自我储备“老年医疗基金”
保障方面，对于退休族群而言，大多数保障型保险已经很难购买，因此投保年龄已经偏大。而他们最大的潜在风险来自大额医疗费用支出。为此，夫妻俩不如自行建立一个“养老+老年医疗账户”，及早筹划，以便应付将来的风险。比如，可以从现有金融资产中匀出10万元，作为这个账户的初始投入，今后需要这方面的支出时，可以专款专用，不必成为一项突发的破坏性支出。
邱先生夫妇还可以投保一些老年意外险，可以选择市场上专门针对老年人推出的、特别包含骨折保障责任的意外险产品，如新华、泰康、中意、光大永明、国泰等公司都有该类产品。
筹划丰富多彩的老年生活
此外，对于“空巢”老人而言，还要做好退休后的生活状态规划。比如，邱老先生是工程师，退休后是否要返聘，或者重新开拓职场“第二春”？如果将来完全赋闲在家，老两口都可以做哪些感兴趣的事情来消磨时光？除了每年去澳洲看望儿子，将来是否还应该增加别的旅行目的地？可以说，舒适的老年生活不仅仅需要养老资金上的宽裕储备，更需要乐活的心态、合意的生活规划。
空巢老夫妻如何灵活理财老年医疗基金需储备同时，理财产品没有绝对的好与坏之分，只有合适与不合适。切忌偏听偏信高收益的产品，或盲目跟风，而应选择自己熟悉的产品进行投资。
比如，不少老年人喜欢存定期存款，看到银行的利率表显示，存款期限越长、利息越高，于是便将自己所有的钱都存成了三年和五年的定期存款。一旦突然生病住院急需用钱，从银行将钱取出来时，由于存款期限没到，只能按照活期利率结算，结果损失了很多利息收入。不妨换个方法，比如手里有30万元，可以三等分，每10万元都做成三年或五年定期存款，一旦中途需要一笔大额资金，只要提前支取其中一份10万元，其余20万元仍旧可以享受定期存款收益。其实这个方法不仅可以用在定期存款上，也可应用在各类有固定期限的投资产品上，解决了多数固定期限产品不可提前支取的尴尬困境。如果是大额购买长期理财产品，则应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。
此外，即便是选择国债、定期存款、低风险类型人民币理财产品等理财工具，也要注意一些小窍门。
“活”为要务 “巧”是关键
在投资学中，有一个比较著名的资产配置法则叫“100法则”。它是用来确认投资产品中的风险资产比例的，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率大约可以等于100减去你的年龄。如一个30岁的投资者，那么投资组合中70%可以是风险资产；但是一个70岁的投资者，风险资产比重就至多只能是30%了。一般来说，风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、黄金 、外汇及其他特殊投资项目；风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财产品等，邱先生夫妇目前不妨根据自身的年龄特点、风险偏好等来重新配置一下高风险资产与低风险资产的比例，至少不要把所有资金都投放在国债、定存上。
投资理财，空巢老夫妻如何灵活理财老年医疗基金需储备为此，建议邱先生夫妇在留足相当于6个月左右的家庭备用金，也就是三四万元活期资金后，其余部分资金可以重新进行一下配置。
看看邱先生夫妇的资产配置，他们家的金融资产按照5：5：2的比例配置在了国债、定期存款和活期存款上，看起来“十足安全”，但却面临着实际资产不断缩水的困境。
通常，对于中老年族群如何打理家财，人们都会建议较为保守的策略，因为觉得他们怀揣的都是“养老钱”、“保命钱”，承受风险能力不如年轻人强，不容有所闪失。但是，保守不等于死守，中老年人和中青年人一样，同样需要面对通货膨胀、资产贬值等风险。
“保守”但不“死守”
了解了邱先生夫妇的主要家庭财务状况后，对于这一类人群的日常理财，我们觉得有几个方面需要特别注意。
空巢老夫妻如何灵活理财老年医疗基金需储备目前邱先生的收入还不错，但两年后他即将退休，到时候收入可能会下降。而且，随着年龄增长，将来需要支出的医疗保健费用可能会逐年增加。面对将来没有子女在身边的老年生活，当然需要好好筹划一番，未雨绸缪。
儿子在澳大利亚走上工作岗位，58岁的邱先生和太太两人实际上已经进入“空巢”状态。
文/本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷
灵活理财 乐享晚年
由于儿子已经顺利走上工作岗位，可以自食其力地生活了，因此，老两口觉得家庭的理财目标比较单一，就是如何合理地筹划自身的养老目标。他们想咨询理财师的问题主要是：前半生主要任务就是将儿子抚养成人，后半生他们该如何打理资产才能满足养老的基本需求，过上舒适的退休生活呢？
投资理财，空巢老夫妻如何灵活理财老年医疗基金需储备如何筹划舒适养老
虽然儿子一直说将来他会归还父母资助他留学的费用，但是老两口考虑到儿子将来花钱的地方也不少，所以，当初资助他读书的费用就不要他再归还了。但随着儿子工作收入的逐步提高，如今每年两三万元的探亲费用就由他来承担了。
幸运的是，儿子一直以来都比较孝顺，留学期间，虽然父母给足了学费和生活费，但他还是坚持勤工俭学，因此当初售卖房产所得，除了支持儿子深造之用，后来还结余了80万元。因此，目前老两口目前的积蓄已经达到了120万元。其中50万元买了国债，另外50万元存了银行的定期，20万元存了银行的活期。
当初，为了要资助儿子出国留学，老两口卖掉了家中的一套房产，目前家中只有一套用于自住的房产，两室一厅，市值为200万元左右。
家庭资产多为储蓄
空巢老夫妻如何灵活理财老年医疗基金需储备年度性收支方面，邱先生每年能从公司得到的年终奖约为2万元。邱太太因为已经退休，就没有年终奖可以拿了。这几年，老两口每年都会安排一次去澳洲看望儿子，每次花费的费用约为2.5万元，如今这笔探亲费用已经由儿子来补贴了。除了看望儿子之外，也会在儿子所在城市附近的一些景点逛逛，这样的话，每年就不用再安排旅游了。
两人目前每月的日常花销平均每月约为3500元。另外一项较大的开支，就是健康医疗的开支，医药费主要由医保报销，自己承担的不多，但加上一些营养保健品方面的开支，每月也需要花费1000元左右。此外每个月花费在订阅报刊、健身、购物等方面的费用大约1000元。这样算下来，平均每月能结余8000元，应该说还属于舒适水平。
邱先生目前在广州一家国有企业担任工程师，公司这几年日益发展壮大，效益还不错，他现在每月工资为10000元左右。邱老太退休之前在一所学校任教师，目前平均每月能够领到的养老金约为3500元。
每月结余尚可
几年前，当儿子有出国定居的意向并征求父母的意见时，邱刚夫妇虽然感到年老之后，儿子不在身边不免有些寂寞，但考虑到儿子自身的兴趣和专业发展方向，还是支持了他的想法。如今，老两口仍不后悔当初的决定。
投资理财，空巢老夫妻如何灵活理财老年医疗基金需储备今年58岁的邱先生再工作两年就要退休了，邱太太已经赋闲在家。令老两口欣慰的是，他们大多数的人生目标都已完成，两人唯一的一个孩子在澳大利亚念完硕士课程之后，已经在当地找到工作并取得了绿卡。
“儿子去澳洲定居了，现在就剩我们两口子喽。”
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