自从有了余额宝带起了互联网金融热潮之后，身边的人先是把存款都转移到了余额宝，比起放在银行的基本零收益，到每天习惯性的看着一天天的收益增长，思想也在慢慢的转变着，而从12年开始出现的P2P网贷热潮又再次的让我不甘于历史年化收益率在5%左右的余额宝。通过一段时间的对各种p2p网贷平台的尝试后。
6个平台里，有利网、人人贷、爱投资最近都拿到了投资，陆金所背靠平安，红岭创投是老牌，龙贷则依靠的是第二大线下p2p企业的冠群驰骋，各家实力都很强。
在讲之前首要说明一个特别容易被忽视的重点：还款方式。对于众多投资者来说，标的还款方式分为两种，一种等额本息还款，一种是先息后本还款。以目前众多平台较常见的一年标的历史年化12%的收益率为例，如果企业选择的是等额本息还款方式，那么一年过后实际收益率只有6.6%，而如果企业选择先息后本还款的方式，则一年后实际收益率才真正的是12%。但是目前大部分平台的标的都是等额本息还款的方式，所以实际收益率都不如平台标明的那样高。在这种情况下还不如选择余额宝这样稳定的互联网理财方式，因为差别不是很大。
说到选择余额宝需要在这里就提一下陆金所，或许是因为背靠平安银行，所以对于该平台的信用方面大家基本上不用担心，但是也因为如此有点财大气粗的感觉，所以给投资人的回报也是最少的，36个月，历史年化8.61%，等额本息还款，真实收益只有4%+，再加上陆金所起投1万元，除非你投的是太大额，不然回款根本到不了起投门槛，资金就只能提现或者闲置，不能产生循环收益，所以实际收益会较低。适合于对余额宝不了解完全追求安全的用户。而陆金所最大的优点就是充值提现均免费。
说完陆金所再说一下红岭创投，红岭创投的标的收益率要稍高于陆金所，而信用方面该平台也是国内第一家提供本息担保的P2P平台，从平台成立时间与口碑上来说信用也是公认的比较靠谱的平台，但是完全担保的需要办理VIP会员，VIP会员的费用为180元，相比一年的投资收益，这个价格也算是勉强可以接受吧。红岭创投的标的大部分收益率都在9%左右，利用平台提供的自动投标功能，一年下来的收益率在9%是基本上可以保证的了。较明显缺点就是投资之后债权不可转让。
说完前两家再来说说龙贷这个平台，龙贷采用的是与线下第二大P2P企业冠群驰骋合作的方式，通过合作将冠群驰骋信用等级很高的标的推荐给投资人，这些标的均有实际的抵押物，信息透明度高，而且由冠群驰骋提供担保，冠群提供的风险保障金是按照借款总额5%-20%的比例进行缴纳，初期已经预先缴纳了3000万元。而且该平台的资金由第三方首信易支付托管，用户个人账户的资金都存在第三方托管平台的个人子账户里，资金流转不经过龙贷自己的账户，不存在资金池的问题。而再看其最近推出的标的收益率来看收益率也较红岭创投要高，超过了10%，起投金额为100元，一年之后的收益率也在10%以上。而如果加入其不定期推出的龙聚宝业务后也可以更加省心，只需坐等收益即可。而该平台也提供了活跃的二级债权转让机制，相比红岭创投要开明许多。龙贷是互联网技术型企业GOZAP旗下成员，与众多以金融为背景的平台相比更加注重用户体验，而且互联网人比金融人更具人文气息。
有利网是由软银(目前阿里巴巴的最大股东)投资，而其推荐的标的类似于龙贷与冠群驰骋的合作推荐的优质标的，但区别在于有利网的与多家担保机构合作，其中的月息通是等额本息还款方式，起投门槛50元，这样每个月的回款比较容易就投出去。有利网同样提供了债权转让机制，需要一定的折让费用，折让金额为0.5%-7.5%。而有利网的定存宝则是类似于定期存款的方式，但是定存宝会收取加入费用的2%所以实际收益会低于标注的收益率。根据目前的定存宝收益率来算最多只有9%仅与红岭创投的标的持平。
人人贷最近拿到新一轮的融资，所以目前风险保障方面也不会需要有太多疑虑，而该平台最大的亮点当属其优选理财计划，能够保证用户的历史年化收益在12%-14%之间，从本质上来说优选理财计划实际是类似于红岭创投的自动投标功能。该理财优选计划主要是自动投标平台内信用与收益较优质的标的，所以比红岭创投的历史年化收益率平均要高出3%，但是需要抢标，而且起投金额10000元以上。平台提供的散标历史年化收益从8%-24%不等，散标中只有担保标与实地认证标是保本保息的，其信用标只保本金。人人贷的债权转让是区别对待的，散标转让平台会首先收取1%的手续费，而投资人在转让债权的时候还需根据实际情况折让0-10%的费用，而优选理财计划债权转让只需支出这部分折让费用即可。
爱投资虽然只有500万的注册资本但是也在近期获得了千万级别的融资，所以信用方面也还好。而其推荐的标的均是企业级别的标的，所以单个标的的总额也是在千万以上，而该平台提供的标的借款人的还款方式均为按月付息到期还本，所以实际收益率也是不会像本息还款那样收益会有一定的缩水。当然收益高了，起投金额也相应的提高了，标的的起投金额为10000元以上，债权转让原债权人需要支付本金的0.5%的手续费，而转让债权需要在投标获得三次收益以后才可。而折让费用则由用户自行设定。另外对于爱投资上的标的，因为历史年化收益都是在14.5%，所以对于借款企业来说融资成本相对较高，企业的融资成本提高而与之对应的违约风险也在增加，对于这样的冒险标的我是不建议去投资的。
根据以上简单介绍，在既保证收益与安全性，投资周期短灵活性高的平台主要是像人人贷、龙贷、有利网这三家为代表的投资平台。而人人贷相对只有优选理财吸引力较大，散标的吸引力不如龙贷与有利网。除此以外的网站，目前还没深入研究就不多解释了，选择平台的基本思路就如上所示，希望能给众财友一点启发少走弯路少跳坑。
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