我接触养老保险是在1995年，那年我所在的国家机关整建制转为企业了，我们这些端铁饭碗的忽然要签一个《劳动合同制职工劳动合同书》，同时说我们不再有退休工资了，要改成养老保险，记得大致意思是这样的：1985年以前入职的人不用交保费，1985年-1992年期间入职的，1991年以前的不用交，视同交过了，从1992年后入职的交15年，个人要按工资总额的8%扣钱，公司交总额的20%。男60岁女50岁之后开始领钱，领到你账户里没钱了就拉倒，如果退休金跟工资差不多，也就是75岁以后你自己看着办，言外之意是花退休金的时候最好也节省一点，别都吃光喝尽了，按赵本山的说法，这叫“人还活着，钱没了”，属于最苦逼的一种，小沈阳说的“人死了，钱没花了”的，单位那部分充公，个人那部分剩余的可以作为遗产给后代。
这里面有好几个窟窿。
一、1985年之前上班的那些人，领的是谁的钱？ 1986年上班的人，少交了七年的保费，退休之后领走的是谁的钱？
二、这些钱存在社保账号里，所产生的利息归谁了？
三、人死了钱还有剩余，充公的那部分归谁了？
四、物价上涨问题怎么解决？工资上涨速度总是赶不上物价速度，这个差额用什么弥补？
五、现在单位人多，将来技术越发达，用的人就越少，未来会出现交钱的人少拿钱的人多，这个倒挂的问题如何解决？
六、假如一个人1995年22岁大学毕业入职，交钱到2010年停止，2033年他60岁退休，后面不交钱的23年里工资上涨较快，相当于交钱的时候他工资低、交得少，工资高的时候他不用交了，退休的时候按前一年工资标准核定养老金额，会加剧这个倒挂现象，如何解决？
七、没单位的人，档案放在人才市场，保险由本人全额缴纳，等于自己存钱养自己的老，那么这部分钱是用来投资更划算还是存在社保账号里更划算？上班上到半截、单位倒闭了的，也属此列。
八、单位效益不好，勉强发工资后没有多余的钱，该由单位来交的20%没有按期如数缴纳，将来拿不到退休金，该找谁？
九、现在（1995年）我的工资已经确定，单位要20%，得单位拿利润来交，明年入职的人在确定工资的时候，单位会不会把这20%转嫁给职员，变成名义上个人交8%、实际上是个人全交？（这一点在随后的工作中成为现实，80后的人上班实际上就是个人交钱养自己的老）如果这人将来死得早，没领完钱，按规定，剩余的养老金71%就充公了，那可是人家自己交的钱，够不够合理？我要是跳槽了呢？到了新单位，会不会遭遇新入职者的困境、变成自己100%全交？
十、全国的职工都交钱，工资总额的28%是一笔巨款，从任何角度看，国家都没有理由让这笔钱在银行里沉淀着，那样会影响经济发展，纸币退出流通会导致通货膨胀，国家必然要让这笔钱进入流通，那么，由什么部门以什么方式和名义来操作？利润归谁？亏损归谁？
那时候贪官也没有现在这么多，所以我没有考虑挪用贪污等非正常因素，更没想过官府值不值得信任，纯粹是算经济账，觉得这事儿不靠谱，不能干。
当时我拒办养老保险手续，单位人事科长问我原因的时候，我把这十个问题抛出来，他说：“你比国家领导人想得还多？吃撑了啊？”
我说：“如果国家领导人不想这些就出台政策，这个政策我信不过，它在执行过程里必然要出问题，我不想拿自己的钱给他们做实验。咱这单位要是还能撑几十年，国家没必要打破这个铁饭碗，既然它打了，说明国家不想管我们了，我们自己管自己就好，我自己有存折，干嘛把钱让它替我存着？”
他说：“你就不想想我们单位会越来越好？”
我笑了：“越来越好，好啊，那样的话，单位给我发退休金就行了，搞社保干嘛？就算不发，我的收入也不至于养不起自己吧？”
他说：“那单位给你的20%你就拿不到了。”
我说：“我拿自己应得的就行，不想占单位的便宜，说实话，这国家从来也没给过老百姓便宜。咱是国家单位，出20%没人心疼，如果是民企呢？你当老板，你愿意多给人钱啊？国企民企执行同一个政策，但利益不一样，这政策没法执行。往最好的结果上想，这政策的实质是：全国人民都少交钱，将来多拿钱，多的这部分国家不出，就没人出，国家出的话，何必绕这个弯子，国家继续把大家都管起来就完了嘛。自相矛盾的东西不会长久的。”
他想了想说：“多的部分，后面交钱的人会补上的啊。”
我反问他：“你是说，这个政策是老鼠会么？老鼠会哪有一个能撑过五年的啊？十几亿人的大老鼠会，可能会久一点，但终究还是要倒的，何况我们正在搞计划生育呢，金字塔的底端在萎缩，中国显现出老龄化社会趋势，以后交钱的人会越来越少，这话你听说了吧？”
他沉默了半晌，说：“照你说，国家制定政策的人就不想这些？”
我说；“提建议的人肯定想过，拍板的人想没想、认可不认可这些意见，就难说了。咱们的傻逼政策多了，又不止这一个，好些政策已经显现出它的弱智和危害来，说明制定政策的人也未必就有多聪明。现在是国家打破大锅饭，急于甩包袱，为了安抚人，出一些当下显得有吸引力的政策，让人不至于因为铁饭碗没了就急眼跳脚，恐怕人家更多考虑的这个吧。等你们明白过来了，事情已经到那步了，你说咋办？总不能再把大锅饭端起来吧？那时候领导也换了，你也习惯了，就不会引起动荡。”
我为什么不上养老保险
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