消费金融在政策刺激下已然成为一个新的热词。
6月10日，国务院常务会议做出“鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司”的决定，并将原先在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国范围。6月19日，国内第10家消费金融公司——马上消费金融股份有限公司宣布正式营运。去年便提出消费金融战略的京东金融也在6月29日宣布推动消费金融业务从京东平台“走出去”的战略布局。
作为国内首批四家消费金融公司之一的捷信消费金融有限公司，其母公司PPF集团中国区总裁卢米尔·马龙在6月30日向《华夏时报》记者回应表示“对竞争本身并没有恐惧和担心”，中国市场非常巨大，预计未来还需要一段时间才能达到国际市场中那样的一个饱和程度。
互联网企业的玩法
最早从2014年2月上线“白条”产品，京东对于消费金融业务的倚重显而易见——目前为止已有包括京东白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、乡村白条、京东金采、京东钢镚8个产品线。
京东消费金融高级总监许凌透露，截至6月，京东白条交易额度同比增长600%。从使用京东白条进行分期购物的用户消费前后5个月的表现来看，使用白条后，月均订单比例提升了52%，月均消费金额提升了97%。平均的客单价是正常价值的两倍以上，体现了白条产品释放消费需求的功效。
京东白条可大致划分为两类：“京东白条”和“白条+”，前者以商城业务为主，后者则是京东白条“走出去”向更多消费场景的渗透。两者的区别是，“京东白条”属于赊销，即京东商城对客户延长账期，是对应收账款的赊欠。而“白条+”则是由京东旗下京汇小贷公司向客户提供信用贷款，先行支付给合作商户，再由客户向小贷公司分期还款。
据悉，“白条+”战略已经拓展到商城平台之外的大学、农村、旅游、企业采购、租房、售房等领域。许凌透露，7月时还将有一款新的产品上线。
针对信用类产品的风控，许凌表示除了商城数据外，还与上百个外部数据源建立了各种合作模式。就在6月26日，京东还宣布投资了美国大数据征信公司Zestfinance，并由双方共同组建一家合资公司JD-ZestFinance Gaia，发力京东自己的互联网大数据信用模型。
蚂蚁金服的“花呗”则由阿里旗下小贷公司为其商城平台上购物的客户提供分期贷款。分类信息网站58同城上线了“58金融”，“58月付”与京东的“租房白条”相似，客户在支付了首期款后可以选择按月分期支付房租，改变过去“押一付三”的行业惯例。不同之处在于“58月付”的债权直接对接58同城旗下 “58钱柜”的P2P项目。
58同城金融事业部总经理何松透露，消费金融的业务之前也在做，近来因为牌照的消息才火起来。“58的场景刚好是契合消费金融牌照所定义的20万元以下的贷款业务，可以说58金融所要覆盖的需求就是消费金融要满足的需求。”他表示，后续包括装修、旅游等的相关产品也会逐步推出。
持牌公司直面挑战
互联网企业来势汹汹，消费金融执牌企业也在扩张。
在6月11日拿到银监会重庆监管局的批复后，马上消费金融公司成为此轮政策松绑后首家获批企业。该公司由重庆百货(600729)、北京秭润、重庆银行、阳光保险、浙江小商品城(600415)、物美控股6家股东组成，注册资金3亿元人民币。根据前期公开数据，该公司主要提供1000-10000元的借款产品，分6期到24期不等。
马上消费金融公司创始人赵国庆6月29日向本报记者回应称，在业务上与银行系的消费金融公司会有所不同，主要采取的是线上模式。
就融资渠道和经营范围，他表示目前融资渠道包括股东存款和同业拆借，经营范围为全国性。
对于互联网公司的消费金融类业务，赵国庆表态称“市场巨大，欢迎进入”。他同时表示，与持牌企业相比，互联网公司在推动业务时限制会比较少，但也缺少金融机构的优势，例如连接央行征信系统和同业市场进入等。
同样持乐观态度的还有捷信。卢米尔·马龙表示，能够有很多企业进入到这个行业中，对客户来讲是一件非常好的事。有了竞争，企业就需要有能力研发出更有趣、有创意的产品，同时为客户提供更多的附加服务和价值。
“因为捷信在全球很多市场都面临着很强的竞争，从中也获取了很多经验。捷信在很多国家都保持行业第一名或者第二名的位置。”他解释，在捷克、俄罗斯、哈萨克斯坦等国家，市场相对成熟，企业处于对客户的争夺战之中。但在中国，不仅市场非常巨大，同时整个市场的成熟还需要一段时间。
此前，捷信集团创始人兼董事长依西·施梅兹也曾表态，将在中国市场追加12亿元的投资并实现未来2年内业务覆盖国内300个城市。
而根据捷信公司提供的数据，截至今年6月，其在中国的业务已覆盖21个省份，超过200个城市，设置近4万个POS贷款点。业务分布主要在二三线城市以及农村地区。以“10-10-10”贷款产品为例，近90%的用户是“80后”和“90后”，大部分用户的平均月收入在3000到4000元区间，平均贷款金额为2500元。
至于未取得牌照的公司是否意味着更少的限制，卢米尔·马龙表示，市场发展确实非常快，“有些公司可能会低估了风控的影响，他们做不好的话会对这个行业或者对消费者带来损失；同时市场还不够规范，一些公司可能无法很好地满足合规性要求。”
对此，他建议成立一个行业协会，一方面为行业和市场设立一些规则，规范企业行为；另一方面借此向政府传递声音，包括对政策的建议和意见。“这样传送的声音是有质量的，会高于个别的企业单独和政府去沟通”。他表示，捷信希望能够成为这个行业协会的创建者和参与者，为市场的发展做一些帮助。
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