需要注意的是，目前两人没有房贷，准备的应急资金相对较少。有房贷后，黄先生应该将所有的月支出（包括日常支出、房贷支出、其他支出等）累加起来后，再以3～6倍来进行储备。一旦偿付不了房屋贷款，房子的产权将会被银行收回，购房后要重新调整应急资金。
长期保障二级标题
有些意外只是临时会影响到家庭，周期较短，而有些意外会对家庭产生长期影响，比如重大疾病或者残疾等，就需要通过加强长期保障来抵御家庭的风险。很多人认为社保就可以满足长期保障规划，其实社保并不能成为抵御风险的坚实盾牌。黄先生夫妇两人计划明年生小孩，未来还会有房贷的压力，万一遇到长期影响家庭财务状况的意外事件发生，就无法保证小孩未来的依靠。长期保障建议两人先以意外险、定期寿险、重疾险、医疗健康险等顺序，根据实际情况来进行购买。如果经济条件允许，可以购买两全寿险、分红险、投连险等。只有做好了长期保障，才能更好地运用更多的财务资源去做其他投资规划。
从整个家庭收入的情况来看，两人收入相当，夫妻两人可以将年收入的10%～15%来购买商业险，也就是1.68万～2.52万元。家庭商业保险额度设置在年收入的5～10倍，这样可以抵御家庭万一发生风险后，也可保持家庭正常生活5～10年，保额可设置为84万～168万元。
房产规划二级标题
黄先生夫妇两人希望购买一套80平方米，价格大约在80万元之内的房子。目前夫妇两人还比较年轻，又是第一次购房，建议选择一个小户型的房产。夫妇两人需要为购房准备首付款24万元，目前夫妇两人有存款6万元，先扣除应急准备金3万元后，在2年内需要准备首付款余额为21万元。余下购房款56万元还需要通过贷款来筹备。由于单位为其提供了住房公积金，夫妇两人可采用商业或公积金贷款。
如果采用商业贷款，银行还款方式就会有等额本息和等额本金两种，都以按揭年数为20年，根据2011年7月7日公布的基准利率7.05%进行计算，根据两种方法进行比较，如表3。
表3等额本息及等额本金两种方法的比较表
名称等额本息等额本金
贷款总额/万元5656
还款总额/万元104.695.6
支付利息款/万元48.639.6
首期付款/万元2424
贷款月数/月240240
月还金额/元4358.5第一个月5623.33
第二个月5609.63
第三个月5595.92
……
每月以金额递减的方式还款
等额本金还款的方式比等额本息的方式还款总额要少约9万元。黄先生夫妇两人比较年轻，收入也比较稳定，在没有进行任何理财投资的情况下，选择等额本金还款的方法可以节省利息。
子女教育规划二级标题
黄先生准备明年生育子女，夫妇两人对孩子的未来期望很高，希望孩子出国留学。小孩从出生至18岁为筹备教育费用，预估夫妇两人需要筹备未来的小孩教育费用为50万元。假设投资年均收益率为8%，黄先生需要每月投资1041元来筹备小孩的教育费。
养老规划二级标题
黄先生夫妇两人都是26岁，离退休的时段还较长。如果黄先生60岁退休后，一直可以生活到85岁以上，至少需要筹备退休后25年的生活费用。黄太太的年龄也是26岁，至今离退休还有29岁，按照85岁寿命计算，她至少需要筹备退休后30年的生活费用。假设通胀率为3%，退休前投资收益率为8%，退休后的投资收益率与通胀率相同，按黄先生目前的生活费用3000元来计算，需要准备254.5万元养老金，如果其中的50%由社保满足，另外50%自行筹备的话，可以通过每月定投933元来筹备。
财务资源节余二级标题
根据上述规划，黄先生家庭收入支出会发生了变化，见表4。
表4规划调整后的收入支出情况
月收入金额/元占比（%）月支出金额/元占比
黄先生700058.3生活支出300025.01
黄太太500041.7保费支出140011.67
子女教育支出10418.68
养老规划支出9337.78
房贷支出562346.87
合计1.2万100合计11997100
年终奖2.4万
减：年度其他支出2万
实际年度结余4000
每月的财务资源刚好能满足上述各项理财目标。目前黄先生夫妇两人已有银行存款6万，这笔资金留出应急准备金1.8万元以外，可做一个组合投资来获得理财收入。
实施策略一级标题
（1）保持节俭习惯，控制开支，做好节流工作。在日常生活中养成记账的习惯，从而控制不必要的开支。
（2）从银行存款6万元中留出1.8万元作为应急准备金，以活期或定活两便的方式保留，主要是保证能随时取用。
（3）向专业的保险顾问或第三方理财机构咨询家庭保障的规划，使家庭保费控制在1.7万～2.5万元，并使保额达到84万～168万元，以充分抵御家庭风险。
（4）在子女教育规划里，夫妇两人可以在银行开设一个基金定投账户，每月定投1041元，为孩子的教育费用的储备。为了让教育费用达到专款专用的目的，也可通过购买一些教育型保险。这两种方式都有其各自的优缺点，通过使用教育型保险可真正达到专款专用，强制自己在交费期内不会因为特殊原因而中断其保险。还可以得到相应的教育金，比如返利教育金、分红等。
（5）在养老规划里，也可以在银行开一个基金定投的账户，每月定投933元，来满足未来的养老需求。
（6）银行存款扣除应急准备金后还剩余4.2万元，因为黄先生两人将要生育孩子和两年之内购买房子，可选择投资于风险较低的债券基金。
（7）夫妇两人打算在两年内实现购房的目标。目前存款6万元，扣除应急准备金后还剩余4.2万元，根据之前的房产规划估计首付款为24万元，需要在两年之内存款20万元。建议将购买计划推后1年（刚好可筹备24万元），让自己可以有足够的时间来筹集首付款.也可向家人或别人先借款，1年后偿还借款，或向银行去申请是否可以以20%来支付首付款（目前较难操作）。当然，也可将购买的目标调整一下，将房产的总价控制在57万元以内。比如选购面积小的房子，使总价降低；或者在面积不变的情况，寻找单价在7200元/平方米以内的房子。
研究生夫妇如何理财生儿育女通常家庭的应急准备金一般为月平均支出的3～6倍，根据黄先生的家庭情况来看，每月支出为3000元，因此要准备0.9万～1.8万元作为应急资金。
应急准备二级标题
夫妇两人刚结婚不久，虽然经济能力尚可，但是两人还正处于家庭初建期和经济实力的积累阶段，同时两人还要面临买房、买车、子女教育等重大的问题。夫妇两人需要根据家庭的短期与长期目标来相互结合，从应急准备、长期保障、教育、养老及购房等方面进行相应的理财规划。
理财规划建议一级标题
目前，整个家庭月度可节余的资金为9000元，该家庭整个年度可节余的资金为10.8万元，储蓄比例为家庭年总收入的66.7%，反映了黄先生整个家庭在控制开支和增加净资产上有较强的能力。对于这些节余资金，黄先生可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
保险，研究生夫妇如何理财生儿育女实际年度结余11.2万元
减：年度其他支出2万元
加：年终奖2.4万元
年度日常结余10.8万元
月结余9000元
研究生夫妇如何理财生儿育女合计1.2万100合计3000100
黄太太500041.70
黄先生700058.30生活支出3000100
月收入金额/元占比（%）月支出金额/元占比（%）
表2黄先生家庭收入支出表
保险，研究生夫妇如何理财生儿育女从黄先生的家庭资产负债表来看，目前家庭总资产为6万元，总负债为0，家庭无负债，无房产，只有单独的银行存款，未有其他理财产品的投入。家庭财务状况非常简单。
家庭净资产6万元
合计6100合计00
自用房产00
现金、活期储蓄6100房屋贷款00
研究生夫妇如何理财生儿育女家庭资产金额/万元占比（%）家庭负债金额/元占比（%）
表1黄先生家庭资产负债表
我们将从资产负债情况和收入支出情况两方面来对黄先生一家的财务状况做一个具体的分析，见表1、2。
两个人结婚就像一个新开业的公司一样，需要大家共同努力经营，才能赢得幸福的人生。针对这对裸婚夫妻的情况，如果两人想拥有一个衣食无忧、居有定所的小康生活，就要尽早为自己的未来进行谋划了。
家庭资产状况分析一级标题
保险，研究生夫妇如何理财生儿育女两人的理财目标是2年内在广州市买一幢约80万元的房子（按1万元/平方米计算），并希望明年小孩出生后，给孩子准备充足的教育金。黄太太期望孩子将来能出国留学，完成她未出国的梦想。
不久前，黄大伟和李妙心成为当下最流行的一对新潮裸婚夫妻。两人都是26岁，2011年7月研究生毕业，同时选择了广州一个事业单位工作。刚工作3个月后，两人简单地拍了一套婚纱照，就这样领证结婚了。李妙心担任行政工作，月薪5000元；黄大伟是研究员，月薪7000元。俩人单位均购买了五险一金，年底还会有双薪作为年终奖励。目前两人日常开支每月控制在3000元以内，银行有6万元存款，双方父母均有退休工资暂时不需赡养，但每年会给双方父母过年费，合计1万元。两人每年都会旅游一次，约花费1万元。
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