随着金融科技、人工智能技术的不断创新发展，财富管理行业的兴起，资金端的需求越来越多元化，这就对资产端的开发提出了更高的要求。互联网金融3.0的目标实现需要技术和数据的支持，如何精准、高效的进行不同人群的风险定价将成为互联网金融3.0阶段的主要任务，而这一切难题的症结在于，征信体系的完善，无论技术创新到何种地步，金融的生命源自信用，没有信用就没有金融，只有解决信用来源和管理问题，才能真正实现互联网金融3.0最终目标，进入共享金融时代。
余肖肖分析称，从好车贷1.0、2.0、3.0阶段不难看出， 1.0主要服务的是有融资需求的小微企业；2.0是将有投资需求的个人与有融资需求的个人或企业进行对接，服务的是投融资双方；3.0则回归金融本质，通过引入专业的第三方资管公司，强化风控在整个金融交易中的核心地位，同时3.0的服务场景更加多元化，从业机构的分工明确，进一步提高了金融服务的半径与效率。从这点来看，3.0的主要目标是实现“共享金融”，即让更多未曾享受金融服务的个人和企业，享受到普惠金融的福泽。
好车贷金融开放平台3.0，其本质是让“专业的人做专业的事”，充分发挥各方合作主体的核心优势。比如，好车贷与专业的第三方资管公司合作，由他们负责对融资项目进行风险定价，好车贷平台则为经过风控审核的优质项目提供资金来源，形成一个“资金运营+专业风控+优质资产”的多元化金融服务体系。
好车贷金融开放平台3.0，它是基于中国互联网金融市场日益成熟，监管体系逐渐清晰以及平台业务规模扩张需要而诞生的新阶段。余肖肖认为，用户投融资需求是多样化的，仅靠一两种业务类型很难一一满足，因此我们需要打造一个开放式的金融服务平台，让更多的优质资产类型和合作机构能够参与进来，为广大用户提供多样化产品和服务。
互联网金融3.0：进入共享金融时代到底还有多远？好车贷2.0阶段，正是互联网金融发展的狂热时期，P2P网贷、众筹、网络小贷等创新业务模式层出不穷，好车贷乘上“互联网+”春风，从传统民间借贷模式，升级为线上网络借贷信息中介平台，相比1.0阶段，好车贷2.0的核心是通过风险定价实现资金需求方与资金供给方的无缝对接，所扮演的角色不在是 “放贷人”，而是“居间者”，但介于当时互金市场环境影响，在业务规模上存在发展瓶颈。
余肖肖表示，好车贷1.0阶段，中国的小额贷款业务初具规模，民间借贷市场需求旺盛，好车贷精耕房产、汽车垂直领域，通过精准的行业定位迅速占领安徽地区的民间借贷市场，1.0阶段平台主要以自有资金进行放贷，服务的对象主要是有融资需求的个人和企业。
余肖肖认为，互联网金融3.0的主要目标是实现“共享金融”，通过技术创新，专业分工以及精准风险定价，缩减金融交易成本，扩大金融服务的半径和效率。对于互联网金融不同阶段的特征，余肖肖结合好车贷的三个发展阶段做了详细介绍与分析。
“互联网金融3.0已经不再是‘投资方’、‘融资方’、‘居间方’、“资管方”以及其他金融参与主体单打独斗的时代，市场需求的不断多元化，要求整个互联网金融生态体系，必须进行资源的最大化利用，成本的有效控制以及服务外延的不断拓展。”好车贷副总裁余肖肖在其平台发布“金融开放平台3.0”时如是说道。
随着互联网金融正式步入3.0时代，各从业机构也开始了新的探索，而最为显著的特征是机构之间的合作更加紧密。
P2P，互联网金融3.0：进入共享金融时代到底还有多远？自互联网金融的概念在国内首次提出以来，互联网金融经过了快速发展，各种新业态、新模式不断挑战传统金融领域，互联网金融一度成为市场投资及各方关注的焦点。而随着区块链、大数据征信技术的不断创新和完善，2017年，在监管趋严、竞争加剧的行业背景下，互联网金融平台将会寻找新的突破点，以此突出平台自身优势，加强其行业竞争力。同时，产业格局的形成以及市场多元化需求，也正在倒逼金融从业机构进行跨界融合以及资源的共享，互联网金融正式步入3.0时代，从粗放的资产管理型逐渐走向精细化的金融服务型。
作为全新的研究领域和方向，共享金融涵盖了金融市场化、金融服务实体、互联网金融、普惠金融等一系列金融演进方向和理念，也是适应后工业时代和消费者主权社会特点的“小、众、美”金融。特别是互联网金融的崛起，让“共享金融”的实现有了现实基础。
姚余栋认为，“共享金融”包括三个层次，即居民、企业等金融资源的供求个体间的金融共享；居民、企业等金融资源的供求个体与金融机构间的金融共享;金融机构间的金融共享，包括同业的和跨业的。
由于分享经济、共享经济的演变，为经济社会可持续发展、包容式发展、共赢式发展提供了革命性的前瞻。鉴于此，中国人民银行金融研究所所长姚余栋、中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛率先提出了“共享金融”的理念。作为“共享金融”理论的首次提出者，姚余栋和杨涛都表示，共享金融与共享经济密不可分，也给今后金融的自我完善和创新提供了一条“通往理性繁荣之路”。
近年来，以共享经济为特点的交叉型业态，让人们在艰难的经济复苏中，看到了经济增长的新亮点。共享经济以信息化技术手段和渠道为桥梁，公众更加平等、有偿地共享一切社会资源，彼此以不同的方式付出和受益，共同享受经济红利。
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