如何选择适合自己的储蓄方式，因人而异。
1，年龄因素
大于45岁的人群，适合保守型投资，比如传统型或者万能类，储蓄时间为10到15年。从大的经济周期看，虽然很难见到20年的长期低迷，但保守起见，不求增值多寡，只求安全。当然，对于有投资经验、或者经济基础雄厚的人群，选择投资连结产品也未尝不可，可以采用趸交的方式，或者期交另追加的方式，合理分配帐户比例，控制风险。
小于45岁的人群，可以考虑投资连结保险。投资周期20年以上，无论是从社会发展角度还是以往金融市场发展、经济周期看，总是一种呈现上升的趋势。长投资周期化解了短期的投资风险，收益将相当可观。
2风险承受能力。
高收益与高风险并存，如果对风险有足够的认识，不计较短期得失，那么可以选择投连；如果对风险没有认识，且对投资一窍不通，也无专业人员指导，还是以保守型、万能型为主。
3,经济能力
如果家庭经济状况非常好，有大笔的闲散资金，而自身理财能力又比较差，可以用一定资金参与投连，但要合理控制各个帐户的比例。
经济状况不是很理想的家庭，可以采用稍微保守的方式，比如，万能。
其实，无论我们采用哪种方式规划自己的养老，都不是一成不变的，要用动态的眼光看待养老保险。根据时代的发展、个人以及家庭的经济情况改变，随时做合理补充、调整，这样才能保证自己的老年生活质量不会下降。
二，如何选择适合自己的养老金储蓄方式。
5）投连产品也要扣除初始费用，而且没保底，还要扣除帐户管理费，初期帐户价值也会比所交保险费低。但作为长期投资，可以有效化解短期的投资风险，而其高收益的特性则值得期待。
4）投连产品可以选择多只基金做投资，分散风险，而且投资市场低迷时，也可以减少持有基金的比例，这是单只基金无法做到的。所以，选择投资连结保险相对于投资单只基金、股票的风险要小。
3）高风险意味着高收益。高风险帐户通过高比例购买股票型、混合型基金，实现参与股票投资。需要说明的是，具体投资要经过专家们分析和严格的筛选，最终才能确定。而中、低、无风险帐户可以通过减少各类基金所占比例控制风险，或者持有债券型、货币型基金实现无风险。
保险，四大养老保险产品的选择2）投资连结保险提供给客户若干帐户进行资金的分配，这些帐户分别按照高、中、低、无风险设立，资金可以实现帐户间自由转换。有经验的投资者，可以在资金分配时侧重于高风险帐户，根据自身对投资市场的判断进行一些转换，规避风险和实现增值最大化。没有经验的投资者，可以根据自身风险承受能力，与销售人员共同探讨，设置合适的比例，可长期不做转换。
1）从增值角度看，在股票市场处于大牛市时，它的单位净值可能会翻几倍；而在熊市时，它可能会缩水50%或更多。
在所有保险产品中，最具备投资特性、高收益潜力的就是此类产品了。但对此产品不甚了解的人们可能会望而却步，原因就是没有保底，风险自负。
3．投资连结产品。
5)万能产品帐户始终有一定的寿险保额，以使其保留最基本的人身保障功能，区别于其他投资。
四大养老保险产品的选择4）万能产品由于要扣除初始费用以及风险保险费和帐户管理费，初期帐户价值肯定要低于所交保险费，但通过长期的投资积累、月复利结算等，最终的帐户价值将相当可观，作为养老专项储蓄，没有风险，还是很适合的。
3）万能险在领取方面也不象传统储蓄型保险那么死板，只要帐户里有钱，未来可以自由支配。没有必要使用时，可以继续保留在帐户里，获得投资收益。而传统储蓄保险则没有这个功能。
2）万能险投资收益比较透明，而且按照月复利结算，客户也可以根据自身经济情况的变化做追加投入，避免多次投保的烦琐手续。
1）从增值角度分析，它的特点是投资渠道拓宽了，可以参与股票、基金等投资，给增值带来了想象空间，不象传统分红型产品那样，只局限在大额协议存款、债券等保守型投资。但由于对客户有保底承诺,所以对保险公司投资决策有一定的钳制,宁可少赚些,也不能亏本。
万能型产品的特点有很多，这里不一一阐述,因为它跟本文所探讨的没有关系。
保险，四大养老保险产品的选择2．万能型产品。
评价：传统储蓄型产品受投资渠道所限，获得高收益的可能性为零。其分红来源于三差，分别“利差、费差和死差”，尤其“费差”和“死差”有可能是“益”或者“损”，所以，合同中会注名“分红不确定”。
养老保险。以往作为养老储蓄，大多销售的是这类产品，一般设计到退休年龄为领取开始时间，每年或者每月固定领取一笔钱作为养老金，保证领取一定年限。也有个别公司为增额产品，每年按照一定比例增加领取金额，也算是人性化一面吧。但笔者认为，增加的额度为抵御通货膨胀可以接受，但从老年消费的特点看，退休生活开始一定时期内的身体状况尚可，享受各种乐趣的花费会多些，到达一定年龄，身体开始进一步老化，消费会成下降趋势。也有人说可以作为健康补偿基金，呵呵，这就不争论了，总之有钱可以自由支配是最好的。
（3）
返还型保险。此类当归属于终身寿险，个别也有例外。多数设计为每三年、两年甚至一年一返还。这类产品我认为不适合做养老保险，如果作为家庭理财的一部分可以参考，但作为养老产品，实在不妥。
四大养老保险产品的选择（2）
两全保险。两全保险的特点是满期一次性领取，满期一次性领取大笔资金作为养老之用。这类产品的满期最好是选择在退休年龄，太早或者太晚都不是很理想。太早需要转存，太晚则对养老的生活品质起不到作用。至于有些人说可以多购买几份保单达到按不同年限领取的目的，个人不推荐，我相信谁也不愿意希望自己家里堆满十几份保单，解决的只是同一个问题。
（1）
传统储蓄类产品中又包括两全型保险、返还型保险、以及各公司冠名为“养老保险”的产品等等。下面分别叙述。个人建议此类产品一定要买分红型的，原因在于目前，此类产品的预定利率大致在2%---2.5%之间，不敢妄言其低,但起码不是很高。那么，作为做养老的储备，未来20年、30年以后才能拿到，不得不预防一下通货膨胀对资金的侵蚀。虽然，分红不一定能完全抵御通过膨胀，但起码可以起到一定的作用。作为寿险销售人员，不是金融专家，无法对将来的经济发展做出准确判断，这笔钱就当强制储蓄吧。另外，也有些产品是终身领取的，对于家庭有长寿史的个例，可以做个参考。
传统储蓄型产品。
保险，四大养老保险产品的选择1，
目前市场上适合做养老储蓄的产品主要是以下几类：
一，产品分析。
市场上绝大多数养老保险是打包销售的，即：除了满期领取外，另外附加了一定的保险责任，最典型的是寿险责任。这里抛开其他保险责任不谈，只谈储蓄部分。我认为投保养老保险的最终目的要实现保值甚至增值的，如果不能达到这个目的，甚至连最基本的通货膨胀都不能抵御，养老就是一句空话了。
保险营销没有固定的套路和形式，只有通过业务员与客户之间认真细致的沟通，达成共识最终签定保险合同。作为销售人员，在与客户沟通之前，是很难确定保险组合的。而作为客户，在了解自身需求之后，选择产品时也有个人的特点及偏好。所以，本文的目的只是想介绍一下目前市场上几类储蓄型产品以及特点，同时，根据不同年龄以及不同经济状况的个人，如何选择适合自己的产品。
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