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刘女士每年还有大约8万元的结余，可以相应做一些国内投资，开放式基金是其主要的投资方向。
目前金融资产中的5万元现金和活期不要动用，作为家庭的应急基金，父母年纪大了，随时会需要钱。另外的8万元港币可以购买银行的外汇理财产品，做保守投资。
如果刘女士坚持做投资的话，16年后，VISTA账户将拥有将400万港币的资产，用来支付218万元的孩子留学费用绰绰有余，还能剩大约180万元作为自己的退休金补充。
有外币收入的中产如何海外投资具体投资组合如下：全球股票基金30%，欧洲股票基金25%，亚洲股票基金15%，全球新兴市场债券基金15%，主题/行业基金15%，目标年回报12%.
根据香港御峰的风险偏好模型，刘女士是属于平衡型的投资者。建议刘女士做一个年限为16年的VISTA计划，在时间上刚好能够满足孩子上大学的需求，同时，多余的部分作为自己的养老金补充……
大家都知道，每一只基金本身就是分散投资，把基金做一个组合，意味着投资风险进一步分散。同时，这些可供选择的基金类型很齐全，有管理型的、股票型的、债券型的、入息型的。股票型的基金中，又有全球的、区域的、单一国家、主题的等等，让投资者有更广泛的选择。投资的主动权完全在投资者的手中。
通过比较，刘女士可以选择苏黎世人寿的VISTA产品，这是一款定期储投产品（别的公司也有类似的产品），虽然名义上是保险产品，实质上是一款投资产品。对于大部分普通投资者来说，这是很好的投资选择。苏黎世的这款产品最短为5年，最长至持有人80岁生日为止。月最低供款额为2400港币，共有近百只基金可供投资者挑选，投资者的投资组合中只要不超过30只就可以。
考虑到刘女士家的特殊情况，就是有一部分收入是外汇收入，而且刘女士是一位稳健的投资者，结合刘女士的投资偏好和海外市场的具体情况，建议其投资以基金为主，间接参与股票投资。
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本着稳健的态度，我们取其中较高的费用来进行规划。
从目前情况看，刘女士家庭最需要准备的是子女的海外教育金和自己的养老金。根据香港教育署公布的信息，按照目前的物价指数，在美国读4年大学的总费用大概为100万港币；在英国读3年大学的总费用大概为80万港币。假设大学费用以每年5%上涨，16年后，美国和英国的大学费用分别为218万元和174万元。
从刘女士的资产组合中我们也可以看出，刘女士没有做任何投资，因为王先生工作很忙，所以，家庭资产的打理全部由刘女士来负责。刘女士想通过一些投资，来获取资产的保值增值。同时，虽然人民币有升值的潜力，但是考虑到目前国内外汇管制的因素，因此，刘女士不太想把手中的港币换成人民币，而且刘女士认为，海外成熟金融市场的投资风险相对比较低，会有比较稳定的收益。
从刘女士的经济情况来看，是完全有能力为孩子购买保险的，由于目前某些重疾的患病年龄越来越低，因此，建议刘女士给孩子购买10～20万元的重大疾病险。
有外币收入的中产如何海外投资刘女士在防范风险方面的意识很强，由于家庭收入的大部分来自于王先生，因此，为王先生购买了足够的保险，总保额大约为150万元，基本能够抵抗各种风险。同时，刘女士也为自己购买了一定金额的寿险和健康险。还没有给小孩购买保险。
从上面两张表来看，刘女士家的财务状况基本健康。资产负债比率0.452，稍微有点高；收入负债比为0.567，即只要2年的收入就可以偿还所有的负债；房贷年供比为0.177，完全在安全的范围内（房贷安全比例为30%）；储蓄率为0.471，意味着大约有一半的收入可以结余下来，远远高于20%的最低储蓄率。
刘女士今年刚买了一套140平方米的住房，总价为120万元，贷款60万元（15年）。因此，刘女士目前手中并没有太多的积蓄，只剩下一些港币。
有外币收入的中产如何海外投资 2007-2-28 16:45 上海金融报今年35岁的刘女士为公司行政人员，年收入大约4万元。丈夫王先生今年37岁，在一家港资企业工作，由于工作情况特殊，经常在沪、港两地奔波，年收入30万元。其中有15万元是公司用港币支付的，在香港发放。有一个2岁的儿子，打算明年上幼儿园，以后将在国外上大学。王先生的父母在农村，没有医疗、养老等保障。
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