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信用卡是个让人又爱又恨的东西，其优点自不必说，很大程度上改变了人们的消费方式，但在刷卡方便的同时，很容易造成过渡消费，超出自己所能负担的经济状况，让很多人都背上了沉重的信用卡负债。
由于很多年轻人自制力差，透支消费的习惯可能带来债台高筑的风险，“卡奴”一词由此产生。一方面，银行人士也承认，为了争夺客户，很多没有足够支付能力的人被发卡是导致“卡奴”出现的根源。另一方面，信用消费模式发展初期，年轻人理财能力不足，导致消费过度，也有自身消费观念不当的原因。
在国企工作的小李便是这一问题的突出代表者。自2010年大学毕业后小李参加工作已经3年，由于是国企单位，不时便有推销信用卡的银行工作人员上门，一来二去，小李在刚刚入职的第一年就办理了5张不同银行的信用卡，总额度达7万元，航空、购物、旅游、酒店等等都有专门的信用卡，为的就是享受网上消费，又能积分、兑换新颖时尚的礼品。
然而小李的工资却只有4500元，对于7万额度的信用卡来说实际并不匹配。在信用卡刚刚到手的初期，小李怎么也没有想到信用卡的使用会对自己未来的生活造成了这么大的影响。由于没有消费概念，刷卡的消费形式又看不到真金白银的流出，几千上万的消费也就是输一次密码签个名的事情，导致小李第一个月便刷去了将近1万元，由于全额还款的压力巨大，无奈之下小李只能选择分期还款，压力顿时减小了不少，尝到一些甜头的小李自此信用卡消费变得一发不可收拾，三年下来，小李每月都只能靠工资来释放信用卡额度，不仅如此，小李在不再使用信用卡的情况下，需要12个月才能完全结清自己的信用卡负债。
小李这样的情况并不是个别情况，普遍白领都存在这样的问题，几年辛勤工作下来不仅资产没有增值，反而负债累累。总结下来小李的问题主要有4点：1、过渡办理信用卡，导致拥有的信用卡额度与收入不匹配；2、花钱没有计划性；3、不进行强制储蓄；4、没有进行计划性理财。然而不积小流，无以成江海。如果要改变这样的情况，应该从几方面入手。
一、注销多余的信用卡。7万额度的信用卡并不与小李的收入相匹配，可以对信用卡进行有效的整合，保留额度合理，还款方便的信用卡作为日常使用或资金周转。这样一下就能够有效的限制过度消费。
二、制定月消费计划。对于月光的小李来说，节流是实现财富增长的第一步，也是非常重要的一步。适当的改变生活娱乐方式，控制商场会员、打折等消费诱惑，享受低碳生活，养成勤俭节约的好习惯等，缩减目前花销较大的外出就餐，偶尔享受一下美食DIY。争取每月结余1000元。
二、强制储蓄，积累资金。单身人士的家庭负担较小，正是积累财富，形成理财习惯的关键时期。可在每月发工资的第一天，便拿出部分资金进行强制储蓄。
三、制定持续的理财方案。实现财富增值，开源要和节流同步进行。定期存款虽然能够有效的积累资金，却难以抵抗市场的通货膨胀，几年下来资产反而缩水了，所以持续性的理财是必不可少的，在抵御通胀的同时实现财富增长。
放眼理财市场充斥着众多的理财产品，股票、基金、定投、信托、银行理财、保险，风险及收益各不相同，但都面临同一个问题，资金进入量的高门槛。对于小李来说只能止步在门外。
而近几年出现的P2P理财模式给小李这样的月光族带来了一个新的理财机遇。所谓P2P借贷,简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。通常的收益都在10%以上，具有直接透明、门槛低、风险分散的特点。
记者算了一笔账，如果小李每个月固定拿出1000元钱进行P2P投资，那么在他30岁的时候也能够轻松拥有奖金10万元的资产。对于月入5000元左右的白领一族来说，月存1000元并不会严重影响生活品质。
但由于P2P信贷行业还处于发展的初期，监管远远没有跟上发展，导致了市场上存在着诸多的风险，那么就需要理财人谨慎的选择投资平台。
首先考察平台是否规范、透明。通过工商部门的正规渠道了解平台的基本信息是第一步，在确定平台真实性后，投资人进一步就应关注借款人是否真实，看借款合同是否有借款人的真实身份信息，同时还可以选择对平台进行实地考察，即考察了平台实力，又可检验借款人的真实性。
其次关注平台的稳定度。投资人可通过观察平台成交量、逾期率来判断平台稳定程度。成交量稳定上升，说明平台正处于良性发展的阶段；逾期率保持在一定数值内，说明平台风险控制良好，没有爆发大规模坏账。且经营时间长的平台，在稳定度上优于新平台。
再次坚持分散投资。目前的网贷平台的投资门槛都很低，以网站为例，每笔投标的门槛仅50元，那么1000元的投资就可分为20笔进行投资，这样一来当其中一笔产生坏账或逾期时，并不会对整个的投资收益造成比较大的影响。
小李的“卡奴”经历给我们大家敲响了一个警钟，对于消费和理财要形成良好的行为习惯，提早进行资产管理，有计划的进行理财投资，早日摘掉资产“负”增长的帽子。
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