我国目前实行的是"广覆盖、低保障"的养老制度。在这种养老制度下，退休时领到的保险金额比较有限，不足以维持当前的生活水平，这一现象在中高收入者身上体现得尤为明显。（文章来源：经济观察网）
理财师支招养老计划商业养老保险最主要的特点是其较高的保障水平，并且用户可以灵活的选择保障程度。在一些发达国家，商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业养老保险是比较适合这种需要的一种投资方式。
社会养老保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保证因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。
社会养老保险与商业养老保险有什么区别？
虽然我国和欧美等发达国家相比，国内年金保险市场尚不发达，人均投保率还较低，但随着中国老龄化社会的到来，社保养老金缺口日渐增大，商业养老保险便可作为社保养老的有力补充。也正因为年金保险可以规避养老金不足的风险，因此在日益老龄化的发达国家是一个极为重要的产品。
也有一部分白领人士对个人养老年金不是很有兴趣。他们往往抱有这样的心态：公司已经为我们建立了企业年金，就没有必要再自掏腰包买个人养老年金了。但对大多数白领来说，出于各种原因的跳槽已经是家常便饭。跳槽固然能带来高薪或更高的职位，但公司给你的保障和福利却会随之出现变动。一个好的养老计划，关系到我们未来几十年的生活，应该由自己掌控。公司能够提供企业年金这样的福利固然很好，而我们自身在有能力、有规划的前提下，购买商业个人养老年金也是十分必要的。因为这样无论我们跳到哪里，晚年的品质生活都不会受到影响。
保险，理财师支招养老计划个人养老年金比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。购买时机最好选择在25-45岁之间，收入和事业都在稳定上升的时期。但是，根据现实情况来看，这一群体普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人，供房和供车等生活压力，恰恰容易忽略自身的养老需求。
青中年期最适合购买个人养老年金
具体到购买养老产品选择时，要量体裁衣、货比三家。市场上的养老年金产品差别较大，有的是生存年金，有的是确定年金，有变额年金，有定额年金。这些不同都会直接影响到我们的退休生活，所以在购买前一定要考虑清楚。
3.除了保障长辈的物质生活需求，还应关注他们的精神生活需求，建议袁小姐每月另外储蓄300元作为旅游基金，趁母亲身体健朗时安排其出门旅游，提高她晚年的生活质量。
2.其母只参加了社会保险，这显然不够，袁小姐可为母亲购买养老型或投资型保险，并适当购疾病附加险，缓解医疗费用带来的生活压力。
理财师支招养老计划1.建议袁小姐为母亲制定一份基金定投计划，每月投资500元，在目前市场行情下定投会进一步摊低购买成本，选择综合实力强的股票型基金，坚持长期投资，为母亲积累养老金，这在以后会减轻袁小姐的赡养压力。
艾雯表示，袁小姐月收入较高，她完全有能力为母亲制定一份尽孝计划。从生命周期看，其母已经进入衰老期，个人生涯也处在消耗期，因此，现阶段应主要投资于风险低、收益较稳定的产品上，同时加大保障性产品的比例。
理财建议
艾雯分析，袁小姐的母亲跟儿子住在一起，吃、穿都不缺。要尽孝心，应该考虑老人最需要什么。母亲已经上了年纪，收入微薄，身体也开始走下坡路，未来面临的医疗费用支出无疑将看涨，而老人家只购买了社会保险，保障力度不够。袁小姐显然知道这点，因此她最应该考虑的是为母亲积累足够的养老金以及医疗费用。母亲养育一对儿女不容易，生活一直很节俭，从未曾出门旅游，要提高母亲晚年生活质量，袁小姐需要为母亲做一个养老计划，涵盖医疗支出、养老金积累和提高生活质量等三个方面。
目标分析
保险，理财师支招养老计划袁小姐，24岁，单身，株洲市某广告公司设计师，月均收入6000元。住在一套48平方米的小户型内。有定期存款的习惯，无负债。袁母已退休，每月退休金900元，与儿子一起住在外地。母亲节快到了，袁小姐希望趁自己现在经济条件宽裕，为母亲多做些什么，尤其是母亲未来的生活能多一些保障。因此，她特地向交通银行省分行株洲支行金融理财师(AFP)艾雯寻求尽孝理财方案。
今日主角
中国人讲究“养儿防老”，对许多不愁吃、不愁穿的家庭而言，为长辈“积谷防饥”已经过于简单。尽孝心，究竟该怎么做？虽然没有统一的答案，但理财师认为，长辈的养老计划应该涵盖医疗支出、养老金积累和提高生活质量等三个方面。
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