综合以上所述，吴女士及先生应采用投连险或万能险；吴女士家庭月结余较多，年底的支出较集中，因此保费的缴交方式尽可能采用月缴，因为每月2000元的保费不会对家庭造成过大的压力。另外，采用投连/万能险的保费有一半以上进入保单账户，在退休后账户大概有40~60万元，可作为退休后的旅游费用和医疗费用。
吴女士的儿子应该参加今年6月实施的广州新医保，同时补充5~10万的大病险和补充医疗险。总计，一家三口的保费支出应控制在年收入的15%左右，即2.4万/年。
其次，由于工作压力大，大病的保障必不可少，根据广州的医药费用和医保现状，建议两人各购买20万的重大疾病保险，最好是连原位癌都有得赔的那种；另外再购买专门补充医保报销不足的商业医疗保险。
年入18万夹心族如何规划养老？目前吴女士已有的金融资产27.4万，因此保障缺口是102.4万，根据两人的收入比例可推算吴女士的保额在35万左右，其先生的保额是70万，意外伤残保障按1：1的比例配置。
合计 129.8万
5、 退休费用 由于退休需求只有2500元/月，目前的广州社保已足够提供；旅游费用不是必须的，可暂不列入
4、 生活费用 3500元/月×12月×15年（可取10~20年）=63万
3、 赡养老人费用 1万/年×10年=10万
保险，年入18万夹心族如何规划养老？2、 孩子的花费 （18-4）年×2万/年=28万
1、 负债 房贷28.8万
首先要考虑足够的寿险和意外险保障，其保障额度的计算见表
吴女士的家庭处于“上有老、下有小”的家庭稳定期，任何的身故、意外、大病的风险都将直接影响他们抚养幼儿、赡养老人、安享晚年这三大财务目标。因此对保险进行结构性调整不可避免。
保险保障配置建议
年入18万夹心族如何规划养老？考虑到父母已经年过7旬，身体上大大小小的毛病也逐渐增大，所以吴女士希望为父母准备一笔应急资金，万一真的碰上什么事情，也好有个保障。
儿子已经4岁了，也差不多到了上学的年龄，吴女士计划负担孩子的教育及生活费用直到18周岁，预计每年2万元。对于这笔教育生活费用，该如何筹备？
由于吴女士所从事的自由职业脑力劳动强度大，而且面对电脑时间长，长期以往对身体的损耗较大。而且作为研发经理的丈夫，工作强度也不小。出于对健康及生活品质的考虑，吴女士和丈夫计划在50～55岁之间退休，希望在退休后每个月除有2500元的生活费外，还有额外的旅游费用。
吴女士夫妇在未来几年内的理财目标有下面几个。
理财目标尽早筹谋
保险，年入18万夹心族如何规划养老？吴女士的家庭资产主要包括7万元的现金及活期存款，市值18万元的股票，24000元的定投基金，一辆价值约15万元的私家车。另外，还拥有一套价值32万元的自住房，还剩8年房贷。综合算下来，吴女士一家的净资产为45.6万元。
在年度收入方面，由于吴女士是自由职业者，所以没有额外奖金收入，其丈夫年底奖金则在1万元左右。相比单一的年度收入，吴女士一家的花销则较为多样。双方父母的赡养费1万元，旅游支出1万元，保费支出16500元，其它费用5000元。加起来的话，一年支出31500元，结余是-21500元。
吴女士是一名平面设计师，平均月收入在5千元左右。丈夫今年33岁，在一家外企担任研发经理，每月的收入有1万元。夫妻两人均拥有社保、医保，丈夫还购买了20万元的寿险及意外保险。此外，吴女士还有个活泼健康的儿子，今年四岁半。在家庭支出方面，包括衣食住行等基本开销每月大概花费3500元，偿还房贷3000元，基金定投1000元。如此算来，吴女士一家每月的开支在7500元，可结余7500元。
中产生活的三口之家
有这么一群人，他们不必朝九晚五、循规蹈矩地到公司上班，在家办公便能赚钱，而且收入不菲。这便是现代社会的自由职业者。今年34岁的吴女士，正是其中的一员。离开学校以后，吴女士便一直坚持着自己的生活方式，从事自由职业。然而，随着年龄的增长，工作和收入的不稳定，吴女士的担忧和不安也逐渐增长起来，希望通过专业的财富规划，为自己的家庭添加一份保障。
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