此外，有专家指出，我国养老保险制度体系仍存在“碎片化”趋势——城镇企业职工基本养老保险、失地农民养老保险、城镇居民养老保险、事业单位养老保险、新型农村养老保险、农民工养老保险等制度之间，缺乏衔接。在软件开发、基金管理、平台建设、关系转移等方面，应该进一步引入包括保险在内的第三方服务机构，降低行政管理成本，提高信息技术水平、提高基金投资收益和运行效率，为城乡居民做大保障的“盘子”，提高保障的水平。
王国中认为：“在养老和医疗领域，如何把社保和商保更好地结合起来，把保障的链条拉得更长，值得进一步探索和创新。不光在服务上，在制度上也可以进一步合作。”随着国内保险业投资功能和投资能力的不断提升，保险企业在社会保障链条的作用有待继续挖掘。
按现行规定，个人账户储存额每年参考金融机构人民币一年期存款利率计息的办法，仅能达到一定的保值目的，很难实现增值。如果收益率尤其是个人账户收益率过低，农民长期缴存意愿将大受影响，财政“兜底”压力过大，影响基金的可持续性。
新农保：征管监分离 险企盯住大市场据测算，若按最低缴费标准计算，我国“新农保”每年结余资金规模从开办之初的不到1000亿元，将提高到2040年的1.2万亿元，资金运用和管理的压力很大。
和国内其他地区开展的“新农保”业务一样，随着参保人数日渐增多，如何使“新农保”基金保值增值，成为“宜兴模式”最大的隐忧。
让“新农保”基金保值增值，把保障的链条拉得更长
“我们看准农村这个大市场，把商业保险和社会保险有机结合起来，是中国人寿调整业务结构、转变发展方式的一篇大文章。”中国人寿集团办公厅主任余贤群说。
——市场“压力”提升“新农保”服务水平。一年只赚100万元，对参与宜兴“新农保”业务的中国人寿来说，不算大买卖，但中国人寿为此建网点、抽调优秀员工、开发信息系统，投入不少。“想开发农村市场，就必须通过‘新农保’来攒人气儿，让百姓满意。”人寿无锡市分公司总经理张泰利告诉记者，自承办“新农保”以来，该公司面向农村的“两乡业务”得到快速发展。此外，由于掌握了详细的客户信息，中国人寿有效地降低了商业养老保险业务方面的支付风险。
保险，新农保：征管监分离 险企盯住大市场“最近国务院《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》提出，运用现代管理方式和政府购买服务方式，宜兴的做法值得推广。”王国中认为，把具体经办工作交给市场，政府负责制定政策和市场监督，符合政府转变职能的大方向。
——降低行政成本，推助政府转变职能。宜兴市副市长王华良给记者算了一笔账：如果按传统的做法由社保机构统包统揽，需要增设200余人的管理队伍，加上设施设备、运营开支等直接和间接开支，至少需要1000万元的投入，而选择服务外包，只是增加了保险公司的“边际成本”，政府每年只需要支付100万元的费用。
其中最关键的是，宜兴市社保部门可随时调阅、检查和定量分析农民基本养老保险数据，实时掌控业务开办动态。“新制度能有效降低地方行政部门挪用、截留基金的风险。” 宜兴市人力资源和社会保障局副局长范剑兴告诉记者，开办近5年来，当地农民对“新农保”业务未有投诉。
——“征、管、监”分离，相互监督确保“阳光”操作。在“宜兴模式”中，政府、企业各司其职，其中：财政局负责基金征缴、管理，对基金实行独立建账，专户储存，封闭运行；保险公司负责参保手续办理、账户信息管理、养老待遇结算和发放；人社局负责政策制定和监督检查。钱、账分离，保证了基金安全、高效运行。
2005年宜兴市开办“新农保”之初，就以“服务外包”的形式和保险公司合作。与以往各地政府独自承办的做法相比，政企合作的新模式有以下明显优势：
新农保：征管监分离 险企盯住大市场征、管、监分离，保险公司做好“小买卖”盯住大市场
随着“新农保”覆盖面逐步扩大，经办环节的效率“瓶颈”日益凸显。
“特别是农村养老基金的运营和监管制度，很不完善。”中国科学院农业政策研究中心研究员蒋中一对记者说，在部分地区无专门的机构负责农村养老保险基金的管理与营运，一些地区农村养老基金被挤占、挪用或贪污等现象比较严重，基金管理风险难以得到有效控制。
建立起覆盖农村几亿适龄农民的养老保险体系，难题之一就是政府的经办力量明显不足——目前“新农保”业务主要由县、乡（镇）和行政村三级经办，根据有关部门调研，受访的2209个县、近3万个乡镇中，平均1名工作人员要管理1万至2万名农民的参保、领取和退保业务，有时连基本的保费收付都难以保证，更无暇顾及摸底调查、政策讲解、保单服务等事项，而参保信息收集分析、向乡村延伸网络平台等工作，仅凭目前的人力、技术条件，也较难实现。
宜兴乃鱼米之乡，杨岳军家有茶园、竹林，年收入超过10万元，政府发的“养老金”不算大收入。但对于中西部不发达地区的一些农民而言，这笔钱往往意味着基本的生活保障，尽快扩大“新农保”的覆盖面意义重大。
保险，新农保：征管监分离 险企盯住大市场“我国人口老龄化正在加速，以无锡市为例，460万人口中60周岁以上的老年人占比高达19%，将近80万人。”无锡市副市长王国中认为，在工业化、城镇化进程中，农村青壮劳力大量涌向城镇，土地对农村家庭的保障功能也明显弱化，“农村老龄人口的养老问题越来越突出，必须尽快建立起既适应市场经济要求又适合新农村特点的养老保障制度。”
杨岳军是宜兴市新型农村养老保险政策的受益者。2005年，宜兴市在国内率先试点“新农保”政策：养老基金由个人缴费、集体补助、政府补贴三部分构成。经过几次调整，目前农民年缴费标准从100元至1000元分为六个档次，可自主选择，缴费越多，政府补贴标准越高。农村男性已年满60周岁、女性已年满55周岁者不用缴费，即可按月领取基础养老金。据统计，截至2009年末，宜兴“新农保”的参保人数已达39.5万人，参保覆盖率达95.1%， 19.9万名老年农民开始领取养老金。
65岁的村民杨岳军，一边热情地招呼记者喝茶，一边展示他的“养老保险存折”。“6年前市里搞‘新农保’，我正好59岁，只交了1年的钱，第二年就开始领养老金了，国家给的钱一年比一年多。”
白墙青瓦，家家门前晒着碧绿的青菜，在冬天的暖阳下，这个整洁的江南村庄——江苏省宜兴市张阳村，有种别样的宁静适意。
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