一年之计在于春。草长莺飞的春天是插秧播种的季节，也是规划一年工作的时候。每年开春之时，各界人士齐聚一堂，共商国是，为国家经济的发展、国民生活水平的提升建言献策。这其中，一些热门话题格外引人注目，尤其在那些褒贬不一、颇具争议的领域。以P2P网贷为代表的互联网金融在最近几年异军突起，受到广泛关注，关于它的讨论也是热火朝天。其解决中小企业“融资难”问题的功力彰显价值，值得肯定；但去年年底一系列“黑天鹅事件”的出现，使之成为了公众口诛笔伐的对象，犹如过街老鼠，人人喊打。全国“两会”召开前夕，与互联网金融相关的议题再次成为各方关注的焦点。在各地方召开的“两会”上，不乏一些为P2P未来发展之路出谋划策的提案。而全国“两会”期间，李克强总理在政府工作报告中，再次提及互联网金融，并将“规范发展互联网金融”列入了2016年重点工作部分。这是自2014年以来，互联网金融连续第三年在政府工作报告中被提及。与2014年的“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”、2015年的“促进互联网金融健康发展”相比，今年的报告中，相关内容已经变成“规范发展互联网金融，大力发展普惠金融”。可以说，P2P未来发展蓝图的画风已变。在新的政策基调下，它会走向何方？P2P陷入了沉思……耳边不禁响起汪峰的那首《存在》：“谁知道我们该去向何处，谁明白生命已变为何物？是否找个借口继续苟活，或是展翅高飞保持愤怒？我该如何存在……”各地建言献策上海：尽快制定P2P平台监管负面清单上海“两会”期间，上海市人大代表杨定华建议尽快制定P2P平台监管负面清单，明确政策法规红线，既对P2P平台予以适度监管以维护金融安全，又为金融创新预留充裕空间。他还提出要加快构建政府主导、部门协同、多方参与的监管机制。另外，杨定华还建议上海市金融办、经信委等部门积极研究制定P2P平台征信制度，并将其纳入社会征信体系建设予以统筹谋划，鼓励P2P行业自律和第三方监测评估。上海市政协委员许珊燕建议，对互联网金融机构进行分类监管，并建立第三方风险评估机制，对其经营进行事先、事中全程介入，针对其产品建立对应的分级监管和预警制度。而对于金融机构经营者应有特别管理制度，将其个人资产、信誉、行为，全部纳入监管的“制度笼子”。鉴于问题机构和产品大多有大范围、高强度广告宣传的行为，许珊燕还提出，要建立针对媒体发布未经审核虚假广告而产生不良后果追究法律责任的制度。浙江：暂行办法应明确平台退出机制浙江省“两会”期间，浙江省人大代表王利建议，“暂行办法”要进一步明确平台的退出机制。一旦P2P解散、被撤销或破产，保护广大投资人的利益，将变得迫在眉睫，这都是需要进一步明确的问题。浙江省政协委员李立新则建议，除了引入强制性行业自律，合理界定P2P平台的业务范围，建立平台资金第三方监管制度之外，还需禁止向出借人（投资者）提供担保或者承诺保本保息，杜绝混业经营，严惩造假欺诈。广东：建议禁止P2P网贷机构开发首付贷产品广东省“两会”期间，广东省人大代表林娜表示，P2P网贷公司推出的“首付贷”等产品不利于楼市健康发展。她认为，不同于银行贷款，央行征信系统没有首付贷等产品的数据，这意味着购房者在办理银行抵押贷款时，银行对其是否已经申请了“首付贷”等产品不了解，存在一定的信息不对称，增加了银行授信的风险。林娜认为，“首付贷”类产品违背了央行和银监会对于房地产信贷相关政策的精神，使得监管机构对于房地产金融杠杆的控制变得无效。建议地方金融办应明令禁止P2P网贷机构开发“首付贷”等违背相关政策规定和监管要求的产品。安徽：设立P2P预警系统，加强对可疑P2P平台巡查安徽省“两会”期间，九三学社集体提案提出，要规范安徽P2P平台，严把准入，加强数据分析，设立预警系统，实施网络借贷平台制度。巡查一些“可疑”平台，将P2P行业中最令人担心的“跑路”等违规现象扼杀在萌芽状态。行业大佬解读“规范发展”拍拍贷CEO张俊表示，在过往的两年，互联网金融在高速发展的同时，也带来了许多问题，最核心的就是风险控制，这是行业长久健康发展的根本。从促进健康发展到规范发展，很明显监管层在对互联网金融观察了近3年后，在保持互联网金融持续发展的前提下，在今年重点关注和推进行业的规范发展，避免出现系统性风险和风险的大范围传导。决策层做出这样的决策，一方面看到了互联网金融的巨大活力，对消费的带动作用，以及在普惠金融上的价值；同时行业爆发的一系列风险事件，也让监管和决策层对互联网金融存在的风险重点关注。规范发展也就成为不二选择，一方面要发展，一方面要规范。规范发展是行业所乐见的，在前面几年的扩张中，许多不具备风险管控能力，也不是普惠大众的平台混入队伍，随着风险的爆发，大量平台出现问题，导致行业的声誉受损。规范发展的提出，也意味着行业企业将面对从无门槛到有相当监管和合规要求的门槛的转变，不具备相应能力的平台将退出这个市场。现在已经有许多企业向普惠金融，消费金融转型。但是这一转变并不容易，用户群体不一样，对用户的风险识别和控制也不一样。拍拍贷深知对这一领域的风控需要长期的数据和技术积累，拍拍贷做了8年多才积累了今天的能力。换张皮不难，但如何能真正开展业务的同时控制好风险绝不是能一蹴而就的。开鑫贷总经理周治翰指出，其实早在2015年11月3日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》正式发布，互联网金融首次被纳入国家五年规划，其中的具体表述为：规范发展互联网金融。市场普遍认为是支持的信号，但审慎地看是规范与支持并举，均衡发展的意思。整体上互联网金融的发展获得了一定认可，但预计未来监管会趋于严格。之前，网贷《监管细则》公开征求意见，明确了业务规范；人行公布《非银支付办法》，让支付机构退回支付功能的本源；基金业协会发布《私募募集办法》，禁止拆分、专户管理；中央决策层分别两提“打击非法集资”。从上述具体的措施中可以看出，规范发展从互联网金融的产品创新到具体经营都有囊括。互联网金融行业在加速发展的同时确实存在浮躁和追求短期利益的情况，企业要切实自省自律。互联网金融作为新型的金融服务方式，要立足于降低融资成本，提高金融服务的效率，为实体经济服务是各家平台都要坚守的底线。互联网金融的核心还是金融，金融的规范运作是有利于防范风险的，作为从业企业，应该深入研读相关的政策和法规，在政策给出的过渡期内，从产品研发到平台运营都要马上着手进行合规性的梳理，避免误读，更不要犹豫，最先规范化也就意味着最先拥有发展的风口。尤其是在经济放缓的时期，良性发展比快速扩张重要，有资金投入还是要多花在风险管理方面。网贷之家CEO石鹏峰认为，普惠金融是一个更宽泛的概念，也是决策层最终希望达到的目标，而互联网金融则更多是达到这一目标的一种重要的形式和途径。在他看来，决策层既充分认识到互联网金融在推动普惠金融方面的重要价值和作用，也意识到了之前行业发展中缺乏规范和监管所带来的问题与风险，所以在今年“两会”的报告中重点提出了要规范发展。但互联网金融本质并没有问题，是促进达成普惠金融非常重要的途径，也正是通过互联网对金融的真正创新、通过peer to peer去中心化的理念实现金融脱媒、供需直接高效对接，通过互联网信息透明的特点实现全民监督、大数据风控，通过有效的市场竞争机制实现充分的利率市场化，使得互联网金融更好地推动普惠金融的落地，推动中国金融体系和民间经济的健康发展。而当前互联网金融行业在发展过程中积累了大量偏离本质的不规范行为和现象，甚至还被大量骗子利用，借用互联网金融的名义和形式，行违法犯罪之实，从而导致行业的健康发展秩序受到严重影响和冲击。所以在当下这个节点，整个互联网金融行业都亟待清理和规范，回归其本质，从而实现整个行业得以发展进入到一个更大、更健康、更加可持续的规模和状态。人人贷方面表示，去年年底，征求意见稿要求网络借贷信息中介机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构，这里明确了网贷行业需要跟银行展开合作，实际上为行业设立了一个较高的进入门槛。因为与银行进行资金存管对接实质上会对平台的技术、产品、合规性有比较高的要求，银行也会在以上方面做出相应的考察和了解，才会与平台进行实质意义上的合作。人人贷与中国民生银行2月底上线的资金存管，实现了用户资金与平台运营资金的全面隔离。每一位人人贷用户都将开通独立的民生银行存管子账户，在资金存管模式下，用户的每笔投资行为均需由用户发起交易指令，银行按照指令进行资金划转。所谓真正意义上的银行存管，希望达到的最核心目的是用户的资金从交易之初就在银行体系内运转，有效地避免了被平台任意挪用的风险，并杜绝了平台参与交易的可能。此外，用户还可在银行提供的界面查询账户资金余额、资产及交易明细的情况，避免平台给用户呈现不实信息。存管银行为用户独立开设的账户管理方式更加强调用户的自主投资意愿，防止平台在未授权的情况下违规操作用户资金。可预见的是，2016年行业最大的合规目标之一就是银行资金存管，这将有效监督一系列平台自设资金池、挪用用户资金以及提供不实信息等问题，使用户资金安全得到更大程度的保障。然而银行层面的高标准以及监管对存管的细则也无疑将成为最大的挑战，对平台的技术能力以及业务合规性提出了更高的要求。（责任编辑：李士英 HN071）
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