互联网金融的发展浪潮势不可挡，除了本土机构力争高低以外，境外机构也积极抢占中国市场，发家于香港的互联网借贷平台我来贷（Welab）在国内积极拓展线上客户。
我来贷的创始人及CEO龙沛智告诉记者，与其他互联网金融平台最大的区别是，我来贷只做资产端的服务，以获取客户和风控为主要目标，实现纯线上的互联网贷款，24小时内用户基本就可以拿到钱。
核心竞争优势在风控和客户获取能力
在银行系统工作了超过17年的龙沛智对于整个香港的银行体系贷款过程存在的痛点，有着深刻的认识。
“香港的银行业发展过于依赖线下的分行，而且银行高层的思维比较保守，扩大业务首先想到的是开设分行，成本过高效率又低，而非通过利用互联网的途径，贷款审批的门槛高且速度慢，所以我们看到了互联网金融的发展机会。” 龙沛智称。
Welab成立的初衷就是为了让年轻人能够更便捷、更便宜以最快的方式拿到资金，通过在香港2年半的发展验证了商业模式的可行，迅速将市场扩大到了内地，因为内地广大地域和庞大的人口基础，都是互联网金融发展的有利条件。
我来贷从成立最开始就专注做资产端的业务服务，以获取客户和风控为主要目标，而非像传统的P2P平台一样，既要做投资端去寻找项目，又要在资产端做资源匹配。之所以有这样的发展策略，是因为在和美国著名的Lending club的团队学习经验的时候，龙沛智发现， 做互联网金融平台长远发展而言，可以跳过P2P发展的阶段，直接进行机构投资者的对接。
“如果平台发展到一定规模，风控、获取客户的能力够强的时候，自然不需要个人来做投资端的事情，而是由机构出钱，这样的资金来源稳定、利率低，适合长远发展。” 龙沛智说。
香港市场的发展是从工薪族入手，而进军国内以大学生为切入点，打造国内纯线上的现金贷款第一平台。抢占大学生市场的互联网金融平台并不少，诸如分期乐、趣分期的主打是消费贷款，而我来贷仍将焦点放在纯现金借贷上，并将客户人群逐渐拓展到工薪族，目前学生和工薪族放款比例各占一半，学生平均贷款金额3000元，工薪族平均贷款金额8000，每个月贷款成交量月增速为50%，第三季度比第一季度增长38倍。
对于如何在网上对陌生的客户做出是否贷款决定，龙沛智介绍，平台有一套自己开发的风控系统Wedefend，能够通过问题的设置把对客户的了解用拆分的步骤，以进行身份验证、行为分析、还款能力预测等，用数据+问题+自动化的判断，分析客户是否是一个合格的借款人。集合团队内做个人信贷、做数据、做市场的经验，对系统进行快速迭代，在最短时间内最深入认识一个人，能够做到对客户的精准精准贷款，目前平台贷款的30天逾期率仅为0.1%-0.2%。
互联网金融发展香港和国内大不同
由于经常往返于深港两地发展公司的业务，龙沛智发现香港和国内的互联网金融发展有很多不同的地方，主要体现在以下三点：
首先，政策方面，国内政府对于互联网金融的政策支持力度远超于香港，政府能够释放推动行业的信号有很多，包括制定监管的规则等各个措施，而香港方面还是比较偏重传统的以银行为主的金融体系，对于互联网金融的发展仍然在探索和摸索中，未来的目标也不是特别清晰；
其次，对互联网认知方面，国内用户对于互联网的使用比较全面，渗透到生活的各个方面，接受程度比较高、使得公司在网上去深入了解客户能够更加容易，而香港居民对于互联网的使用方面则会相对不足；
最后，由于国内的收入水平比较低，国内平均每笔借贷金额低，香港地区的平均借款金额每笔可达30000至40000人民币，而国内的水平为3000至5000（学生）及8000-10000（工薪族），使得在系统设置方面有差异化，但人数多，自动化的程序处理压力很大，需要在系统、自动化和效率方面给予更大的投入。
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