A.收支情况分析余先生年度收入总计为：75000元，为工资收入和房租收入。余先生年度总支出为44600元，其中消费支出为32100元，保险和医疗支出为8900元，贷款支出3600元。家庭净储蓄率为59.5%，可以看出余先生支出比例较高，主要在日常支出和应酬上面。保障支出占总支出的20%，余先生在保障方面的安排比重较大，余先生有一定保障意识。
B.家庭资产情况分析余先生的家庭总资产125万元，其中有三套房产，一套自住，两套出租，折合固定资产120万元，金融资产5万元，负债5万元。
余先生的总资产不少，但是其中固定资产的比例较高，占了总资产的96%.由于余先生在房产投资方面的投入较多，相应的为未来生活计划安排的资金就比较少。同时，余先生的流动资产相当少，这使得其家庭的流动性存在较大风险。
从上面的资产负债分析中我们看到，余先生家庭的资产负债的安排不妥当，家庭总资产不少，投资集中于房地产的比例过大，存在较大投资风险。一旦楼市不景气，资产严重缩水，每月的支出比例也稍高，家庭资产的紧急预备金倍数为3，资产存在一定的流动性风险。
二、家庭理财计划分析余先生提出的理财生活安排计划和目标有：1、有一套120平方米左右的自住房，在中环线以内，2、有一笔结婚资金。
现在中环线以内的房价价格多在万元以上，有的甚至2万~3万元/平方米。以1.5万/平方米计算，120平方米的自住房需要180万元，即便是余先生将全部房产出售，购买新房，也需要60万元的贷款。以余先生现在的收入情况还款会造成生活质量较大幅度下降。所以，建议余先生降低购房目标，选择外环线靠近中环，或者选择120平方米以下的房产，并且出售现有两套出租的房产，再根据现有资产情况决定购买合适的自住房。
现在结婚的行情，以一般的婚礼费用计算，不考虑婚房等布置，大约需要准备7万元左右的结婚资金。就余先生现在的资产情况是无法满足该要求的，建议余先生调整投资方向，并且努力增加收入，合理减少支出。
三、家庭理财建议A.适当减少每月开支余先生理财的第一件事是有意识存钱。余先生平时在消费支出上花费相对较大，他如果想要积累资金买房结婚，需要减少不必要的支出。
在健康方面，余先生应该通过积极锻炼身体，提高身体素质，以减少看病和保健品支出。余先生在女友交友支出方面，可以和女友一同为将来考虑，共同承担交友的花费。
房贷支出方面，因为余先生是银行职员，公积金方面应该有不少积累，建议用公积金还贷款，减少现金还款数量，以减少每月开支。旅游是余先生的爱好，建议在积累结婚费用这段时间，适当减少旅游开支。
B.调整金融投资余先生想要购买自住房产，即便是父母资助，自己也应该尽可能的多贮备资金。因为房屋装修 费用，归还购房贷款费用，家当购置费用，将来婚庆费用等，都是不小的数目。对余先生来说，现在理财的第二件事情还是存钱。当然在应急金安排好以后，存下来的钱就应当做金融投资了。每月的结余可以定期购买基金，基金的长期平均收益率在9%以上。余先生现在主要的方向是房地产，但是在房产投资上比例过大。在决定购买房产前，先要出售两套房产，以增加购房资金。
职场“飞人”的另类理财
理财对象：张珊
理财师：程翔，广发行上海分行金融理财师
张珊在大学学的是服装设计，毕业后一直在服装外贸企业从事销售工作。4年多来，她的工作还算得心应手，她今年26岁，已经有了30多万元的存款，令同龄人羡慕。
不过张珊也有她的烦恼，这份工作的流动性太大，她总是有居无定所的感觉。工作几年她已经换了5、6家公司，深圳、上海、宁波、杭州，她都待过，而且待的时间都不长。外贸公司大多数规模比较小，人事也不复杂，但是业务来源却不太稳定，种种原因总是不能安定下来。即使在一家公司，她也需要经常出差，内地、沿海，以及东南亚地区，几乎每年大部分时间都在外出差。幸好，她的资历和客户资源也在不断积累，收入节节攀升，现在每月收入至少上万元，如果当年业绩好，年终分红也非常可观。平均年收入大概是20万元。
暂时她还不打算转行，毕竟这份工作带给她的经验非常宝贵，而且收入还在看涨。
眼下，张珊的存款大部分是定期，还有少量活期。四金基本上没有保障，她对保险的唯一感觉是上飞机前买的航空意外险。对于房产，张珊还不想涉足，因为她不知道自己明年会在哪个城市，而且她现在还没有男朋友，自然也没考虑过婚姻问题。她的银行账户在待过的城市都开过，资金也分散在各个城市，手里有不下20张银行卡，包括借记卡和信用卡。她希望自己能在30岁以前存够一笔钱，要么自己开一家代理公司，要么分成两部分，一部分到法国留学，继续学服装设计，一部分做“老本”。粗略算了算，她给自己设定的目标是100万元，现在缺口还有70万。
做外贸的经验告诉张珊，汇率波动的风险很大。她的存款中包含有12000美元。在人民币有升值预期的前提下，她不太肯定这样的结构是不是合理。另外，对股票这种短线投资，张珊也敬而远之，因为她几乎没时间关注。她希望做一些操作简便，不能过于频繁，同时最好能远程控制的投资，能帮助她实现30岁做百万富翁的梦想。
理财建议
1、由于张小姐的理财目标设定为4年内实现期限较短，因此省略通货膨胀 率因素。
2、平衡性基金未来4年平均年回报率为6%.
3、美元外汇理财未来4年平均年回报率为6%.
4、货币基金未来4年平均年回报率为2.3%.
5、张珊未来4年平均年收入保持20万元不变。
6、张珊经过风险测试问卷测试得知其风险类型为稳健型。
7、美元比人民币1：7.8.
一、现有财务状况分析诊断：
（一）、张珊目前平均年收入达到了20万元，而且随着资历和客户资源不断积累，收入还在看涨，未来几年内可保持20万元的年收入不变，可谓收入丰厚。
（二）、张珊30多万元的资金几乎全是银行存款，收益较低，资产配置不够合理。
（三）、张珊四金基本上没有保障，也没有购买相应的保险作为生活保障，仅仅是在乘坐飞机时购买航空意外险，这对于年收入为20万元的张珊来说保障支出极不合理。
（四）、张珊存款分散在各个城市20几种银行卡内，资金调拨极不方便。
二、理财规划建议由于4年后张珊需要运用资金用于求学或经商，因此对张珊来说做些金融投资比较合适。
1、张珊要实现100万元资金的理财目标，首先应将每年的生活支出控制在较合理的范围之内。根据张珊的收入情况及工作需要，每年生活支出控制在4万元比较合适。
2、在现有的30万元存款中包留2万元银行存款，相当于6个月的生活支出，主要作为日常支出的备用金。
3、在现有的30万元存款中提取3万元元购买货币基金，货币基金具有比一年期定期存款更高的收益性，平均年收益为2.3%左右，同时货币基金还具有相当于活期存款的高流动性，可作为张珊的应急用款。
4、在现有的30万元存款中提取25万元购买平衡型基金，该基金具有“专家理财、收益共享、风险共担”的特点，平均收益率可维持在6%左右，特别适合类似张珊工作忙、不适合投资股票的投资者，建议定期定量购买。
5、建议张珊购买适当的人身保险及医疗保险，每年保障支出为0.5万元，约占年收入的2.5%
6、扣除生活支出及保障支出后，张珊每年还剩余15.5万元可作为追加投资，建议全部购买平衡型基金。
7、由于张珊从事外贸工作，且准备未来开家外贸代理公司，因此外汇储备是必须的，虽然人民币仍有升值的可能，但4年后的汇率还不确定，张珊可以不变应万变，继续持有美元，投资于各大银行推出的外汇理财产品。预计平均年回报率为6%.
8、张珊应尽可能将其资金存入同一城市的一、两家银行，并通过这几家银行购买理财产品，以方便资金调度。
三、理财策划结果分析4年后张珊资产增值情况如下：银行存款2万元。货币基金3.29万元（按复利计）。平衡型基金83.87万元（按复利计）。美元外汇理财14880美元，折合人民币11.6万元。
资产合计100.76万元。
怎样“攒教育费”
理财对象：众多子女在读书的家庭
理财师：徐欣，光大银行上海分行首席金融理财师
目前随着教育收费的不断提高，子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。在人民银行第四季度，关于城乡居民储蓄的目的调查中，子女教育费用排在第一位，位列养老和住房之前。据调查，从居民的储蓄目的看，“攒教育费”是居民储蓄的首要目的，占比为18.9%.如何有效做好这项长期的教育储备规划一直困扰各位家长，现就这个专项谈谈自身的建议：
首先是规划的时间众所周知，无论何种投资理财，其收益都跟投资期限呈几何倍数增长，为获取复利的可观收益，提议各位家长，子女教育规划应越早越好，甚至在小孩出生前就可以开始。
其次，设定规划的目标，计算教育基金缺口有人估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在30万元～60万元不等。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年3%增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右，加上设定出国留学，总费用届时应在60万～90万元。不少人会被这样的数字吓倒，其实我们换个角度举例：如果规划期限有20年时间，年回报4%左右，届时需90万元。不考虑中间取用因素，每月投资额需要2500元。如果有25年时间，仅需每月投资1700元。从中看出，我们应该设定投资期间及设定期望报酬率。只要计算出子女的必须教育投资支出或子女的最大教育投资支出，然后求得它们与家庭实际教育费用支出的差额，就可推算出教育储备金的数额，配合相应的报酬率，就能打好这有准备一仗。
最重要一环，如何获取合理报酬率，投资什么？
其实，在孩子不同的年龄段应选择不同的投资产品。对于年龄较小或尚未出生的子女，因其教育费用支出还不多，家长可以考虑较积极的投资方案，股票和股票型的基金配合一定的储蓄型保险产品；随着子女的不断成长，家长可以考虑逐步减少股票的投资比重，加入平衡性基金和保本保息的银行类理财产品，提高资金的安全性和流动性，避免盲目追求收益率；对于一次性大额支付前，如：学费或出国留学费用，家长应考虑投资期限的合理配合，不能因届时资金无法动用而耽误支付。
最后，就是要做好规划的评估一份好的理财规划需要不停的评估和修改。对于子女教育费用的筹备，建议各位家长应最好每年做一次评估，计算当年的筹备总额和收益率回报，将结果和预期进行比较，已达到预期目标为准。如未达到预期目标，就应适当提高来年的投资额或者提高相应的收益率，保证目标的如期完成。
空手套白狼
理财对象：鞠小姐理财师：何佳，中国银行（4.81，-0.07，-1.43%）上海分行
去年10月，经过几个月的精挑细选，鞠小姐终于相中了自己的坐驾“雪铁龙凯旋”。除去牌照费，鞠小姐需要为这辆新车支付16.9万的净车价和2.2万元的保险和税费等。为了早日提车，鞠小姐与4S店约定在11月份付清全部车款。当时，鞠小姐的大部分资金都投资了基金，现金不足5万，而10月底基金的上涨势头正猛，要鞠小姐抛掉基金付清车款，她是万万不情愿的，而为了调头寸去办理贷款更是不明智的。
理财师告诉鞠小姐，面对流动周转资金困难的情况，可以让自己的信用卡发挥最大功效。于是鞠小姐整理了一下自己的信用卡，3张信用卡的总透支额度刚好15万元，于是先用信用卡把爱车“透支”回来的计划在鞠小姐心中形成了。
11月底，鞠小姐心满意足地取到了爱车，而她投资的基金又多出了50天左右的缓和期。正是这短短的50天，鞠小姐投资的基金又上涨了近18%.难怪鞠小姐得意地说自己的私车牌照是“免费”得来的。因为这一自我调整头寸的方法，令她在基金投资领域多赚了3万多元，这部分盈利正好被用来购买牌照。更理想的是，由于鞠小姐时间把握得当，3张银行卡的透支都得以如期归还，虽然银行为鞠小姐垫付15万元头寸长达1个月之久，但鞠小姐也无需为此支付一毛钱的利息。
理财师介绍，其实生活中巧用信用卡，充分利用最长免息期（一般为50天至59天），再加上很多信用卡具有分期付款消费的功能，将会为持卡人节约很多生活成本。
例如想去国外旅游、却又暂时拿不出上万元的百姓，就可以办两张信用卡。一张是在任何商户任何商品刷卡均可分期付款的人民币信用卡，另一张是在国外美金消费、国内人民币还款的美金卡。有了这两张“一主内”、“一主外”的信用卡在手，资金暂时不足的问题便迎刃而解了：可以用人民币卡付清“团费”，并选择3个月分期付款；用美金卡在当地消费和购物，回国后除了有56天的免息期外更可享受人民币升值 带来的汇兑上的优惠。
相关热词： 理财 方案 分析
一、家庭财务状况分析
理财师：胡立力，民生银行（9.99，-0.36，-3.48%）上海分行金融理财师
理财对象：余先生，单身
余先生的结婚计划
投资理财，四大典型理财方案分析股票型基金25%债券型基金20%货币市场基金35%国债20%如果是年龄较大的此类投资者，国债的比例可以再适当增加。
可投资资产50万元以上的保守型投资者
股票型基金20%信托产品10%债券型基金10%货币市场基金10%国债10%
投资连锁加盟40%：目前投资连锁加盟行业方兴未艾，且一旦投资成功收益丰厚，比较适合进取型投资者，但风险也较高，投资者应对加盟企业的品牌及其盈利模式，进行充分调查后方可决定是否投资。
可投资资产50万元以上的进取型投资者
四大典型理财方案分析股票型基金20%债券型基金20%货币市场基金30%国债30%
可投资资产20万元到50万元之间的保守型投资者
股票型基金55%信托产品25%货币市场基金10%国债10%
可投资资产20万元到50万元之间的进取型投资者
货币市场基金20%国债50%
投资理财，四大典型理财方案分析配置型基金15%：此类基金的投资组合中投资股票的比重一般小于股票型基金，因而相对来说属于风险中等的基金。
债券型基金15%：一般本金比较安全，正常情况下可以达到3%的年收益。
可投资资产20万元以下的保守型投资者
国债10%：国家信用，保本保收益。
货币市场基金10%：风险较低，具有活期存款的灵活性和高于定期存款的收益，流动性强便于转换投资方向。
四大典型理财方案分析信托产品30%：必须选择信用良好且资金雄厚的信托公司，并选择安全性好的信托计划，比如市政工程背景或有银行信贷资产转让信托。一般年收益可达3.8%-5%.
股票型基金50%：选择管理水平高的基金公司，并关注其过往业绩，在相对低位进入，有获得较高收益的机会。长期持有平均年收益率约为7%至9%左右。
可投资资产20万元以下的进取型投资者
2.所配置的资产为可投资资产，投资者在1到3年内可以将此笔资产用于投资而无需用于其他用途。
必要假设：1.投资者已经预留了必要的家庭应急用现金（或为活期储蓄）
投资理财，四大典型理财方案分析不同的资金，不同的风险承受力，决定了不同的投资风格。广发上海分行金融理财师程翔针对不同的投资风格，给出了六种不同的建议。
而根据恩格尔原理，居民财富的增长必将带来消费行为的改变。据有关部门调查，我国城市居民的消费方式正呈现出多元化的趋势，同时随着收入差距的逐步扩大，居民消费能力的层次日渐分明，并且总体水平趋于上升。富裕型家庭占到居民家庭的11%，小康型家庭占53%，温饱型家庭占34%，贫困型家庭仅占2%.居民消费能力的差异必将带来消费层次的多元化，形成不同的个人理财需求，从客观上要求银行等金融机构提供个性化的金融产品和服务。
专家指出，真正的个人理财，指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报。而客户只要将自己财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托银行进行操作，也能获得理想的回报。“由于目前我国银行业还不能进行混业经营，所以目前银行做得更多的是一种理财规划，而具体的操作，会相对比较少。
六大理财建议
四大典型理财方案分析 2007-1-18 10:41 上海金融报前言：辩证唯物主义认为，世界上从来没有长得一样的两片树叶。在提倡个性化的时代，每个人都希望得到量身订做的个性化服务，这也是银行等机构在为客户提供理财服务时的卖点。新年伊始，很多家庭和个人都在做自己一年的财富规划。本文选择几个具有代表性的个案和理财需要，请沪上专业理财师提供最合适的理财规划。
温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！