精打细算话理财之一

6．入不敷出

美欣每个月领到薪水的时候都很开心，不但请父母朋友吃大餐，而且还为自己添置各种衣服，当然，不到一个星期薪水就所剩无几，最后还得向父母借钱。

随着科技的进步，到商场买东西已不必付现金，只要刷卡就可以了；需要现金的时候，只用把提款卡放入机器，就可以吐出钱来。再加上百货公司的橱窗内总有各式各样的东西吸引我们，如果没有定力就无法抗拒诱惑，以致很多收入不错的薪水族会深陷每月入不敷出的境地。

有着固定的收入，就应该每个月事先做好财务计划，否则钱很快花完，更谈不上储蓄了。所以坚持“收入减去储蓄才是支出”的原则是很重要的。在收入固定的情况下，一旦支出变多，这个月就很可能没有积蓄。对于定力不够的人，应从薪水中分出每月的储蓄款后，及时将其存入银行。每个月都应量入为出，不应超前消费。尤其对于生活中可有可无的一些奢侈消费品，应尽量不买或少买。

控制好自己的储蓄卡，不要养成划卡消费的习惯，要知道：太轻易地花费更容易令财务混乱甚至出现赤字。

7．不时之需

对于做生意、从事服务业及直销的人来说，收入以赚取佣金为主，年薪虽高但每个月的收入可能不固定。如果在不固定收入的情况下，又没有一个切实的消费计划，几年下来很可能就没有什么储蓄，这将令自己以后的生活也很被动。

如果收入不固定，最好能够每月提存一笔准备金，以备不时之需。这时的理财要点应为：储蓄加上支出等于收入。如果储蓄要五百元，支出要七百元，就必须努力工作，每月至少要赚1400元，因为有二百元是要作为准备金提存的。你要有精打细算的本事，因为也许有很多花费是不能向公司报帐的，如果不谨慎控制消费行为，赚再多的钱也不够用。

当然，对于自己做生意的人来说，财务管理最为重要。营业额不等于收入，它必须扣去包括材料、人工、管理费、营销费、纳税等在内的成本。因此成本的控制非常关键，节省其中任何一项都会使你的收入增加。

俗话说：晴备雨伞，饱带饥粮。只有平时就为自己的收入、支出做好了合理的安排，才能够安全度过家庭“经济危机”。

8．高度机密

家庭中拥有“高度机密”也是比较普遍的现象：儿女不了解父母的财务状况、先生与太太各有私房钱、家里有人在外投资也不让亲人知道。这种行为不但容易令亲人之间产生矛盾和误会，而且在意外事故发生时，会令人不知所措。

有人将钱放在棉被或衣服的夹层中，有人开一个秘密帐户，与朋友合伙或借钱给朋友等。由于种种原因不愿告诉家人，借据、凭证或业务上的安排家人都不清楚。

如果突然有一天主要人物还来不及通知家人就出事了，银行的存款可能成了公共财产，借出的钱可能永远收不回来，合伙的财产被别人吞了，而夹层里的重要东西也很可能被当成破烂丢掉。拥有自己的秘密不是罪过，但如何才不会使我们的钱财凭空飞掉，又能保住秘密呢？将自己所有的财产登记入帐是非常必要的。

记帐只是一种使自己了解财务状况的方法，一种控制金钱的手段，这里所说的记帐并不是狭义的记下每天的现金帐，而是你各项开支和财产的记录。这些家庭财产的实际记录，不但能够帮助你合理使用每一分钱，而且能够在意外发生时令家人避免不必要的损失。

9．理智的选择

黄先生是一家之主，不但有存款还进行一些小投资，平时财务都由自己管理，没想到有一天因为心脏病发作突然身故。由于黄太太并不了解家里的财务状况，导致很多借款、投资都无法收回。

不论是何种原因不愿意让家人清楚自己的财务状况，都应做好防止意外发生的准备。遗嘱是不想让家人知道的秘密，例如，想在自己身后给什么人多少财产，或一些如私房钱、私人借贷等不能启齿的事，都可以在遗嘱中交代。遗嘱有多种方式，包括自书遗嘱、公证遗嘱、密封遗嘱、代笔遗嘱及口授遗嘱等。

一般以公证遗嘱及自书遗嘱较为普遍，有钱及有房地产的人可以到公证处去做公证遗嘱，如果委托律师，律师处会保留有一份。如果公证遗嘱要更改，就必须再去公证处一次。如果你只想交代一些重要事情，而现在又不想说出来，就可以用“自书遗嘱”或“密封遗嘱”的方式处理。

所谓“不怕一万，只怕万一”，尤其对于自己和家庭的财产更应该谨慎处理。在家人不清楚财务状况的时候，立一份遗嘱是明智的选择。

10．集中管理——家计簿

每个家庭都有一些重要的单据、凭证，如：各种借据、户口本、证明等，这些单据或凭证的遗失，不但会造成手续上的不方便，甚至很可能对家庭财产造成不可挽回的损失。

要想理清家里各种重要的单据、文件，学会使用家计薄是必要的。家计簿即是记录家里重要文件的工具，它有许多种功能，其一便是记录各种资格文件，包括出生证明、身份证、护照、户口本及毕业证书等。其他如结婚证、领养监护文件及各种资格证书也应登记在册。这类资格文件虽不与财产发生直接联系，但有些都是经过自己长时间的学习、花费了大量的金钱才得到的；有些根本无法补办，若不慎遗失则损失难以衡量。

家计簿的另外一项重要记录为权利证明文件，包括房地产状况、家用电器的出厂文件及保修单、设定抵押文件、房屋出租合约等。这类文件直接影响着你的收入和支出状况，必需妥善保管。此外，财务文件也应归入家计簿中作记录，如银行存折、股票或债券的单据、保险单、信用卡、贵重物品清单及保险箱中的物品清单等。

整理文件要有系统，最好能集中管理，放在固定的地方并分类储存，如有电脑也可存入计算机中以方便查询。注意：所有的单据都应注明时间、内容、重要事项及用途等。

11．从小帐记起

在有限的薪水中多存些钱并不是不可能的，只要懂得如何改进自己的消费行为，而记录，则是进行这种改进的必要工具。

也许有人认为小的花费不需要随时记录，这种观念是非常错误的，任何大的开支都是由小的花费组成。想要做好家庭理财，就一定要从小帐记起。例如，使用信用卡付款后将签名的单子拿回来，把消费项目、金额、地点等都做记录，并保存好副本，等信用卡帐单来时，再核对每笔金额是否有误，并在已付款项旁做记录。

这样做既可以了解消费的方向，也避免了重复付帐。此外，每个月的电话、煤气、水电费等也要做记录。有时这些费用会突然暴增，或异常，有了平时的记录，就可以向有关单位查询。

每年整理家中物品的时候，总会清理出一堆不需要的家庭用品，有时还会忘记曾有这样的东西而又再买一个。人脑能记住的毕竟有限，家里有哪些东西、它们放在哪儿都可以记下来，以免重复购买。

可能刚开始做记录的时候会感到麻烦，但只要坚持下去就会养成习惯，而且这种习惯将有利于家庭理财的出色完成。

12．规划菜篮子

除了运动之外，“吃”是每人每天的重要大事，要有健康的身体就必须注重饮食，如何吃得又健康又经济，的确是门学问。

其实你可以每星期花点时间来规划要买的食物，购买前按类别及份量列出清单，这样才不会到了菜场后乱买，造成不必要的浪费。有些青菜或水果有季节性，时令的蔬菜水果便宜又新鲜，万一计划中要买的蔬菜或水果，并不是当季的东西，这时就可以选择替代的青菜或水果，没必要选择贵两、三倍的东西。

不同的市场有不同的菜价，早上的市场一般会比黄昏贵，而超级市场又比普通市场贵，当然最便宜的要属批发市常虽然在批发市场买菜份量较多（现在也有很多批发市场可以少量购买），但可以和亲友一起购买后再分，只要搭配得当，不但仍然可以合理、健康地安排家人的饮食，而且一个月下来还可以省不少开支。

正确的饮食观念也是非常重要的。每日三餐都要固定，既不要偏食，也不要暴饮暴食，应均衡摄取多方面的营养素，买太多的食物堆着吃既浪费，也是不科学的。page#

第3章

13．控制零食

父母有时会带小孩去市场买东西，小孩没有金钱及营养的概念，只要看到花花绿绿的包装，就吵着要买。而父母也常常经不起小孩的要求，买了不该买的东西。

其实很多食品都含有添加剂，没有营养，吃下去对孩子的健康并没有好处，这种垃圾食品最好避免购买。一般来讲，家庭财务预算中，零食所占的比重应该不会太大的。经常吃零食除了很容易造成口腔、肠胃疾病外，也易打乱人的正常饮食习惯。外出购物时如果可能，最好不要带孩子同行，以免增加意外开支。如果必须带孩子一起去买东西，最好是吃饱后再去。在饥饿的状态下看见很多吃的东西，会觉得每一样都好吃，但吃饱后又会觉得买了一堆垃圾。

为了自己及孩子的健康，每个月花在食物方面的费用中，零食应占极少的部分。将精力着重放在正常的饮食上，多购买水果及新鲜的蔬菜对身体有好处，必竟这些天然的食品更容易为人体所吸收，也含有更多的营养物质。

14．轻松AA制

偶尔去餐馆换换口味，是现代人的生活乐趣。但经常在外用餐，不仅会令肠胃不适应，还会引起经济上的困难，所以控制好餐馆支出是非常重要的。

做生意请客户吃饭，是一种交际的手段，但与朋友相聚经常请客吃饭，就是既花费过多，又不能为自己创造经济效益的行为了。聚餐时如果能养成各自付帐的习惯，不但可以节省不必要的开支，又可享受生活的乐趣。假日请朋友来家中小聚，也是一种较为愉快、经济的聚会方式。你可以请每家人各带一样小菜，这样做既能照顾到各人不同的口味，还能互相交流做菜的经验，令大家感到新鲜又有趣。当然，经常在家聚会，也会令人觉得疲劳和乏味，这同样也是不可取的。

其实即使对于自制力不强的人，要想控制外食的机会，也并不是很困难的事。你只需要在每月月初将“吃”的费用预先拿出，用一个信封袋装好，所有饮食方面的开支都从预算中花费。

只要能掌握吃的艺术，不必花费太大也可以尽情享受饮食的乐趣。

15．采购服装

你是否每天早上打开衣柜，都会觉得少一件衣服？是否经常采购服装，而最后却发现总有衣服一次都没穿过？你是否困惑治装费究竟要多少才合适？

一般衣服可以分为上班服、休闲服（包括家居服及旅行服）、运动服、晚宴服等。由于服装的样式和颜色更新得较快，花一点时间及金钱学习色彩及衣服的搭配方法，可以省去不少买成套服装的钱。你可将一年分为三季，春季及秋季可穿一样的衣服，只需再添购夏季和冬季的衣服就可以了。

每一季应事先编列出需要购买衣物的预算，想好要添些什么并列出清单，订出每件衣服的价格上限。平时逛街时看到满意的新衣服可以先试穿，遇到百货公司打折的时候再购买，就可用较少的代价买到同款的衣服。

对于小孩来讲，成长期发育得很快，父母可买方便活动、吸汗、易清洗的服装。为小孩购衣尺寸要偏大一点，注意款式简单、颜色鲜艳，这样可以穿久一点。另外，孩子的衣服淘汰率较高，如果可以接收朋友小孩留下的衣服，也可省下一笔开支。

其实穿衣应重质不重量，要配合场合及年龄，穿出自己的气质和身份，才是真正懂得穿衣艺术的人。

16．整理好家庭物品

任何一个家庭都是由许多繁杂的东西组成，大到房子、汽车、家用电器；小到服装、书本甚至针线等等。清楚地了解家里有哪些物品，不但能够较好地控制消费，而且查找东西时也可以更加省时省力。

将家里的衣服分为上衣、衬衫、裤子和裙子，同样颜色的挂在一个衣橱里并分门别类地放好。换季的衣服装箱前，也按不同的类别及颜色分开装箱，在箱上标注清楚以便寻找。

文具用品、家庭工具、锅碗瓢盆等都放在固定的柜子中，这样才不会浪费太多的时间找东西。即使是换季储藏东西，也应将存放的项目及摆放在何处做好记录。碰上搬家，装箱整理时，可把每个房间的东西尽量装在同一个箱中，在箱上注明项目种类及要搬到哪个房间。这样，不但搬家后整理较方便，而且也不容易遗忘或丢失东西。

如果你希望能够做得更好，可以把所有的物品都登记入册，有条件的还可以存入电脑中。在每次准备购物前，可以直接打开记录本或电脑进行查询，家里的物品即能一目了然了，需要什么、不需要什么也都变得很清楚。

17．需要的才买

美华的母亲只要从电视广告上看到新产品，就常会跑去买一个回家，有时看见促销的赠品，不需要的东西也忍不住想购买。像电炉一上市，她就买了一个，由于是新产品，所以花了不少钱。但它只被用来烧开水、煮火锅，后来还买了一个电炉专用锅，也没有发挥多少作用。

家用电器的购买首先应考虑到价格因素，在不同的电器行购买会有不同的价格，买之前货比三家是不会吃亏的。除了价格之外，售后服务也很重要，有了好的售后服务无疑能节省一笔不小的开支。此外，购买电器用品千万不要贪图便宜。有些电器用品口碑很好，即使稍贵一点也划算，千万不要为贪便宜买水货。

这样不但买了假货得不到赔偿，权益得不到保障，出了故障维修也不易，真是花钱又生气。购买电器之前最好先评估一下它的作用，实在有必要才买。如果只看录影带很少唱歌，只用买一台没有卡拉OK功能的放影机即可，有些多功能的电器，永远都不会用到一些功能，却白花了冤枉钱。

有的店会将旧电器翻新出售，卖出之后也没有维修，因此应向有代理权的商店购买并拿回保证书，即使这家店不营业了，也可以找原厂维修。当然，不断学习电器维护的知识，不但可以延长电器使用寿命，而且也可节省不少钱。

18．经济的娱乐方式

任何人在工作之余都需要休息娱乐，但有娱乐就要花钱，况且时下休闲的花样又多，消费很不容易控制。

娱乐其实也可以不花钱或少花钱，关键在于你自己怎样安排。例如打篮球或羽毛球，到公园跳舞，去河边钓鱼或和好友下棋、打扑克等，这些娱乐方式都不会开销太大。对于花钱较多的娱乐活动，则应考虑减少次数。比如听音乐会、看戏剧就一定很花钱，可以间隔一段时间选定一两次去，重质不重量。

与朋友吃饭或出去玩，最好各自付帐，这样大家都没有额外负担，又能玩得尽兴。唱片、CD、影碟等可以说是现代人的精神食粮，买这些东西时很贵，但不久就会过时，丢了又可惜，不妨和朋友约定交换，非常喜欢的才买下来，这样可以永远保持新鲜又能省钱。

总之，可以根据自己不同类型的朋友和他们喜欢的方式，安排各式各样的娱乐项目。尽量找到既能使生活更加丰富多彩，又可节省金钱的休闲方式。

休闲娱乐也要适可而止，有人休闲娱乐不顾家人，甚至还以赌博为乐，这样就失去原有的轻松的意义了。

19．精打细算旅游

“读万卷书，行万里路”，旅游已经逐渐成为现代人的时尚。决定旅游前，应先设定一年有多少预算，多少假期，要去哪些地方，并从现在开始每月提留一部分旅游基金。

旅游预算中应包括交通费、饮食费、住宿费、购物费及额外花费。事前可先询问去过的人，阅读旅游指南了解当地的情况，以便能切实执行自己的预算。另外，旅行之前应先列出购物的清单，避免一看到新奇的东西就大买特买。

避开旅行旺季出游是明智的，找个好的旅伴，谨慎选择旅行社，设计行程或清楚旅游的站点等，事先了解并安排好这些事项都可以为你节省一笔不小的开支。出门在外，准备工作不可马虎。最好能列出旅游清单，每次出门前核对一遍，以免到了目的地，才发现某些东西忘了带，而又不容易买到。如果是自助旅游，到达目的地后可先买幅地图，以了解当地的方向及旅游景点，并找好路线以免走错路或乘错车。

当然，旅行中吃顿当地的食物也是很有必要的。你可事先查好有哪些名菜，或请侍者推荐，千万不要看不懂菜名乱点，否则不但吃不到爽口的食物，还会白白浪费旅行费用。

20．快乐兼职

陈先生是电脑程式设计师，工作比较枯燥并常常感到生活乏味，于是他决定做一份兼职，但应该如何进行规划呢？

首先你要问问自己，做兼职的目的何在？是为了增加收入还是为了有机会多学些东西，只有做好心理准备才不会半途而废。客观地衡量自己的状况，看看你本身有什么资源可以利用，或者有什么与自己的兴趣相符合的。例如英文不错的人，可以做做翻译，或开办补习班；会弹钢琴的，可以教琴；喜爱绘画的人也可以为画刊投稿等。

由于兼职是在工作之余，还要考虑到是否愿意付出时间和精力，若想与孩子多些时间相处或休息，就不必委屈自己，若只是牺牲看电视或逛街的时间，就大可以放心去做了。一旦确定自己要兼职，可以请亲朋好友代为留意寻找机会，如果兼职的工作能让我们学到一些知识或技能，又可多一份额外收入，那么何乐而不为？

生活中本身就充满着各种机会，只看你自己是否留心罢了。兼职的工作也是如此，只要有心去做，就一定能够完成得有声有色。page#

第4章

21．买间自己的房子

杏子是单身并与父母同住一起，这样虽能够相互照应，但有时朋友来家中小聚会影响老人的休息，老人的生活习惯也让杏子感到不便。于是她想买间属于自己的房子。

要买房首先就要衡量自己的经济能力，你是否有足够的积蓄支付首期付款，以后的分期付款金额是否能够承受？要明确自己的期望值：到底哪种类型的房子对你是合适的？最好是在城市的哪个地段？房子的价格底限是多少？客观的评价自己真正需要的居住地，对于以后的选房及购房是非常重要的。

也许刚开始看的时候会觉得喜欢的房子太贵，而买得起的又不合意，常会看到样品屋就冲动地想买。其实买房对任何人或任何家庭来说都是一件大事，绝对需要慎重考虑、多做选择和比较，即使一开始不是很满意，但只要细心寻找，总会遇到合适的居所。

当遇到付房款困难的时候，向父母或朋友借款不失为一个好的方法，如果能够取得银行的贷款，而你又有能力偿还，当然是最好的选择了。

22．安顿好自己的家

购置好房子，下一步就是添购家具、电器和进行装修了。对于薪水族来说，这也是一笔不小的开支，但只要你有心，就能够做到既将家布置得独特、舒适，又不必花费太大。

首先观察房子的结构及新旧程度，列出需要购买的物品清单，衡量自己的财务情况做出预算。对于必需购买的物品如床、柜子、书桌等标出记号，若还有节余，则可以再另行添加。根据自己的能力及需要，有些费用还可以节剩比如，你可以自己粉刷房子。

挑选喜爱的颜色，利用假日时粉刷，这样虽不如专门装修那么精致、华丽，但只要做得用心，同样也能令房间变得可爱又特别。此外，有些家具可以用简单的替代品，比如在客厅放置彩色的椅垫和地毯，客人来了就席地而坐，既能节省购买沙发的费用，又显得随意、亲切。再藉由温暖的灯光和色彩的搭配，你的家也可以别有风格。

有了家，就有了成就感和归属感，不一定多么富丽堂皇，只要能让自己觉得自由、愉快，就足够了。

23．借钱是否可行

在生活中，人总会遇到各种各样的经济困难，而借钱也是常常发生的事。

借钱一般有几种情况，其一是紧急支出，如家中发生事情，这种情况可以用储蓄来支付。其二是买价值较高的东西，如车子、房子或土地等，先付一部分款项，剩下的部分再贷款。借贷之前，应先了解自己的财务状况是否已亮红灯。首先，检查自己是否有过度消费。

是否对支出没有什么概念？刷信用卡好像不用付钱？生活十分浪费？还未到月底就已经没钱可用了？其次，检查自己有没有借新债还旧债的习惯。是否为了要弥补以前的财务漏洞，就借钱还以前的债，结果洞越来越大？如果有以上的情况，你就必须先调整好财务，比如兼职增加收入，在衣食住行或娱乐开支上节省消费，先度过这段“经济危机”，确信自己有还款能力的时候，再谈融资比较恰当。

“有借有还，再借不难”，任何借款一定要在约定的期限内还清，否则你的信誉会降低，造成再次借贷的困难。

24．融资高手

融资在理财中是非常重要的，身为现代人，如果不会正确使用融资手段，可能一辈子也拥有不了多少资产。

如果你决定要融资，应先把握好进行融资的几点必要原则。首先，买消费品不要融资。当然，借钱消费是个人的价值观，但消费品是不会保值与增值的，况且消费品的贷款利息都比较高，还完贷款后商品本身的价值也剩下不多了。其次，要有还款的能力，贷款最好在薪水的三分之一内。

如果薪水中有一半的钱是用来还贷款的，那负担就太重了，而且生活没有品质，经济状况也不好。如果借款很多，可能还款的日期较长，每月金额也较大，应考虑个人的经济能力，此外，利息的多寡也会影响到还款的数额。在融资之前，最好先评估借贷的效益如何，是否会大于支付的利息？

如买土地或房屋，借钱可以使我们有即时购买的能力，土地或房屋也会日渐增值，还可以安顿家庭，它的经济效益绝对大于要付的利息，这样融资就有意义。但如果为了要买一部休闲的吉普车，平时用的机会也很少，这样融资就没有什么必要了。

融资有优点也有缺点，如果不借钱买房子，可能永远都买不了房子。但也因为借钱管道畅通，有时会盲目买些不必要的东西，或付了很多利息成本而不自觉。

25．借钱买车

上班族一般乘坐公共汽车，偶尔才叫计程车，但如果住所离公司太远，或乘车非常困难。就难免会想要购买一辆车了。
购车的资金从何而来？如果你手上没有足够的存款或父母赞助的资金，那么贷款成了较为可行的方案。贷款前，应仔细考虑利息，汽车的贷款利率通常比较高，应多运用自有资金，减轻负担。

还款的数目最好不要超过收入的五分之一，消费性的贷款也不宜太多。此外，还要考虑到附加费用，如汽车的牌照费、燃料费、保险费、停车费及油钱等，这些都是支出。有时出个小车祸必须赔钱了事，有时车子故障需要拖吊服务等，都可能是额外负担。总之，车子一出厂，就开始了折旧，几年之后，就更不会值几个钱了。

如果你打算买二手车，一定要查看车的相关证件。为避免买到出过车祸的车或脏车，还可以找值得信任的店面或找内行人一起去挑眩除了车的性能、价格等，售后服务也是非常重要的。良好的售后服务，可以免去你自己找车厂修车的麻烦，还能节省不少费用。

26．维护爱车

平常要注意保护爱车，才能真正节省费用。

首先，你应加强汽车修护的常识，去参加汽车修护的课程或看书自修都可以。特别是对于一些汽车修理的基本知识，更应该好好掌握。“靠别人不如靠自己”自己动手可以减少被“坑”的机会，在增长知识的同时，也节省了不少修车的费用。

此外，对汽车还要进行定期保养。养成定期保养的习惯，车子才不会因为临时出状况而花掉你更多的时间和金钱。比如，定期对汽车进行测试，检查等。当然，找一家固定的、配备良好的汽车修理厂也是非常重要的。每次换不同的汽车修理厂，很容易被敲诈。如果有熟识的汽车修理厂，不但能随时掌握车的情况，收费还比较优惠，零件也不易被偷换。

车是自己的一项重要财产，与其他固定资产不同，车的损耗和折旧都比较多，如果不会维护，则不但会带来无穷的麻烦，而且会浪费很多金钱。在买车前，最好先问问自己究竟是为什么买车？如果为了业务，它会是生财的工具；但如果只是为了代步或显示自己的身份，就应该好好考虑了。

27．认牌购物

生活经验告诉我们，在购物或接受服务中，做到明明白白消费是很不容易的一件事。这受制于一个无可奈何的事实，一个人对绝大多数种类的商品，都是外行。

因此，国家工商局采取了多种形式宣传商标知识，倡导“认牌购物”。这个办法也为消费者提供了一条明白消费的方法，那就是认准品牌，相信品牌的质量保证，减少盲目性，从而使自己消费得明白一些。

中国的生产经营者对商标的认识和倚重已今非昔比。中国弛名商标的认定已达成53件，商标注册量突破100万件。品牌已成为一个企业重要的无形资产，影响广泛，声誉好的优秀品牌，还能够带动以品牌为中心的资产重祖。

对拥有名牌的企业来说，品牌不仅是企业或商品的脸面，而且是企业的活力与生命。优秀的企业家都是十分看重品牌的，为了保持品牌的声誉，他们一般都会加强企业的自律。同时也非常注重品牌的保护，参与打击假冒品牌，态度积极，愿意投入。

28．最佳购买时机

小周特别喜爱手机，刚参加工作就花上万元买了一个“最新款”，谁知还没过一年，市场上这款手机的价格已降到不足五千，不能不说损失惨重。可见，找准了最佳购买阶段是把钱花到实处的重要一环。

什么是最佳购买阶段？花的钱最省，而买的东西又不落后，那就是最佳购买阶段。

我们知道，社会商品特别是耐用消费品的出现总要经历开发、研制、小批量生产、大量投产、萎缩等阶段；然后是又一轮的开发、研制……。在最初的开发、研制阶段，产品的性能还不稳定，但十分新潮；产品的成本高、售价贵，市场销量逐步上升但升幅不大，这个阶段的商品不宜购买。

应等到进入批量生产阶段，此时商品的性能、质量逐渐趋于稳定，生产批量大了，价格有所下降。假如不是特别急需使用，最好再等一等，因为其价格还未降到底谷。下一步是“维持量阶段”，市场已接近饱和，形成买方市场，价格大幅下降，这时才是最佳购买阶段。

这个阶段不但价格合算，而且产品质量进一步完善，厂家竞争也趋于白热化，消费者正可坐收“渔翁之利”。这说起来好懂，但真的做到“恰到好处”也难。

关键在于对“维持量阶段”的判断，因为一方面不能买早了，以免吃亏；另一方面也不能太晚，以免影响使用。

第2章

退休以后，生活花费来自于退休金或过去所累积的资产，已经不再靠工作收入生活，自己亦应有所准备。（见附录3）虽然个人情况不同，也有差异很大的家庭，但总的来说，理财的目标是过更好的生活，它必须以增加、保存财务资源、资产和收入来达成。page#

随着整个家庭成员年龄的增长，子女上学，父母的财务负担加重，债务处理便在所难免。在累积期，孩子差不多已经独立，父母债务也逐渐减轻，而由于工作资历的关系，收入处于高峰状态，这也是最可能积累财富的阶段。在退休之前，投资和花费有必要更加保守，而遗产的安排差不多也该定了。

人生因年龄的增长，可以分为筑巢期、家庭诞生期、家庭成长期、累积期、保守期和退休期几个阶段。筑巢期通常指二十至三十岁左右，这段时期的主要财务目标应为购置房产、结婚成家。当孩子出生开始组成一般观念中的家庭，这时就应该加入孩子的教育基金等理财项目。

理财是一辈子的事，它在我们有生之年与每个人、每个家庭都息息相关。在设定理财目标时，也必须与人生各阶段的需求配合，以免徒劳无功。

5．理财是一辈子的事

记住，不要为了消费而贷款。虽然现在我们不靠房屋贷款就永远买不起房子，但如果只是为了消费而贷款，只会使自己变得更穷。不要画致富的大饼，别人成功并不代表自己也会成功，应视自己的能力分几个阶段理财。

其次，对个人来讲，任何时候都可以开始理财。理财要即知即行，不能“等到有钱再做”，那样将永远都没有开始。决定从今天开始，要存银行，就马上去开户；要保险，就立即作咨询。所谓“聚沙成塔”，有小的存款才会有大的财产，在理财中赚一元钱不等于多了一元，而省一元钱却是实实在在的一元钱了。

很多人认为理财就是投资，其实这个观念是非常错误的。首先，家庭理财是财务处理的开始，而投资只是理财中的一个小项目。在投资之前，必须把自己的财务全部安排好，如住房、小孩的教育费、保险费等，剩下的余钱才可以用来投资。如果你抱着“理财就等于投资”的心理，很可能会捉襟见肘，甚至血本无归。

4．理财观念

“由俭入奢易，由奢入俭难”，一个人的消费观念是最难改变的。在所有的理财项目中，消费控制最需要谨慎对待。

保险与置房不但能分散理财风险，也是确立信用的开始。财务规划的原则是不把鸡蛋放在同一个篮子里，分散管理自己的财产，并尽量将可能发生的损失降到最低。凡是可以使小钱变大钱的都是投资，投资的最终目的是获得较高的利润，与其他理财对象不同，投资的项目繁多、风险较高。

储蓄是理财之本，俗话说：“巧妇难为无米之炊。”没有储蓄，也就没办法去操作现金。现代人的生活与银行已产生密不可分的关系，如买房、水电费和电话费的划转、薪水的发放、信用卡及储蓄卡的使用等，这些都需要通过银行来完成。而保持一定数量的储蓄，不但能令自己的钱“活”起来，也使理财过程变得相对简单。

一般来说，家庭理财大致可以分为：储蓄、置产、消费、保险、投资几个部分。

现在是该增加收入还是控制支出？用钱是否有不妥的地方？资产大于负债吗？该如何对财产作出调整？要解决这些问题，你首先必需弄明白家庭理财的对象。

3．你有哪些财产

当然，做好家庭理财还必须要有恒心和毅力。除了坚持改正自己不良的生活及消费习惯，每天记录和定期整理财务外，还应坚持按制定的理财计划实施。具有锲而不舍的精神，是理财的关键。

而对于喜欢冒险或人际关系好的人，则可以利用各种渠道多多开源及投资。如果你自制力很差，还可以请个好朋友来帮助自己控制。清楚自己性格中的缺点，就应该想办法改进。你要懂得：想要控制好自己的财务状况，就不能永远做数字白痴。其实凡事只要常常接触，以后就会熟能生巧，越来越有心得。

家庭财务状况的好坏与一个人的性格是紧密相联的。了解自己的个性或性格中的优缺点，是做出家庭理财决策的关键。例如依赖心较重，不喜欢与数字打交道的人，可以选择最稳当的银行储蓄，或把积蓄交给最亲近的家人和朋友去管。

也许有人会怪父母没有留下财产、老板很抠，或国家的政策不实际等，这些都不是自己财务状况不好的借口。任何财产积累不了三代，老板或国家也不可能永远照顾每一个人，财富的积累最终只能靠自己。

2．聚财靠自己

不论是“资产负债表”还是“收入支出表”，都能显示个人的财务状况，只要将这个工作坚持做下去，必定可以使你成为一个家庭理财的高手。

了解财务状况的另一个重要途径是制作“收入支出表”（见附录2）。将预期的收入及支出项目制作在一张表格中，再将实际发生的金额也相继填入。只要定期作一个结算，从“收入支出表”中便能够清楚地看到自己每月的现金流向。

了解自己财务状况的重要途径是制作“资产负债表”（见附录1）。“资产负债表”可不仅仅是用于公司财务，在家庭理财中也是非常实用的。其中资产包括：定期存款、活期存款、保险、租金、股票现值、债券现值及土地、房屋、家电等所有有价值的东西。负债包括：生活费、借款、应交的分期付款及保险费等。将资产相加减去负债后，就是资产净值。如果其为正数，表示财务状况良好，否则就该引起重视了。

大的财富可能由天，但小的财富就在人为了。对于一个家庭来说，如何在收入一定的情况下，既能控制好支出的比例，又能使生活舒适，是理财的关键，而了解自己的财务状况，则是解决问题的第一步。

1．致富在人为

事实上生活是自己的，人生有不同的阶段，懂得规划的人生活得更气定神闲,毕竟我们每个人都只有一次生命，无论你现在是贫穷或富裕，都应该认真规划生活。
理财是一辈子的事！

在生活水平不断提高的今天，“理财”再也不仅仅是会计师的工作了，它不但深刻影响着我们每个人的经济状况和生活方式，也正悄悄改变着人们的金钱观甚至世界观。当你看到身边的朋友、亲人日益走向富裕，而自己手上却依然没多少积蓄的时候，您是否也曾经彷徨过？也曾经认真地思考过？
您了解自己或家庭的财务状况吗？您是否感到随着通货膨胀，工作收入有时已不敷家用？您知道结婚要准备多少钱吗？您算过抚养一个小孩到大学毕业需要多少学费吗？对薪水族来说，每年的加薪幅度，似乎仅能追着通货膨胀上扬，实质上并未让生活更宽裕。特别是一些收入较低的薪水族，当收入不能满足孩子的需要时，那份无奈更是为人父母最痛心的。
有些人认为谈钱是件很俗气的事，但是我们也不可忽略，许多崇高的理想需要金钱的支持才能达成。有一句话说得好：“钱不是万能的，但没有钱却是万万不能的。”无论是大到一个国家还是小到一个家庭甚至个人，如果缺少金钱做基础，都是难以牢固的。

第1章 一生理财

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