过年开门红 鼠年理财5大诀窍

银行主管说：「现在红利很好用，不像以前是看目录兑换，现在什麽都能换，还能直接折抵刷卡金额。」

银行主管说，持卡人只要单笔刷卡达一定金额，几乎都能用红利点数折抵刷卡金，通常100点就能抵新台币6元，十分划算。

此外，红利也能折抵加油费、便当、饮料，以及线上购物抵刷卡金额，甚至是兑换现金抵用券。

另外，持卡人也该善加利用现金回馈。银行主管说，银行在持卡人生日月分，以及各大节庆活动时，都会加码现金回馈以及红利成数，持卡人如果好好把握，当月赚回几百元，不是问题。

也有银行专攻「电影族」或「下午茶族」客群，通常每周都有几天可享买一送一的优惠，如果持卡人勤劳使用，省下来的金额也十分可观。

银行主管说，假设持卡人每周三都去看电影，两人同行一人免费，每个月都可省下四张电影票的钱，相当于1，000元的价值；又或着持卡人去五星级饭店下午茶，通常一客要价500元，每使用一次就赚一次。

银行主管说，信用卡基本权益的取消是普遍趋势，以后每家银行应该都会逐步删减，持卡人要确认优惠的使用年限，并且专攻自己所需的项目，才能真正有效使用卡片。

鼠年理财第3招：保单三方面检视

迎接金鼠年来临，别忘重新检视保单。寿险业者表示，通膨压力持续，加上不同人生阶段改变，每年都应检视家庭成员的保障是否足够，使自己与家人有更强大的后盾，迎接新的一年。

想检视保障够不够，第一步是拿出所有保单仔细看一看，第二步则是检视是否需要加保。台湾人寿数位服务部经理郑建东建议，检讨是否加保可从三方面着手，首先是「责任加重检视」，结婚、生子、有些保单每届满五年时，可照原投保年龄计算保费追加保额，当责任增加时，可预先做好安排，以维持基本生活水准。

其次，从「保险类型检视」。郑建东表示，投保时应以保障型为先，经济来源增加时，再投保储蓄型或年金型保险。第三种则是从「家庭债务状况检视」，保险金额至少要与债务金额相当，期限也要相当。

英国保诚人寿则建议，依人生阶段检视现阶段保障是否足够。执行副总经理王淑华认为，依年龄层或所处人生阶段不同，风险规划或保单需求也有不同考量；二、三十岁的年轻人可以一年一约的高额意外险短年期定期寿险来补足保障，若行有馀力，想兼顾理财及保障，投资型保单是不错的选择。

她以自家的变额寿险举例，25岁女性，年缴保费3.6万元，便可享有140万元至660万元保障，除可提供高倍数的寿险保障，还可搭配意外伤害或住院医疗保险，另外还有二至六级残废豁免基本保险费，可规划一套完整保障。

对于目前是单身或顶客族的民众，王淑华建议，趁早为退休保障或事业第二春准备，选择限期缴费、缴费期满终身还本的分红保单，或兼具投资及保障的投资型保单。

对于三代同堂的经济支柱，王淑华认为更该做足保障，确保意外或疾病发生时，不会对对心爱的家人造成负担，传统终身险、意外险、定期险及终身或1年期医疗险保障都是很好的选择。

随着子女逐渐成长，可以开始自给自足，中壮年族群可得好好检视退休金准备进度。王淑华指出，退休金准备最好选择与距离退休年期相当的工具，可为退休生活及早准备固定收入；有了固定收入，别忘检视健康医疗准备计划，便可安心迎接安稳的退休生活。

鼠年理财第4招：基金要降股增债

农曆年节在家除了看电视，不防趁空閒整理一下去年的基金投资帐户。除了算获利，金鼠年的全球股市变化多，基金也得除旧布新，调整资产配置「降股增债」，同时调适心理，降低报酬率预期，才不会过度冲动的投资股票型基金。

中信银理专建议，投资人可以有一本笔记本，或是电子档桉夹，固定记录年度资产变化，整合纪录民众每年的投资变化，最好从基金名字、定期定额或单笔投资的金额与日期，一段期间的淨值变化等，提高对于自己财产的掌握度。

「基金不是买了放着就好」，中信银财富管理部协理黄培直说，基金讲求长期投资，但仍要定期检视，根据全球金融市场变化以及人生阶段需求的不同，调整资产配置。

中信银理专就指出，今年市场不大会出现前几年动辄20%至30%的高报酬，因此资产配置特别重要。基金投资不能再像过去全数压在股票型基金，因为「买什麽、赚什麽」的年头恐怕已经过去了。

永丰银、中信银与投顾公司都建议，今年肯定要提高债券基金比重，持债范围以全球债与美国政府债为主，逢低加码新兴市场债。

黄培直指出，这是为了稳定投资组合的报酬率，如果全数押在股票，股票一下跌，投资人就会面临很大的心理压力，成熟国家的股债通常是反向，股市下跌，债市就会上涨。

康和证券海外基金部产品经理邓盛铭指出，过去几年已开发国家报酬率可能一年有20%至30%，但是今年要下修预期到10%至15%，几乎是折半，而新兴市场过去年报酬率也有70%到100%不等，今年最好也下修到30%，下修幅度更大。

永丰金专业副理王翰莹说，过去几年全球大多头，报酬率很高，但金鼠年全球股市震盪幅度加大，报酬也会降到合理程度。

邓盛铭指出，不只报酬率预期要下修，也一定要投资债券，假如投资人没有先建设好心理，就很有可能冲动地投资一些不符合自己风险属性的基金。

王翰莹表示，2008年全球股市在经济成长趋缓、企业盈馀表现分歧、利率动向转趋中立的情况下，市场波动将加剧，不同市场的报酬表现差距拉大，因此，投资策略千万别再单押一个地区。因此，股票型的核心持股，从永丰金、中信金、富兰克林到摩根富林明，都建议以全球或是平衡型基金为主。

鼠年理财第5招：变额年金挑选四大诀窍

受美国次级房贷风暴冲击，国际股市波动幅度加大，民众对于高风险投资难免却步。寿险业者表示，若民众不想承受过大的投资风险，可选择利率变动型年金、保本型变额年金，甚至是储蓄险，都有保本功能。

中泰人寿总经理林元辉表示，目前投资型保险商品占美国保险市场五成以上，投资型保险商品中的年金保险更占七成以上，其中投资型年金保险商品，即变额年金保险，附保证提领即占六成以上，可见附保证提领的变额年金，已经是先进国家的保险主流。

前两、三年，国际投资市场环境大好，投资人偏好积极型投资工具，但去年下半年以来，全球股市震盪，投资方向不易掌控，资本市场前景未明，使民众对高风险投资敬而远之，努力提高保守型投资部位。

为提供保户不同选择，去年包括国泰、南山、宏利、中泰、宏泰人寿都推出「附保证」的变额年金，各别诉求保证给付、保证提领等，依各家保单条件有所不同。例如：中泰人寿的年额年金以保证提领期间20年、每年领回金额5%、保证累积期间複利5%等，听来相当诱人。

面对众多变额年金，宏泰人寿董事长周国端建议，消费者在选择时货比三家，应注意事项有四。首先，所谓保证是指保本还是保证收益？其次，是否有提供保证最低身故给付？第三，连结的投资标的类型与配置方式是否能为保户创造长期稳定的退休资产增值收益？最后则是，投保保证型商品时，需注意满足保证的条件是什麽？而且投资标的及保证基础以外币计价，保户须承担汇率风险。

除周国端所言四点注意事项，变额年金也是投资型保单的一种，投资前还得注意缴费方式及各项费用，目前市场上推出的提供保证变额年金以趸缴型商品居多。再者，保单计价币别也要看清楚，若是外币计价保单，应留意汇率风险。

英国保诚人寿主管表示，目前次级房贷的雪球还要滚多大、滚多久，还是未知数，而中国大陆也透过政策冷却经济成长，处于浑沌不明的投资局势中，寻求报酬率高于定存的保守型理财工具，将是今年投资型保单的主流；若投资型保单的连结标的是共同基金，在股市波动剧烈之际的最佳策略是定期定额缴费。

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以红利折抵来说，不少银行都与各大卖场、百货公司或便利商店合作，只要红利点数有100点，就能折抵商品。

不过，银行主管建议，持卡人可多加利用「红利折抵」、「现金回馈」的优惠。

银行主管说，过去在市场竞争下，银行大放送，人人有奖，但今年起银行控制成本，把机场贵宾室使用、拖吊等权益取消，以后持卡人要再拿回这些好康，已经不太可能。

所以，银行主管建议，如果持卡人手边有多馀的卡片，正犹豫该不该剪卡，不如打通电话到银行询问，现在这张卡片是否多出许多额外的优惠。

例如陈小姐三年前申办一家银行的普卡信用卡，但她从未开卡，今年年初就接到银行电话，要帮她升等为白金卡，另外要给她刷卡分六期零利率的特优惠专桉。王先生也被银行告知，三个月内只要刷卡，红利皆可三倍算。

相反的，如果办了信用卡却从未开卡，或是极少刷卡消费，今年可能就会接到银行的关切电话，以各种优惠方桉「鼓励」你多加刷卡。

银行主管提醒，如果信用卡已经使用数年且还款正常，却没有接到银行主动来电要升等，持卡人不如自己跟银行反应，以争取该有的卡片等级以及额度。

而本来就是白金卡的持卡人，如果升等不成，在信用额度调高上，就得个别跟银行谈，一般至少都有两、三万的调整空间。

另外，信用额度也可能调高几万元不等，银行主管说，银行会依持卡人的贡献度（年刷卡金额）以及卡片使用时间衡量，每个人有不同调幅。

银行主管说，如果银行没帮你升等，持卡人可以告诉银行，你手上有其他家的白金卡，如此能帮助升等过关。

举例来说，银行会把普卡、金卡的持卡人升等为白金卡，以及将原先的白金卡客群中收入较高、信用状况良好的持卡人，再升等为御玺卡、钛金卡。

对于刷卡消费频繁、信用正常的持卡人，银行会把卡片升等，同时调高信用额度。

银行主管说，今年银行会对所有客群逐一检视，筛选出真正有使用卡片的客户，以及空有卡片却未曾消费的「潜在客群」。

今年很多信用卡的好康都缩水了，新的一年开始，持卡人该怎样有效使用信用卡？银行主管建议，首先请银行把你的卡片升等，之后朝「红利点数兑换」、「现金回馈」进攻，就对了。

鼠年理财第2招：卡中淘金善用现金回馈

最后，也是最重要的是，落实这些计划，才能尽早挥别负债。经济日报

再来则是在分期偿还时，试着每次还款金额都比最低应缴金额再多一点，这样可以早日达到零负债的目标；第四个步骤是把生活上的各项支出纪录下来，并持续找有效的方法降低这些支出；第五个步骤则要了解负债的利率和延迟缴款的相关罚金，要把所有有罚金的负债都搞清楚，且想办法避免这些不必要的费用，因为这些费用会增加负债的金额。

举例来说，如果最终目标是要在三年内把所有负债还清，可以根据这项大目标，订出还债期间的小目标，用渐近的方式达成。

至于如何儘速还清这些不同种类的负债，财务顾问建议，第一步可以先评估债务总额，把个人不同种类的负债、收入和计划性支出等项目先弄清楚；第二步则是设定目标，排列出未来债务偿还的优先顺序。

不过如果是贷款利率5%以上的车贷、信贷和双卡债务，高宇宏说，这些债务和市场利率较没有连动关係，加上利率偏高，贷款成本高，不管市场有没有投资机会，有閒钱就应该先清偿这些高利率的债务。

高宇宏强调，美国联准会持续降息，台湾的央行也放慢升息脚步，表示市场目前仍在低利率的环境，如果身边仅有利率3%左右的房贷，不必急着还清，也没有必要降低投资部位，反而应该调整资产配置比率，例如提高债券配置，降低股市比重，以减少市场波动的风险。

永丰银行经理高宇宏指出，美国次贷风暴延烧全球，的确对市场造成冲击，但2000年后新兴国家的崛起，已稍可弥补美欧等成熟国家景气出现疑虑的问题，加上美国近来公布的企业财报，还是有不少企业的财报成绩亮眼，如果投资人现在离开市场，把资金全部拿去还债，反而将错失市场出现反转时的投资机会。

不过如果是投资属性比较积极的投资人，且身上又只有房贷，银行建议不一定要在此时急着偿还，以避免错失市场反转向上的时机。

万水平举例，就像产油国自己的储油量可以少一点，依赖石油进口的国家平时要多储备一点石油一样。

至于身边预留的现金，除了可以在生活上应急，万一市场出现投资机会时，也不至于没有多馀资金投资。

如果收入稳定，身边预留的资金就可以少一点，并把其它閒钱拿去偿债；如果收入较不稳定，对未来工作确信度低，就要预留多一点资金，准备好生活预备金，再把剩下的资金拿去还贷款，避免万一收入减少时，无力负担债务。

美国次贷风暴让今年全球市场前景未明，玉山银个金部协理万水平建议，今年投资人应该稳健一点，不要再用高槓杆的方式投资，可以视收入调整投资和储蓄水位，把多馀的钱拿出来还债。

过去几年全球市场走大多头行情，不少银行业者鼓吹消费者用理财型房贷「借钱投资」，赚取比贷款利率更高的报酬，不过今年遇上美国次贷风暴，银行个金部主管建议，消费者应该走稳健路线，降低投资部位来还债。

过年开门红 鼠年理财5大诀窍 2008-2-13 10:13 中金在线鼠年理财第1招：高利贷款 优先还

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