资和投资需求的人都聚在了一起：借款人发布借款信息，出借人找到合适的项目把钱借出去，平台负责审核信用、监督还款、收取相关手续费等。 就起源而言，P2P借贷属于金融脱媒。个人借款的传统途径是通过银行等金融机构来实现，个人将存款汇集到银行，然后银行作为媒介寻找借款人并放款，P2P借贷则改变了这种模式：原来你把钱存银行，银行再把钱借别人，然后给你0.35%的利息。现在通过P2P平台，你直接见到了借款人，借款人直接给你10%、20%甚至更高的利息。 2.P2P网络借贷到底有没有风险? 当然有风险!投资者参与P2P网络平台最核心的考虑就是风险，如果不能辨识清楚P2P网络借贷产品的风险，再高的收益率都是枉然。 对于投资者来讲，最大的风险就是一句话：我借出去的钱收不回来了!为啥收不回来，可能有这些原因：外部政策和监管风险、借款人信用风险、P2P公司的信用与经营风险、以及不可抗力。 借钱这事儿，总是伴随着风险的，你知根知底的好朋友管你借钱都有收不回来的可能，变成坏账，何况P2P这种一大群陌生人聚集的地方。 但对于合规、实力雄厚、有担保背景的P2P平台来说，借款人一旦出现信用风险或其他原因，导致钱拿不回来了，平台是可以将这笔钱补偿给投资者的，也就是现在国内P2P借贷业务的主流模式——担保。但对于不是那么合规、实力又比较弱的P2P平台来讲，情况就不那么乐观了。不是他不想帮你兜着，是他实在兜不起，坏账多了他也吃不消，这也是去年开始中国P2P平台出现大量倒闭、跑路、深陷提现困境的原因。 3.该选择什么样的P2P平台? 理财周报总结过一份什么样的P2P网贷坚决不能碰，非常有参考价值。综合来看，目前P2P运作模式主要有四种，以拍拍贷为代表的“纯线上模式”、以宜信为代表的“纯线下模式”、以人人贷为代表的“线上线下相结合模式”、以陆金所、仟邦资都为代表的“第三方担保模式”。不可否认的是，相对安全的是“第三方担保模式”。其中，陆金所是信用贷款，平安银行承诺本息担保，仟邦资都是物权抵押贷款，以上海住宅类房产抵押为保障方式。虽同是担保模式，保障方式各有不同。然而，又有四类“有问题”的平台极易成为“高危”平台，这些平台则需要投资者仔细辨别了。 他们分别是：“自融”平台、“秒标”平台、“拆标”平台、以及“坏标”平台。通俗来讲就是：自融自用的平台不能碰、人为制造虚高收益的假标平台不能碰、擅自把长标拆成短标的平台不能碰、风控体系薄弱坏标遍地的平台不能碰。 总之，找对P2P平台很重要，这关乎到你的钱能不能收回来的问题。 除此之外，你还要认清三件事情： 一要看收益是否在8%～15%之间。一般来说，信用贷款P2P平台最高收益在15%左右，物权抵押贷款P2P平台最高收益在12%左右，后者比前者更安全。那些收益高于20%或者存在明显贴标的P2P平台，大都存在很大风险。 二要看审核流程的严谨程度。正规的P2P平台审核借款人非常严格，且各有一套流程。除了常规的身份证、婚姻证明、银行流水、征信报告外，对于信用贷款平台，一般会采用FICO评分。 三要看平台担保形式和风险保障程度。目前P2P平台的担保方式通常有：风险准备金补偿(这部分要与坏账率比例进行比较，以及风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率)、专业第三方担保机构担保，以及物权抵押担保。不少运作时间长、且作出口碑的P2P是很少有坏账的。另外，对于出具“担保函“的保障方式，投资人一定要注意独立性条款和刚性兑付条款。如果具备这两个条款，保障性更强。
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