目前在北京有运营一家平台，也在时刻关注着央行的政策动向和支付公司的资金托管系统进展情况，前段时间老平台在运营上遇到了点问题，想重新运营一个新平台，所以有此机会接触了目前所有开发资金托管系统的支付公司，各家的资金托管系统的大体结构也有幸了解了一遍期间也曾找过银行，但是找了多家银行都表示没此业务，估计是网贷行业交易体量还是太小，银行看不上吧话不多说，言归正传。
目前市场上的网贷资金托管系统分为三种模式一种是以汇付天下为代表的账户型资金托管模式;另一种是以财付通为代表的电子钱包型的资金托管模式;还有一种是以双乾支付为代表的电子钱包+账户的P2P网贷资金托管模式。接下来我将就这三种模式跟大家探讨下各自的优缺点，点评不到位地方欢迎各家平台的业务员和网贷同行批评、补充。
第一种，账户型托管。支付公司开发简单，系统容易在短期内上线，此种模式可以理解为投资人、借款人、平台三方将资金池模式下的银行卡变成了一个支付公司账户而已，具体操作流程与以往的资金池模式区别不大。优点是平台接入此种托管系统后业务能够流畅过度。缺点是不够开放，投资人每投资一个平台都要注册一次，每次注册用户和密码不容易记忆，投资人如果在多个平台进行投资就需要管理多个平台专属账户;不同账户间的资金不流动，导致同一笔资金跨平台多次投资时，需要频繁提现、再充值，每次提现和充值都会增加平台和支付公司的通道成本(一般手续费都由平台来承担，所以投资人不会承担多次充值、提现带来的手续费成本)，总成本随着同一笔资金在不同平台的投资次数增多而成倍增加;账户间资金不流动还会导致另外一个问题，投资人在不同平台投资时，如果希望通过有限的资金来获得收益最大化，需要将不同平台间的剩余资金通过提现再充值的方式进行再分配，此过程中提现等待时间可能让投资人失去宝贵的投资机会(汇付天下为例T+1提现到账，如果遇到节假日少则两天多则六七天)。
第二种，电子钱包型。这种模式下用户注册量是最大优势也是别人无法比拟的优势(天弘基金能够在短短几个月内从行业第48做到第2名，你就知道支付宝注册用户量是多么的可怕，虽然跟余额宝有本质的区别，但在注册量的贡献度上仍有借鉴意义)以财付通为例，一旦接入财付通的托管系统后，财付通的用户就可以简单的进行账户绑定后在平台上进行投资。财付通庞大的注册用户数可以为平台带来源源不断的投资人或者借款人客户。还有一个优点就是电子钱包型的托管系统，多个平台公用同一笔账户资金，同一笔资金能够在多个平台间进行多次投资，而无需进行提现再充值，为平台和支付公司节省了大量的通道手续费成本，另外资金调配时间也可以得到保障，第一笔投资回款后即可在别的平台上进行投资，时间调配成本为零，这就是电子钱包型托管系统比较有吸引力的优点。缺点就是资金不够独立，不同平台共用同一笔资金，如果多个平台有设置自动投标功能，资金根据平台自动投标的时间来分配，导致资金被某个平台的低收益标占用而失去投资别的平台高收益标的机会。
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第三种，电子钱包+账户型，支付公司开发这种系统比较复杂。双乾是在他们的乾多多电子钱包的基础上，在钱包里划分不同的平台账户，在哪个平台充值资金就放在哪个平台账户里，平台账户内资金只有对应的平台可以调用，平台账户内的资金也可以释放到公共账户内，公共账户内的资金所有平台都可以调用，这种模式很好的解决了单笔资金重复不同平台投资带来的成本问题，也兼容了账户型托管的不同平台资金相互独立的优点。这种结合了账户和电子钱包的托管模式要想把电子钱包型托管的注册用户量大、同笔资金多次投资的手续费成本低、资金调配的0时间差;账户型托管的资金独立这四个优势结合到一起的，支付公司的开发难度不是一般的大。这种模式下的优点就是第一种和第二种模式的所有优点结合，缺点貌似没找到什么缺点。所以在此就不多赘言。所以目前使用双乾支付的P2P网贷资金托管型的平台不是太多，但如果双乾真的能把这套系统开发完善，第一种模式和第二种模式的优势结合，势必会吸引到更多的平台加盟。
彪哥更偏向看好第二种和第三种模式，第二种和第三种都属于开放式资金托管，更容易形成模式垄断。电子钱包型资金托管合作平台越多，后期新上线的平台选择这种托管模式的机会就更大(因为别的平台使用财付通或乾多多账户的投资人能够很容易的成为自己平台的客户)。在此大胆的预测一下，两年后托管模式成为网贷平台的标配后，可能只有两家支付公司的模式得到网贷市场的认可，剩下的支付公司都是属于打酱油的。网贷托管模式对支付公司而言是一次机会，对于网贷平台来说也是咸鱼翻身的一次机会。接下来网贷行业会很热闹，支付行业也会很热闹。
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