外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不现实。外汇投资方式顶多值5分。
有些保守的主妇们，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝，寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。
有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”的例子。
不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。
目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清。
因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合，“以小搏大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。page#
个性保守或闲钱不多得投资者，理财组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性三个原则而定。
例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；房地产的变现能力低，但安全性高，获利性则视地段及经济景气而有弹性。
一般来说，根据大经济环境和时局变化，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜选择保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动”。景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。
了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。
“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举。
从以上的分析中，我们看到了时间和理财方式在理财过程中的重要性，女性朋友们要想当好家庭的理财师，必须把这两个关键因素作为重点研究对象，这样才能使水库发挥它的作用，时间就是金钱，方式就是资产，要合理掌握这两个关键因素。
5外汇——辅助（5分）
购买股票是高收益高风险的投资方式。股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。国内上市公司素质参差不齐和政府政策的多变性，是中国股市高风险的主要原因。所以，股票投资方式最多给6分。
4股票——谨慎（6分）
但是投资房地产变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力。不过，这些相对于其升值潜力来说，微不足道。
浅谈主妇理财的两大关键因素：时间和方法
房地产投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。购置房地产，首先可用于消费，其次可在市场行情看涨时出售而获得高回报，且投资房地产不受通货膨胀的影响。
购买房屋及土地，这就是房地产投资。国家已将房地产作为一个新的经济增长点，又将房地产交易费、税有意调低并出台按揭贷款支持。这些都十分利于工薪家庭的物业投资。
3房地产——必要（75分）page#
银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。
2储蓄——基础（8分）
投资理财，浅谈主妇理财的两大关键因素：时间和方法基金投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。现在投资基金的工薪阶层越来越多，它的特点十分的明显，特别适合大多数人群，而且交易简单。
1基金——重点（9分）
家庭投资理财越来越受到人们的重视，但并不是所有的投资方式都适合于工薪家庭，下面介绍一下时下比较流行的几种理财方式，我们以10分的标准给它们打分，你可以找到一种适合你的方式。
理财最重要的就是理财方法，怎么理财，怎么使资产增值，这是家庭主妇们理财最值得学习和掌握的。
随着人们日常生活质量的不断提高，工作、生活节奏的进一步加快。在投资理财中，除了追求稳定收益外，方便快捷并能创造时间价值越来越引起投资者的重视。俗话说，“时间就是金钱，速度就是效率”。这句话运用到人们的投资理财中，也同样适用。
浅谈主妇理财的两大关键因素：时间和方法在基金的投资品种中，有一种LOF、ETF基金既可以进行场内的正常交易买卖，还可以进行场外的申购、赎回，并存在多种套利机会。怎样研究分析和把握套利时点，对投资者购买此项基金是十分重要的。总之，投资机会存在于每一个时空中，投资者只要善于把握不同基金产品的特点，捕捉基金产品投资中的机会，就能时刻因巧打“时间差”而带来获利机会。
最后，场内与场外之间基金份额转换的“时间差”。
对于封闭式基金而言，一个最明显的特点就是交易价格和净值波动价格是随时变动的，而且交易价格的变动和净值的变动并没有一定的波动规律，但在交易价格与基金净值之间却存在一定的联动关系。即封闭式基金的交易价格与净值之间的价差越大时，其折价率就越高。这为进行交易价格和净值之间进行套利的投资者提供了“时间差”。
第三，价格与净值变动之间的“时间差”。
前端收费和后端收费之间的“时间差”。前端收费是指基金发行时，收取的一种认购费用，而后端收费是指基金在封闭期内，赎回时补交认购费用的一种收费办法。为了鼓励基金持有人持有基金时间更长，同时增强基金持有人的忠诚度，各家管理公司在基金的后端收费上都设置了一定的灵活费率。即随着基金持有人持有基金时间的越长而呈现后端收费的递减趋势。对于资金量小，无法享受认购期大额资金费率优惠的，不妨选择交纳后端收费的方式，做一次长期价值投资。
投资理财，浅谈主妇理财的两大关键因素：时间和方法按照开放式基金的一般特点，其认购期一般为一个月，而建仓期却需要三个月。从购买到赎回，投资者需要面临一个投资的时间跨度，这为投资者选择申购、赎回时点进行套利，创造了“时间差”。因此，对于风险偏好的投资者来说，只要掌握了股票型基金的建仓特点，就能获取不菲的基金建仓期收益。 page#
首先，认购期和申购期之间的“时间差”。
基金作为一种专家理财产品，人们在购买时，其主要目的就是为了省去较多的资产配置时间。通过专家理财来实现既得利益。但在人们实际购买基金时，只是具有时间管理的意识，而缺乏时间管理的方法。主要表现在对基金产品的购买时点上、资金组合上缺乏应有的时间观念，不能巧打“时间差”，从而错过了较多的获取收益的机会。
然而，经过一番计算后可以发现，在年收益率为6%的情况下，甲到60岁时可以拿到的本息近60万元，而乙最终拿到的本息却只有58万多元。专家把这个例子称为“时间的复利”效应。从这个例子里可以看出，对于年轻人而言，越早开始储蓄越好，时间提早就越节约成本。
乙从35岁开始每年存款10 000元，同样一直存到60岁，60岁后取出使用，如果假设年理财收益率都稳定为6%，最终甲、乙二人退休后究竟谁会获得更多的投资收益呢？甲仅仅只拿出了10万元的投资资金，而乙投资本金却多达25万元，比甲多出15倍，且投资收益都是6%，乍看之下似乎乙获得的回报应该比甲多得多。
浅谈主妇理财的两大关键因素：时间和方法年轻人理财规划更应该早打算。理财专家给大家提出了一个省钱的案例：如果现在有两个理财方案：甲从25岁开始每年存款10 000元，一直存到35岁，连本带利近14万元，然后直接以这14万元为本金，同样用6%的收益存25年，60岁后取出使用；
我们经常听到有些上了年纪的人说：“假如三十年前，我投资了某只股票，现在我已经是……”试问人生有几个三十年，容得了我们一再错过？最好的投资时机就是现在。
一般人都认为，要想从投资中获利，必须要看准进场时机，选对投资标的，以及什么时候该卖。随时买，即有闲钱就买。投资人常遭遇的问题是：“何时开始投资？”“就是现在”！只要你手头上有超出日常生活所需的钱，不管现在价格走势如何，就应尽量投入。这样做的理由有二：一是长期而言，股市上涨的概率大于下跌的概率；二是股票短期的价格波动难以预测。既然如此，那最简单的办法就是“买了再等上涨的机会”，而不是“等机会再买”。
首先，理财投资，时间是一个相当重要的因素。
理财对一个家庭来说是很重要的，收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。理财关系到你未来的财富，你的家庭生活质量。然而影响理财效果的因素很多，其中，最关键的是理财的时间和理财方法，而不是资金的多寡。
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