家庭顶梁柱增加养老险额度很重要

家庭流动性较好的资产是活期存款6万和6万7日通知存款。郝先生工资不稳定，家庭的现金资产应保持相对较高的水平，一般情况下，是月支出的3-6倍，建议郝先生保持6倍左右的现金资产。可将6万的活期作为家庭的现金资产储备。可将其中的3万用于购买货币基金，增加流动资产的收益。（文章来源：银率网）

1、现金规划

二、具体理财建议

家庭的保险意识较强，配置的商业保险品种主要集中在基础保障，整个方向还是很不错的。唯一不足的是保障额度不够，郝先生作为家庭的顶梁柱，寿险的额度配置较低，建议增加到50万。

从郝先生家庭财务上看，家庭的年收入41.36万，年支出13.145万，结余高达28.215万，结余率为68.22%，结余能力是很强的，资产净值增加的潜力很大。家庭总资产747万，负债仅为34万，负债率4.55%，家庭的负债率很低，偿债能力很强，债务对家庭的财务影响非常小。家庭资产中固定资产占了绝大部分，和我们国家绝大多数家庭一样，近些年房屋增值较大，更多的人愿意持有的资产为房产。但固定资产的变现能力较差，若面临灾难，损失的程度较大。家庭的金融资产占比较少，易变现的资金较少，家庭还需增加变现能力较好的资产，以应对意外时的应急使用。

郝先生家庭处于成长期，郝先生是家庭的顶梁柱，在现代社会，物价高企，生活压力日益加大的时候，郝先生实属不易。郝先生有个很不错的职业，工作于山水古迹间，是一种享受。但这个职业生命周期较短，随着年龄增加不再适合，这是郝先生必须面临的，届时可通过升职等转为管理来解决。作为导游，收入不稳定，这在家庭理财中是必须考虑的。

一、家庭财务的分析

理财方案

和讯理财特约汉和理财理财规划中心制定理财方案

3、不考虑女主人上班的情况，完成家庭的理财目标，同时，规划未来的养老。

2、2年后购20多万的汽车

1、初步构想，欲让孩子出国留学

理财目标：

家庭保险：都有社保。商保：郝先生：重疾40万，寿险30万，还有意外险。夫人：重疾30万，养老，每年交1万，交5年。今天刚买，还有意外险。儿子：重疾10万，学平险，和重疾分红险。

家庭资产：存款6万活期，6万7日通知存款，股票25万，1万基金（不是定投），一套房产市值350万，另外一套市值300万，和朋友一起投资一个旅行社，投资60万。

家庭负债：房贷34万。

家庭支出：幼儿园每月2000元，母子两人每月生活费2000元，每年汽车支出16000元，两套房子物业和暖气费用16000元，通讯费用没月350元，每月外出吃饭600元，一些其他杂费500元，商业保险费用年交5万。

家庭收入：郝先生工资年收入35万，房屋租金月收入5300元。

郝先生33岁，家住北京，是一名导游，计划55岁退休。其爱人31岁，待业。儿子5岁，明年上小学。

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