除了短期消费险外，绝大多数保险都是中长期的家庭财务规划和风险保障规划，一定要根据个人与家庭的风险信号及收入能力进行考量。陈峰认为，保险理财规划一般都是10年、20年的规划，在这么长时间内，肯定会受包括银行利率在内各种经济因素的影响。不能仅凭利率变动来决定是否买保险，要把它当做生活的必需品来看待。
同时，在长期低利率时代，购买分红险也较为划算。中国太平洋人寿河南分公司的保险专家赵建平表示，分红险都有2%~2.5%的保底收益，这一收益与当前一年期银行利率相当，而且投保人还可以参与公司的经营分红。
例如，某人买缴费期为10年的养老险，到一定退休年龄，保险公司会一次性支付一笔养老金或客户每月足额领取，直到合同约定的时限为止。养老金的领取一般不会受银行利率变化的影响。由此看来，如果长期处于低利率或负利率时代，买这样的保险产品较为划算。
据河南省保险行业协会寿险办公室主任陈峰介绍，如果仅从当前收益的稳定性来看，买传统型的养老保险较为合适。不论银行利率怎样浮动，这一产品的收益是固定的，而且收益是保险公司已经承诺下的。
如果降息真的到来，对于保险公司来说可以说是严寒，因为保险资金很大一部分属于大额存款，与银行利率关系密切。降息时代，购买保险是否恰逢其时？
投资理财，全球降息潮起理财重新布局？买传统型养老保险较为合适
保险
所以说，在目前的降息周期，国债投资远比存款和货币基金更具优势，而记账式国债的投资机会又明显好于凭证式国债。
除此之外，如果在降息周期下，记账式国债还有投机机会。招商银行郑州分行金融理财师郭垚举例说，一种面值为100元的国债，票面利率为4%，而当新国债发行时，票面利率降为3%，那么老国债的交易价格就不再是100元，而是101元，也就是说记账式国债的新老债券总会实现一个实际收益率的平衡。进一步讲，当新国债利率降为2%时，老国债的价格还会涨至102元，这2元的收益，可以看做降息带来的附加收益。当然，在升息周期，记账式国债还会产生浮动的亏损。
一般来说，交易所国债也叫记账式国债，银行卖的国债叫凭证式国债。记账式国债的最大优势就是可以通过交易提前变现。也就是说，如果你哪天突然需要用钱，可以通过二级市场直接卖出，这样可以少花很多手续费，真正实现了活期期限定期收益。这一点，凭证式国债很难实现。
全球降息潮起理财重新布局？一提到买国债，很多人就会想到夜里3点去银行排队的情景，而且这样还不一定买得上。其实，想买国债不一定要去银行，证券交易所的国债也是很好的投资品种。
国债曾经具有很好的群众美誉度，特别是一些中老年投资者更喜爱投资稳健的国债。由于前两年基金销售的火爆，让国债投资渐趋冷落。但是，面对变幻莫测的金融市场，不少投资者认为，无风险的长期投资，还是国债最好。
国债 多关注记账式国债
以一款理财产品为例，156天投资于债券市场的理财产品历史年化收益率为5.9%，而33天投资于债券市场的理财产品历史年化收益率也在5.0%左右。
这是因为，从降息到市场做出反应存在一定的时间差，光大银行郑州分行金融理财师杨丹建议，如果近期手上正好有一些暂时不需要使用的资金，可选择一款时间稍长的理财产品锁定收益。
投资理财，全球降息潮起理财重新布局？同时，如果央行保持利率不变，那么将拉大与其他国家息差，会加速国际热钱流入，人民币升值的压力将进一步加重。因此，央行可能会在未来的某个时间点选择降息，这也意味着，理财产品的收益率也可能会随之呈现一个相对下降的趋势。面对逐渐走低的市场利率，如果你目前选择购买银行理财产品，在风险可控的情况下，可适当增加对中长期产品的持有。
在全球降息潮的背景下，很多人认为，央行近期也很可能下调利率，市场上呼吁央行降息的声音也是此起彼伏。之所以会做出这样的判断，主要是因为今年以来，人民币对美元汇率中间价已累计升值900多个基点，明显高出2012年的146个基点。
选择中长期理财产品
银行
东方今报记者 张勐
全球降息潮起理财重新布局？降息，已经成为最近一段时间国际金融市场的关键词。短短几个月，全球范围内已经有12家央行进行了16次降息。在此背景下，有观点认为，中国的降息通道也已经打开。理财师建议，如果暂时没有大量外币使用需求，不宜长期持有外币。同时，黄金、人民币理财产品、基金等投资思路，也应及时调整。
温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！