国人大步迈进互联网理财时代

2013 年，一款“爱情保险”热卖带火了这个词———众筹，众筹的先驱是美国网站A rtistShare，其初衷是音乐迷自发资助艺术家搞创作，众筹网站的资助者可享受这四种福利：当上股东、当上债主、当上施主，或者拿到创意产品抢先玩。但目前国内的众筹项目多是卖保险、卖橙子、卖电影票，和团购区别不大。

7 月21日，中国互联网络信息中心(C N N IC )发布了《第34次中国互联网络发展状况统计报告》(以下简称《报告》)，《报告》显示，截至 2014年6月，我国互联网理财产品用户规模为6 38 3万，使用率为10 .1%.进入2014年互联网金融爆发出强劲成长力，众筹商业模式媒体频频报道，被更多大众认知，P2P网贷从业企业规模超过千家，尤其互联网理财产品，发展仅数月间销售达到万亿规模。报告分析称，互联网的长尾效应聚合个人用户零散资金，既提高了互联网理财运营商在商业谈判中的地位，也使个人零散资金获得更高的收益回报，成为用户规模迅速增长的原因。

不幸的是，“跑路”也成了P2P平台发展中的一个关键词。在今年8月15日的一个论坛上，银监会业务创新监管协作部主任王岩岫表示，现在可查的是1200家，到7月份为止，实际上跑路的有150家，每个月有六七家跑路。

接着国内互联网金融的大势，P2P、众筹等新玩意也一一漂洋过海，来到中国生根发芽。P2P是一种个人对个人的信贷模式。门槛可低至几元，却有信托的高收益率———大多在12%- 15%，个别甚至超过20%.据易P2P网贷研究院数据显示，2014上半年平台数量呈稳定增长的趋势。截止到今年第二季度末一共有1184家。月复合增长率约为6.24%.

P2P门槛可低至几元，收益率大多在12%-15%，但“跑路”带来极大风险

C：P2P、众筹漂洋过海到中国生根发芽

这些高收益产品非常热销，不少在开售当天就被购一空。不少保险理财产品在互联网平台开售时，都提前做好充分预热宣传，让投资者做好抢购准备。

京东金融超级理财之“安赢一号”推出后，很快被抢购一空，随后第二波发售，宣传中仍称是“不用操心的理财产品”，历史年化收益仍是6.9%，投资期限为1年，没有任何申购费用。

今年7月16日上午10点，京东金融开售一款名为超级理财之“安赢一号”的理财产品。根据介绍，该理财产品历史年化收益率达6.9%，最低门槛1000元，单笔小于20万元，用户可多次购买，无购买手续费。该产品对接的是“珠江安赢一号”终身寿险，是一款万能险产品。

在淘宝理财平台中，随着众多宝类产品历史年化收益率的节节下降，互联网保险理财产品强势走高。在淘宝理财的平台上可以看到，前海人寿“聚富三号”万能型保险和生命人寿e理财年金保险(万能型)的历史年化收益率都达到了6.48%，而弘康人寿的零极限B款增强版两全保险(万能型)的历史年化收益率也有6.4%，上述的万能险均为1年期。

过去，在基金销售渠道中，银行占据绝对重要的地位，“入淘”之后，网友上淘宝就能实现开户、申购、下单、支付一条龙投资。

除了创造出炫目的理财产品，在销售渠道上，互联网也在用特有的基因改造着金融业。2013年11月1日，首批17家基金公司集体登陆淘宝，双十一那天，易方达基金在淘宝上线仅11天，就凭爆款“易方达聚盈A”一炮走红，全天成交2.11亿，冲进全网销量前三，秒杀传统实物品牌杰克琼斯和罗莱家纺。

基金“入淘”之后，网友上淘宝就能实现开户、申购、下单、支付一条龙投资

B：传统基金网上开店

除提高传统银行理财产品收益，工行、民生、中行、平安、广发等多家银行更是联合基金公司合作推出了类余额宝产品。例如，浦发银行推出的“天添盈”，一款流动性颇高的开放式理财产品，赎回资金零延时，历史年化收益率与部分互联网金融产品相比也颇为接近;工商银行推出的一款理财产品，起点更低，最低100元即可起存，甚至比原来一般货币基金1000元的认购起点还要低，另外，以往货币基金都是“T +2”或“T +3”到账，此次推出的这款产品，调整为 “T +1”到账;中国银行推出了“活期宝”货币型基金，上线首日的7日历史年化收益率高达6.758%，“活期宝”也具有“1元起购、0手续费、随时取现” 的互联网理财产品特点;中信银行本月19日推出的“薪金煲”业务，投资者只需一次性在中信银行网点开通，设定一个不低于1000元的账户保底余额，无需客户主动购买，账上保底金额之外的活期资金将每日自动申购货币基金，最小认购额为0 .01元。客户需要使用资金时，无需再发出赎回指令，系统后台会自动实现货币基金快速赎回，以满足客户实时A T M取现、消费或转账等各类支付需求。

随着互联网理财产品势头的减弱，银行理财开始反攻阵地。据银率网数据库统计，2014年4月30日在售的非结构性人民币理财产品共343款，其中历史收益率超6%的银行理财产品有36款，有些产品收益甚至高达7%以上。

2014年1月15日，余额宝收益率达到6.7630%，为历史最高，此后开始一路走低。特别是在今年春节后，形势悄然改变。以余额宝为代表的互联网理财产品收益率不断下滑，传统银行理财产品的收益率虽然也出现走低，但幅度明显要小于前者。

今年1月22日，腾讯旗下的理财通上市，当天募集资金超8亿元。借助6亿用户的强大微信平台，腾讯在金融上的可能性不容小觑。此外，百度百发、京东小金库、苏宁零钱宝等互联网理财产品也都如火如荼“宝宝”军团正在日益强大。

2013年11月15日，余额宝推出半年后，规模突破1000亿元。余额宝半年过千亿的神话刺激了太多互联网大佬的神经，随余额宝之后，各个互联网大佬几乎在金融领域聚齐。

商业银行被迫接招

天弘基金总经理周晓明直言，余额宝覆盖到了原来覆盖不到的人，一块钱都可以理财，使人们感到理财离自己那么近，很多以前没有想到理财的人进到了理财的服务领域。

对大学生吴起来说，从没有想过自己也会去理财。“以前从完全没有理财的观念，特别是对我们‘90后’来说，个别同学会去炒股，不过那感觉在赌，所以从没想过要理财”，吴起说，余额宝的出现让他对理财有了新的认识。“以前老是说‘你不理财，财不理你’，但是那时理财门槛高，很多人都体会不到这句话。”吴起认为，余额宝对培养国人的理财意识、推动全民理财功不可没。

除了开发团队取得巨大成功，余额宝的诞生无疑算是一个支点，让理财市场丰富起来，再度掀起了全民理财的热情。

没想到理财的人也进入理财领域

2013 年6月13日，小微金融服务集团(筹)旗下支付宝联合天弘基金推出了一款名为“余额宝”的货币基金产品，包括创始人和开发团队在内的所有人都没有想到，这款产品会在接下来的一年时间里创造出那么多的奇迹：余额宝让原本国内排名中下、连年亏损的“小公司”天弘基金一跃超过华夏基金成为国内最大的基金管理公司，全球排名第14位。

余额宝覆盖到了原来覆盖不到的人，一块钱都可以理财，使人们感到理财离自己那么近

A：余额宝让理财进入全民时代

2013年6月13日，余额宝正式上线，这款跨界理财产品以1元起存的超低门槛、强大的灵活性以及远高于银行存款利息的收益，几乎获得全民追捧。随后腾讯、京东、百度、苏宁等企业也推出类余额宝产品，连商业银行都放低身段开发了同类产品。这一年间，除各宝类产品大行其道，P 2P、众筹、互联网保险等各类概念你方唱罢我登场，国人大步迈进互联网理财时代。

产品

低门槛、高收入余额宝类跨界产品纷纷上市，P2P、众筹等新概念方兴未艾

国人大步迈进互联网理财时代

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