解读：
某银行的理财经理李女士介绍，理财产品都有一个清算期，清算期在银行业内的术语叫“T+N”（T指的是产品到期日，N指天数，N0），即产品到期后并不意味着客户的本金和收益能当天到账，而是进入还本清算期。清算期少则1天，长则3天，如果刚好遇到周末或节假日，甚至还会超过3天，而这个期限里，客户的资金是没有任何收益的。
潜台词4>>
信用卡零利率
但手续费惊人
案例：赵先生刚装修完房子，开始选家具，就在家具卖场选购的时候，他看到了很多零利率分期付款的宣传。
“银行客服告诉我信用卡分期付款是零利率的，只是每期要收0.56%的手续费。”赵先生说，他当时就和媳妇开始了大采购，“我选择了把2.4万元做信用卡分期付款，分12期还款，每个月还2000元的本金，再加上134元的利息，每个月还2134元。
解读：
信用卡分期付款虽然免息，但消费者需要支付一定比例的手续费，而这笔手续费折算下来，是会超过一年期的贷款基准利率。计算一下，每期0.56%的手续费实际就是月利率0.56%，那么实际一年的利率是0.56%×12=6.72%，而现行一年期贷款基准利率为6%。
谁知，7月3日，石先生的妻子查询发现资金并没有到账，7月4日，也没有入账。银行工作人员对此回复称，这款产品清算期是3个工作日，而这三个工作日期间，正好又有一个周末，所以，最快到账日期在7月8日。
案例：市民石先生准备做手术，需要在手术前把现金5万元交到医院，石先生手上有一款5万元的理财产品正好7月3日到期，“我当时想，理财产品到期了，正可以赶上手术前交款，也没向朋友借钱。”
并非资金到账日
产品到期日
潜台词3>>
保险，理财产品的“潜台词”累计收益率：在整个理财期间的总收益率，比如某理财产品理财期限是2年期，销售人员说累计收益率为6%，那么它的历史年化收益率是3%。
历史收益率：不会写到产品合同里，这个只是银行的一个推算，能否达到这个收益谁也无法保证。
历史年化收益率：把当前收益率，例如日收益率、周收益率、月收益率等换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正已取得的收益率。
看仔细：
张女士的那款60天的理财产品，历史年化收益率为4.5%，购买额为5万元，实际利息是5万×4.5%×60/365=369.86元。
理财产品的“潜台词”某银行的理财经理李女士解释，理财产品收益涉及很多专业名词，比如历史收益率、累计收益率等，如果搞不明白容易出现理解偏差。问题就出在张女士没弄明白说明书上写的收益率有着“历史年化”两个字，历史年化收益率实际上是把当前收益率换算成年收益率来计算的，并不是真正的已取得的收益率。
解读：
案例：两个多月前，张女士购买了一款为期60天的短期理财产品，“说明书上说收益率4.5%。我当时一直认为，这意味着每1万元可以收益450元，我投入了5万元，2个月后就能拿到2250元。”可是，理财产品到期后，张女士到手的手益只有369.86元。
是按“年”计算
收益率
保险，理财产品的“潜台词”潜台词2>>
复利计息：指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息，也就是通常说的“利滚利”。但保单复利计息中可能存在两个没有解释清楚的问题，一是推算复利收益时的分红是假定的，二是保险复利计息的计算的只是分红和返还的生存金，并不包括投保人每年交的保费。一般来说，复利计息的初始本金只是首年的分红，而首年的分红往往不会很高。
保单现金价值：在保费额度上扣除一部分管理费用，第一年要扣除的管理费用比较高，因此第一年的现金价值不会很高，然后逐年递增。保险分红的依据是这个现金价值，同样如果投保人想要退保，能够拿回的钱也是当年对应的现金价值，而非所交的全部保费。
看仔细：
杨先生指出，分红不是说你交了64万元保费，分红率是3.5%，就能分到64万元的3.5%的红利。“分红计算的基数不是你交的保费，而是保单的现金价值。不少投保人在投保了分红险等长期保险后，发现自己头几年几乎没有红利收入，就是现金价值的原因。”
理财产品的“潜台词”“保险的分红是不确定的，营销员在给客户介绍产品收益时，有可能把假定红利当做固定收益进行介绍。”某保险公司的业务人员杨先生告诉记者，保险的分红收益只是一种历史收益，而且这种分红是相当不确定的，每年的分红要看保险公司的经营情况。保险宣传中提到的只是演示分红，并非实际的分红。
解读：
可是，今年3月，于先生取款时发现，其现金价值再加上两年的分红钱还不到64万，“64万如果按当年利率存银行，到现在利息至少也有60000多元。”
案例：2010年3月，市民于先生将64万元存款全部购买了一款投资期限是6年的分红型保险，当时介绍3年后可取出。“当初业务员说，分红比银行存款的利息高，而且复利计息，可以达到3.5%以上。”于先生说，当年银行三年期的定存利率是3.33%。
只是“演示”分红
保险，理财产品的“潜台词”保险分红
潜台词1>>
越来越多的理财产品出现在我们身边，各种各样名词表述让市民眼花缭乱，甚至造成误解，因为我们不知道背后还有一些“潜台词”。
三年前买了64万元分红型保险，三年后现金价值加上分红钱还不到64万；信用卡的零利率分期付款，实际却要交相当于月利率0.56%的手续费……
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