平安保险万能险介绍之老刘说万能（2）

在早期B款万能的赔付是保额+保费。随便找一款终身寿险我们都可以发现，在终身寿险赔付时，赔付的是保额+红利（红利不见得都有）假如缴费完成后发生赔付，保险公司的实际支出=所赔付保额+红利－所交保费 保险公司的实际支出并不多。

行对而言，同等保障的消费险更加占优势。但是并非所有的客户都可以接受消费险，天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。很多客户宁肯多花钱也不要消费型的产品，这样一来就为B款万能的存在和发展创造了空间。在万能模拟时，各类定期两全险的模拟和取代就成为了B款的天下。

但是！切记一点，如果无法让保障高于同等缴费时间，同等保额的定期两全险，那么千万不要模拟！！！就因为一点，稳定性，同等条件下你没有权利让客户承担不必要的风险，哪怕很小的一点。

A 款模拟各种终身寿险，效果非常好。

原因是，在保额设计适当情况下初期保障可以超过传统险，并且在适当的时间让保单价值追上并超过基本保额。这时A款的赔付为保单价值的105% ，风险保额就是这多出来的5% 这时哪怕帐户结算利率只能保证低档保低利率，每年的分红也会高于保障成本的扣除（大家可以都尝试的计算一下）。借用某公司同仁常用的一句宣传口号，我们是会长大保险···

终身缴费和保费缓交功能 滥用万能的，诋毁万能的都从这里入手，缓期缴费本身是新型保险共有的优势，保障成本的扣除使得新型保险在保障方面相当于一年期消费险，但是消费险没有终身的。一年期消费险的特点是什么？交一年保一年！只要保障成本的扣除没问题保单就继续有效。

利用好这一点使得万能的设计方面变化更多，保障利益也更大。搞明白这些，没有万能出售的同仁，嘴下留情不要误导客户显示你的不专业。而滥用这功能的同仁也请你扪心自问，你们对的自己的职业道德么？对得起自己的客户么？

文中的千元保障成本选自平安人寿万能险保障成本表

[来源：北京 太阳联创代理 刘巍 http://quick.xiangrikui.com/blog/113606.html]

所以从终身保障角度而言，A款强于B款。B款也有一点是A款绝对比不上的，那就是早期的保障功能！

经过上面的计算，我们应该知道在作保障时 同等期缴保费 同等缴费时间 时A 款的保障成本低于B款，随着时间的累计差距越来越大。尤其是60岁以后B款的费用扣除更加的恐怖。这也是目前市面上成人用B款万能都要求60周岁退保重疾提前给付的原因。不要小看初期那百八十元的扣除差异，万能险是复利滚存的，我们都知道复利+时间=原子弹······

可以看出差距非常大。如果加上重疾提前给付更加恐怖，50岁男性重疾千元保障成本是9.31元！这时有人会说，B款是 保额+保单价值赔付 加起来远远高于A 款的赔付。还是B款好，但是也有不一定。

B 款中 风险保额=30万；年度保障成本扣除=300000/1000*5.26/365*365=1578元

A款中 风险保额=400000*105%－400000=20000元；年度保障成本扣除=20000/1000*5.26/365*365=105。2元

某男 50岁 基本保额30万 保单价值40万 这时在A B 两款万能险保单中，死亡风险保额分别是多少 ，年度扣除保障成本是多少 每千元保障成本5.26元

例二：

同时B款万能险的风险保额仍然是基本保额

由此可见同等保额 同等保单价值的情况下 B款万能险保障成本高于A款。并且随着持续的缴费A 款的保单价值不断提升，直至达到或者超过基本保额超过。同时风险保额不断降低。导致保障成本不断降低。等保单价值的105%超过基本保额时，风险保额为保单价值的105%－保单价值 

B 款万能险中风险保额=30万；保证成本=300000/1000*0.96/365*365=288元

A 款万能险中风险保额=30万-10万=20万 风险保额；保障成本=200000/1000*0.96/365*365=192元

某男 30周岁 寿险保额30万， 保单价值 10万，这时在A B 两款万能中风险保额是多少？年度保障成本为多少？ 每千元风险保额保障成本0.96元

例一

差异在哪里呢？我们来计算一下

死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。这也是A款万能险中提到的身故赔偿金为 保额和保单价值105%哪个大赔哪个的原因。正因为以上的扣费和风险保额计算方式的不同使得A B两款产生了不同的效果。

二、除本条第二款规定情形外，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。年金保险的死亡风险保额可以为零。此处年金保险是指提供有年金选择权的万能保险。团体万能保险的死亡风险保额可以为零。

保障成本收取数额=危险保额/1000*每千元危险保额年保障成本/365*扣除天数；万能险的死亡风险保额在《万能保险精算规定》中也有相关的规定：

死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。

B 款万能险 危险保额=死亡风险保额

A 款万能险 危险保额=死亡风险保额－保单价值；危险保额多为变化的状态

保障成本由三个因素构成： 危险保额，每千元危险保额年保障成本。扣除天数。危险保额：保险公司在某一时点所承担实际风险额度。A B 两款危险保额计算有所不同。

2、保障成本 ：保险公司对万能保险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的1/365；保障成本是保险公司根据被保险人的性别，年龄，身体状况，危险保额及其他核保因素，对万能险承担的保险责任收取相应的费用。保障成本是支付保险金额的费用。随着年龄的增长，保额的变化所支付的保障成本是不同的。

1、初始费用 ：根据保监会《万能保险精算规定》，保险公司将针对客户缴纳的保险费按照标准收取收取一定的初始费用，以支付该产品的运营成本，万能险的保费分配完全透明，保险公司通常把保险费分为两个部分，一部分计入保单价值，未分配计入保单价值的保险费作为初始费用由保险公司扣除。

一、想了解万能的区别先要搞懂几个概念

一套计划卖全球，这不是计划经济的时代了，是个人都要中山装或者绿军装，只能设计一套建筑的设计师迟早被饿死，成天建筑火星建筑的设计师同样会因为豆腐渣工程而被推向审判台。

老刘说万能，第一集推出了几天了，很遗憾，很多人都把里面的讲解万能的方式放在了首位，但是并没有了解我的实际意义是什么，我非是单纯的提供给大家一个新型的话术，我更希望大家形象的理解，不要视万能如虎，也不要将万能变成万金油。

[摘要] 了解万能险，必须要先了解万能险的初始费用及保障成本，还要了解万能险A、B款产品的区别，而且因为不同的扣费和风险保额，也导致了A、B款万能险产品效果也出现了不一样的情况。

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