“万能账户”宜长期持有

万能型保险的特性决定了长期持有收益更佳，中央财经大学保险学院院长郝演苏教授则告诉记者，万能型保险相对而言更适合收入稳定的人群购买，这也是与其适宜长期投资离不开关系。

另外，按比例对缴纳的保费扣除初始费用这方面，扣除的费用每年递减，以平安“智胜人生”终身寿险(万能型)为例：首年扣除的初始费用为期交保费的50%，以后逐年递减，最低为扣除期交费用的5%。在这可以打个比方：假设有一套房子非常适合居住，但住进去要有先决条件，就是要交一笔房款，此后才可以享受到家的安全与温暖，而且房子在未来可能还会带来一笔房产的增值。这样说来和保险的运作原理是很相近的。但是保险所扣除的初始费用和房款相比却是有所差距，通过保险获得的保障额度与高额房款不相上下，这也是保险不能被任何其他工具所能替代的原因所在。

万能型保险涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项成本，之所以投保人缴纳保费后还要扣除保障成本，是因为万能型保险的运作原理不同于一般传统保险，它缴纳较低的保费即可拥有较高的保障，而且万能型保险的保单价值可能会超越保额。所以它从保单成立伊始即开始根据投保人选择的保险保障进行保障成本扣除，通俗讲它就是投保人支付的保单账户正常运作时所需要的成本。举个例子：居住在舒适的小区，宽敞明亮的房子中，享受惬意生活的同时，是否每月还需要交纳双气三线的费用和物业费用呢？万能保险原理也与此相同。

万能型保险每月结算的利息进入账户参与投资，因此，中长期持有万能险收益会更高。而且从投资角度看，单纯考虑收益下降就退保或部分赎回，会影响整体的投保收益甚至导致亏损。

中央财经大学保险学院院长郝演苏教授曾在“2011年亚太金融高峰论坛暨九鼎奖颁奖典礼”上说，理财是一生的需求而不是短期的需要，无论在何种经济环境下，“保障为王、储蓄为后”的理财应成为家庭金融理财和财务风险管理的前提。

“万能账户”宜长期持有

据悉，7月1日平安人寿刚刚上市了平安“智慧星”终身寿险(万能型)。同时，记者了解到，万能型保险是平安人寿的主力产品，目前已上市且正在销售的万能产品有：平安“智胜人生”终身寿险(万能型)，平安“世纪天骄”终身寿险（万能型），平安“逸享人生”养老年金保险(万能型)。凭借兼具保障和理财功能、保额可调、保单账户价值领取方便的优势，2011年12月，平安人寿的平安“智胜人生”终身寿险(万能型)荣获“2011年畅销寿险产品”第二名。

首款万能型保险1979年在美国一经上市就很快得到业界和市场的认可，多家保险公司快速推出自己的产品。此后万能型保险迅速风靡亚欧，抢占了英国、荷兰、日本等国的保险市场，成为发达国家保险业的主力险种。万能型保险进入中国后同样复制了其在国际市场上的辉煌，根据《中国保险年鉴》的统计，万能型保险保费规模连续多年保持两位数的增长，在2007年，出现了113%的同比增长，当年总保费超过800亿元，仅中国平安人寿保险股份有限公司（下称“平安人寿”）一家，就在8年间累计为1000余万名客户提供了万能型保险产品。

旗舰产品备受市场认可

万能型保险在早期传统寿险基础上改进而来，虽冠有“万能”之衔，但实质为寿险，因其运作灵活，保障全面等特点，从而容易实现保障功能的灵活性和多元化。

随着时代的飞速发展，消费者的要求日益提高，传统寿险表现出了一定的缺陷，保单一旦签署，很难对保额、保费等有关权益方面做调整，传统寿险只能通过重新投保来实现。同时，传统寿险需按时缴纳保费，即使资金紧张也不能缓缴。另外，传统寿险产品的保单价值采用固定利率，应对通货膨胀能力稍显不足，在这样的情况下，万能险应运而生，并且以其特有的优势受到消费者的青睐。

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