宣晓伟 上海荣执投资管理有限公司 406101090摘要P2P网贷平台风控问题多，年底不能兑付而倒闭、“跑路”。投资人保卫投资资金，需要厘清平台风控核心，不能因为平台问题而蒙受资金损失。 1.P2P网贷问题平台“跑路”知多少 年关将至，P2P网贷问题平台不能及时兑付债权、坏账爆发的高发期，是问题平台倒闭、“跑路”高峰季节。继今年10月份问题平台“跑路潮”刷新去年同期新高后，11月份问题平台数（网贷之家数据显示）再创单月历史新高。 2014年10月部分出事平台统计2014年11月出事平台统计 （据网贷之家）2. 厘清风控核心，保卫年底资金 P2P网贷是一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式。平台的核心风险，主要是借款人不能偿还借款。基于借款人不偿还借款导致坏账发生概率客观性的存在，P2P网贷平台能够兑付债权、控制坏账，能够持续运营下去的最核心原则是： 平台收取的借款利差（借款人与出借人利率差额）≧成本（员工+办公+坏账）。 坏账是平台成本中最大、最不确定的危险物，平台既不能否定、回避，也不能放松。需要的是冷静面对，只要平台对于借款人群有风险定价能力，就能够拒风险与千里之外，其他担保、抵押不是特别重要。 因此，考察平台对借款人群的定价能力，成为投资人打响年底资金保卫战的核心战役。根据上述风控核心原则确定如下战术方法： 1. 只要控制平台2%坏账率，加上员工及办公成本，平台仍然能够盈利。 2. 如果坏账率上升至10%~15%，利差收入不能平衡成本，平台亏损且无实力，长此以往平台必然倒闭“跑路”。3. 如果预计坏账率可能达到10%~15%，审批借款请求时，应该拟定更高的出借利差，足够保持即使10%~15%坏账率发生，其收入也能够覆盖坏账和其他成本。 12月1日发标公告上午发标时间：10:30发标详情：1月标金额5万，年化利率15%；最小投资额：100元；借款目的：短期周转；借款期限：30天；还款方式：到期还本付息；投标奖励：0.2%。投标网站：www.scydp2p.com下午发标时间：14:30发标详情：2月标金额5万，年化利率18%；最小投资额：100元；借款目的：短期周转；借款期限：60天；还款方式：到期还本付息。投标网站：www.scydp2p.com
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