今天早晨上班挤地铁的时候，有一哥们看我拿着一些有关P2P理财的报纸，就问我什么是P2P理财？我当脑子一懵，心想这哥们肯定是没有接触过P2P，甚至银行理财他都不一定懂，也许就会在银行柜台存个款，跑到任意一个取ATM取个款吧？这个我就不讲了，外面满大街的传单和从卖保险转行来的销售，冠冕堂皇的名词解释直接问他们就行了。
说到P2P，我又想到了大家最关心的肯定是，靠谱吗？是不是骗子？这个我后面慢慢讲，大家自己判断，我不下结论。
P2P公司靠什么赚？那些纯粹准备卷了钱就跑的公司不说，想做下去的么，就是靠息差了。
你去一家P2P公司贷款，可能跟你的合同写的是历史年化12-18的利息，但是七七八八手续费加起来，你的历史年化利率大概在40%-60%。因为手续费啥的全部都是进本金计息的哦。
然后想想外面满大街的传单上写的理财产品是多少？历史年化12-15还是主流吧？当中的息差大家看看辣手不？P2P公司就是靠这个来赚钱了。
有人又要问了，为什么这么利息高还要借？我在想，能问这句话的人说明你没有在银行贷过款。如果你去银行研究过它的贷款流程你就不会这么说了。你去二、三线城市银行借个无抵押5万试试看人家鸟你吗？在深圳的话貌似也就平安有口子，但好像也蛮严的，有兴趣的可以去问问看。
现在外面各种P2P口号就是资金透明、真实交易，甚至还有平台喊着零风险啥的，为啥一个喊的比一个响？那是因为国家要管了，喊给国家看的。那是不是真的资金透明呢？我只好呵呵。
P2P业内有个术语叫”资金错配“。这是啥意思？销售会给你讲，人家来借钱，你的钱借给他，公司帮你收利息，里面就有你的收益。
那些做的大的公司确实是这么操作的，但是，那些来借钱的很可能是等额本息还款的，而你买的理财产品是到期一次性还本付息的。
举个简单的例子：人家借钱的每月还5000，一年总共还60000万块。你是一开始买理财投5万多，到期一次性拿到手6万。这个就叫错配。所以嘛，这个只能呵呵了。
最近一天到晚看到叫某P2P平台的发软文、广告贴啦，不信的问问看，他敢承认他们公司是这样错配的吗？不过一个理财销售可能还真不懂理财资金是怎么配债权的，因为销售普遍都是保险业转行来的。保险销售么你懂的。。
脑子转快一点的嘛，肯定要想了，借款人等额本息还的利息肯定没理财产品里到期一次性还本付息给的利息多呀，这么卖理财产品不是亏了嘛？
这个么，就是又一个概念叫资金池，国家严打的。但你马路上随便看到哪一家p2p，统统都是这个玩意儿。
资金池是什么？前面说到了资金池，资金池是什么？放贷的钱啊说白了，线下P2P都是用老板个人名义去放贷，然后把收进来的债再当理财产品转卖给别人的。借款人还来的钱，理财人投资的钱都进了这个资金池，要放贷了就从里面出，理财产品到期要提现了，也从里面出，这就是资金池的概念，公司对这个池只有一个总数的概念，实际上多少是应该归老板的，多少是归理财人的。我敢说，无论是线上还是线下P2P有80%的公司都是算不清这笔账的，因为大部分公司都是在用EXCEL当系统用的！ 所以国家要求建立用户账户体系，不得使用资金池，但是，推不了啊，一旦执行，存量客户怎么办？线下所有p2p公司都不完全合规，线上干干净净的p2p平台我一个手就能数出来了file:///C:\Users\ADMINI~1\AppData\Local\Temp\ksohtml\wpsBFB8.tmp.png，然后最干净最合规的p2p平台还逾期坏账不兜底。。你们敢买吗？ 之前我有位P2P平台的朋友曾对我讲到过信息不对称。这个是永远都无法解决的问题，就像银行的理财产品一样，也是信息不对称的，你知道你在银行买的理财投到哪里去了么？运作过程怎样呢？在国内基本上我是看不到什么好的解决办法了。说到这个嘛，我又要举个例子啦。某家高利贷公司开的线上P2P，上面好多房子都是抵押贷款，还是一抵，各种信息披露全面，手续齐全，可信吗？乍一看绝对可信。但是仔细想想，这么好的资产，你去银行都能贷出来这点，为啥要问P2P公司借？而且还是这么高的利息？引用深圳融安财富CEO老周的人私下讲的话：用屁股想想都知道他们的债权是假的！然后正好那家高利贷公司老板在旁边，装作没听到........想想他们在深圳几十年高利贷背景.......真是为那讲话的老周同志捏把汗啊。但是，我还是投了点那家公司了，为啥呢？利息高啊，而且放了这么多年的高利贷，没那么容易倒了。我只投1-3个月短期的，16-18个点利息又高，但是绝对不建议非业内人士投，因为有点风吹草动你们是听不到的！也不要问我是啥公司，我不是托，不做推荐的。给你个准数，旁氏骗局的，业内占10%左右，如果全是旁氏，国家早就禁了好不？看看人家传销，已经是过街老鼠了。骗人的基本都是些浙江、福建、以及我大荷兰开的p2p........不过现在大荷兰们都聪明了，跑深圳注册个冒充深圳公司。所以鉴别公司是不是骗子还有个好办法，就是看老板的籍贯。接下来我再说说抵押借款的情况。
实际上，p2p公司处理抵押物的能力，绝对是体现p2p公司的实力的地方。
一般一个不良资产，p2p公司也不会傻到溢价去放贷的，毕竟他们也是要想做下去的。
前面有人说6-7折才能处置，大部分p2p就是按6-7折放款的，所以这点倒是不用太担心（前提是正规P2P公司）。但是一旦真的坏账了(借款人还不出了)，那抵押物越快处置就能越快地收回资金从而保证资金链。这个道理很多人应该都懂。所以这里就有个诀窍了，很多P2P都是集团旗下的，看集团有没有拍卖公司或担保公司之类的，有的话相对抗风险能力就会强一些了。这方面其实高利贷背景的P2P公司搞的更好，怎么处理你的资产人家早就是熟门熟路干了十几年了，基本还算合法合规。
另外，p2p公司的抵押物是不是真靠谱？基本上现在都是车子和房子和设备啥的，如果房子是一抵的（就是没抵押给银行过），这个标基本不会是真的了。如果是二抵的，那还能信。
车子，装gps跟踪的抵押，还算可以，有的地方有人车子装gps抵掉以后再去另外一家p2p公司押车抵，一车双贷。
所以车贷的话，必须是押车的抵押才靠谱。毕竟东西在手里了，随便怎么处置了。
最后再爆个料。大家可曾记得几年前红极一时的，什么十几万买山东沿海别墅么？最后买来一看暖气都没通的所谓度假别墅吗？
那个老板现在因卖不掉房子，将自己的房子作为抵押物，做成理财产品销售。典型的自融。前阵子四川倒掉的那家就是这个模式。
怕大家看不懂，说大白话就是，我拿了我自己拉的一坨屎说：这是我的资产，它价值一个亿，我抵押给大家，历史年化收益16%，大家来买理财产品吧。。。然后我收到了钱再去干吗，你就管不着啦。
据说在深圳目前卖的非常火.......今天最后再爆个。前面说到深圳的p2p公司我不敢投。。。
举个例子：某深圳p2p，老板一家门东北人..........
来借钱的，只要一个做贷款的门店领导批一下，信审都不用审，直接放款。结果，某些省逾期率40%以上，资金链极其紧张。现在借款人签订借款合同后几十天不放款，直接上销售家堵门了都。。因为他们是签了合同就开始计息的，借款人急着用钱，钱几十天没拿到，还在计息，你说人家要不要堵门了？
然后这家还搞了个线上p2p平台，这个更欢乐，以前有个朋友里面出来的，说现在里面是诈骗三人组，连续干掉了总经理、行政、运营、技术，所有人一个都没留下，最后诈骗三人组变成新的总经理加市场加技术现在在合伙骗老板钱。然后这朋友居然还买了他自己公司理财产品，现在整天慌死，还没到期，就怕哪天资金链一断，啥都没了。
这家么，深圳也是N家门店，大家多留意。
最后爆个各种见识到的，那些没有底线的所谓职业经理人是怎么从老板那坑钱的吧：A公司，某领导介绍“朋友”来借200万，指示跳过信审直接放款，然后“朋友”失联。这种丑闻老板么只能吞进，开掉某领导了事。反正老板有钱，200万无所谓。B公司，所有门店装修，采购的交换机之类的设备，都是按全新报价，拆开一看，除了壳是新的，其他都是二手杂牌，见者皆醉。C公司，市场费用里有个叫舆情监控，一个月30万，因为业绩差，搞了几个月也就一个负面新闻，最后这个负面信息还删不掉。其中回扣有多少，大家都懂的。目前还在申请网络推广费用，一个月100万，更吊，不知道他们老板啥时候批。D公司，某领导规划号称开业3个月做到单月5000万，最后结果么呵呵，但股份照拿，工资照发，只要老板够傻忽悠的好，就可以养老。很多在这些公司任职的朋友在问我这些公司情况。只能这么讲，我也不可能任职这么多公司，不便说话。你们销售只管卖理财，没事，亏了公司应该赔得出的，个人认为这些公司主要还是模式包装上有点问题，可能会遇到政策性叫停风险，其他么，基本都是八卦故事了，虽然我很想讲你们的某总在公司里怎么搞女人的故事，但想想这还是科普贴，不要搞的太划边了。最后总结一下：敢投p2p的朋友呢，按我说的几个选择方法可以找到相对更靠谱的p2p。觉得p2p全是骗子的呢，你们也不是我们的目标客户，你就当我是骗子好了。你不理财财不理你，希望我上面这些班门弄斧写的东西能帮助大家了解p2p，同时提升资金安全及收益，谢谢。
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