第四步，算算自己现有的资金、财产状况，预期的一些收益情况等。清理自己的家财，为退休以后的消费、继续投资做好盘点。
然后可以再根据退休后收入和支出的缺口等情况，去对自己的养老金投资理财计划，做一些调整，让自己逐步迈入“舒适退休”的状态。至于具体的投资手段、技巧，以及为退休后生活选择怎样的居住点、保持怎样的休闲生活状态，还请各位看官继续往后看。
想要舒适退休，就必须积攒到大致所需的储备养老金。不如仿照海外流行的“金字塔”式模式，并参照一些成熟的保障规划、个人投资方法，加速积累你的退休金吧！
想要舒舒服服地度过退休时光，资金储备当然是最重要的事情之一。在积累退休金的方式和过程中，我们不妨借鉴一下海外流行的“金字塔”模式。
退休金的主要来源
在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、房产等等金融资产，这部分比例大约占养老金总数的40%。就像一个金字塔机构。
在我国，由于企业年金(或称企业补充养老保险)起步不久，具体的配套政策等还有待完善和明确。而且，最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的，因此企业年金这一块的比例，对很多人来说几乎为零。
我国居民的退休金储备来源，主要还得靠社会基本养老保险(占比30%~55%)和个人理财类储备金(45%~60%左右)，其它可能还包括企业年金和一些子女赞助等。为此，想要舒适退休的人士，不妨将自己的资金储备比例做一些个性化的调整。
社保养老金：只能解决温饱
“养老啊，我们不是都有社保么，退休以后每个月可以从政府那里领取一定的退休金啊。”现年47岁的蒋先生是上海一家大型国有企业的员工，在他眼里，最先能想到的养老工具，就是社会基本保障的养老保险。
的确，作为人们最熟悉的“养老第一支柱”，社会基本养老保险在每个国家都普遍存在。通常的做法都是，在人们工作的时候，在政府法律强制执行下，每个月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到职工退休后，就可以领取一定的退休金，作为维持老年生活的主要经济来源之一。
但随着老龄化程度的加剧，目前各国养老金都普遍出现了“累积速度赶不上支出速度”的尴尬局面，政府的养老压力越来越大。而在我国，由于社保养老制度开始建立的时间比较短，“运行缺口”始终存在，
因此导致社保养老的替代率(退休后领取的社保养老金占退休前工资收入水平的比率)比较低，不同收入层次的人们，社保养老替代率在30%~60%左右不等，收入越高者，被社会统筹掉的部分越多，替代率越低。换言之，通常依靠社保金养老只能“糊口”，而不能享受到高品质的老年生活。
如果想要舒适退休，社会基本养老保险只能作为一个基础、稳定的资金来源。
企业年金：可遇不可求
在西方发达国家，养老的第二支柱就是企业年金类的养老体制，也就是企业补充养老保险计划，比如我们经常听到的美国401(k)计划。
目前在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日才开始试行。而且一直到2006年，联想集团才拿到0001号的企业年金批号。这几年虽然讨论地很火热，也在不断地批准一些金融机构的企业年金托管人资格等，但放眼看去，真正已经实行企业年金的企业数量还是很少。
如果在企业中成立企业年金理事会，单位和个人就可以签订合同，在职期间，单位和个人都按照1：1交费，或者是单位和个人协商交费比例，然后给工作一定年限以上的退休员工发放企业年金。
但是，由于这方面的尝试刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。作为员工，如果你很想参与到企业的年金计划中去，那么前提条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制，你的公司愿意为你缴纳和规划企业年金。
商业保险：品种多机制灵活
随着保险产品的日益多样化，也可以选择商业保险来为舒适养老出一份力。
目前打着养老金保险的旗号的保险种类也非常多。主要有四大类，分别是传统型养老险，分红型养老险，万能保险和投资连结型保险。
这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用，但每一类险种又有或多或少的差异。在实际规划中，大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的舒适养老需求。对于不同的人群来讲，对于未来养老风险的预估不同、未来养老费用的预算不同，以及实际的风险承受能力是不同的话，那么养老保险方案的组合也可以是很不相同的。
比如，一对30岁夫妇，双方都有稳定的职业，对理财组合的风险态度比较积极并且实际的风险承受能力较强，如果一部分养老金准备用保险的方式来配置。那么，其中30%~40%可以选择买传统或分红型的养老年金保险，一方面强迫自己尽早储蓄养老金，更重要的是直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月(每年)可以领取的养老金有多少；
然后60%~70%资金去购买万能型或投连险，虽然未来的收益无法锁定，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年市场带来的更高收益，同时可以在未来不同阶段对自己投连险账户的风格进行一定的调整。
总体来看，在众多理财工具中，商业保险对于舒适养老而言有特殊的意义。因为在一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，有了这块“压仓石”，可以更自由地进行其他投资，而无后顾之忧。同时，保险本身有一定的收益率，且有一定的“强制储蓄”作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。
特别对于家族成员有长寿倾向的人群而言，通过选择终身领取型的年金保险，还能够实现活得越久，领得越多的效果，这是其它理财方式无法提供的优势。
第三步，算清到时候配偶的情况，是否需要特别准备一部分养老金用于配偶。因为有些老年夫妻之间，退休金数额相差较大，健康状况也相差不少，因此可能需要匀出一部分预算在配偶那边。
第二步，看看退休时，能否做到经济上不与他人混在一起，能否个人独立，比如说是否需要给子女准备深造金、创业金、婚嫁金或购房、购车金等支援。这是退休后“花在子女身上的钱”，对中国老人而言，是比较传统的做法。但可能对老人自身的退休资金积累造成负担，所以也要做个预算。
保险，要想舒适退休 需要做好资金储备准备比如，第一步，可以设定自己的退休目标，包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用基金、应急基金等。这样就能大致算出退休后的主要费用开支项目和数额。
可以说，想要舒适退休，还最好有比较详尽的计算和规划，更为灵活的投资手段。
当然，即便是精神追求和健康养生，也离不开资金规划。
“精算”人生舒适退休
世界上最宽阔的是海，比海更宽阔的是天，比天更宽阔的是人心。如果退休后，能保持一颗宽容的心，积极投入自然和社会的怀抱，就是最开阔的人生境界了，至少精神上已经舒适养老了。
要想舒适退休 需要做好资金储备准备比如，利用自己的一技之长成为志愿者为社会做贡献，回归本职工作继续汗洒人间，和老伴一起环游各地欣赏美景，搞搞书法绘画和摄影，招呼老友一起“众乐乐”。此情此景，都映射出退休后美好、愉悦的生活状态，也是银发族乐于拥抱大自然、追求美好事故的体现。
一个人要在退休后感到舒服，除了有足够的收入来源支持较好的老年生活品质外，也需要有乐观、高尚的精神追求。唯有如此，才能“喜年来”。
舒适退休，不仅仅是资金储备的问题，还要有积极生活态度。
还要有开阔的人生境界
人均寿命的延长，对于退休规划来说，是一个加重困难的因子，是需要严肃对待的问题。在未来漫长的退休岁月中，要想舒舒服服地过日子，就需要储备更多资金，以对抗长寿风险。
保险，要想舒适退休 需要做好资金储备准备比如，20年前，60岁的妇女平均还能再活15年；而今天，60岁的妇女平均还能再活20年，而到了2040年，预计这一年限也许将延长到23年。同样地，60年前，60岁的男子平均还能再活8年；而今天60岁的男子平均还能再活12年，到了2040年，预计这一年限将延长到14年。而我们都知道，退休后生活期间越长，所需退休总费用越高，护理费用也可能增加，因此退休金筹备压力会越大。
还有一个因素就是随着科学技术的进步、经济的发展，人们的平均寿命预期会越来越长。
目前，全国60岁及以上老年人口已超过1.49亿。专家预测，到2020年，中国的老年人口将达到2.48亿，80岁以上老年人口达到3067万人，占老年人口的12.37%。这些数字和词语，都有同一个意味，那就是社会能提供给个人的养老保障资源非常有限，想要舒适养老，还得靠自己。老龄化
“未富先老”，这个词相信大家都已经很熟悉了。有专家称，我国已经“跑步”进入了老年社会，我国的人口速度快于社会经济发展速度，这种现象被专业术语称之为“未富先老”。
但反过来看，社会能够为我们提供的养老储备资金并不富裕，大部分养老资金还得靠自己去攒。
要想舒适退休 需要做好资金储备准备而根据本刊2009年的测算，一个家庭两位老人，退休后需要250万元以上，才能过得比较舒适。
近日，有媒体报道说，根据我国台湾地区的一项调查显示，在那里想要舒适地过好退休生活，约需新台币1620万元(折合约350万元人民币).
不过，想要舒适退休并容易，还需要准备更强的资金实力。
舒适退休需要更多资金储备
的确，现在社会各阶层，都有不同的养老需求，2008年我们写的《安全退休》，是对一般普罗大众而言的，说的是退休生活的标准线。这次我们做“舒适退休”这个专题，就希望能帮助大家更上一层楼，是针对向往过上更舒适富裕退休生活而言的。
保险，要想舒适退休 需要做好资金储备准备“而且，工作期间习惯了舒适生活的人们，绝大多数是很难适应较为简朴的生活的，这种高标准的生活习惯将在退休后延续下去。”蒋先生的朋友，搞进出口贸易的高女士这样认为。
“现在全球的经济都比较平稳了，特别是我们国家经济越来越发达，我们民众的生活也越来越富裕了。当然希望退休后能舒适点呀。”48岁的蒋先生是在苏州开办企业的民营老板，他觉得现在的人生活越过越好，退休的“心理门槛”实际上也一步步升高，因为要想在退休后维持现有的生活方式和标准，就得积攒更多的钱。
“安全退休是最基本的要求，最好么能够舒舒服服，无忧无虑地度过退休后的日子呀。”今年51岁的王女士是上海嘉定区的一名中学老师。随着这些年嘉定地区经济的不断发展，她对生活的期望也越来越高了。
一年多的时间过去了，“安全退休”当然不会错，但是随着全球及我国宏观经济的逐步好转，随着财富的重新积累，包括通货膨胀的预期因素，越来越多的人士将退休的目标状态由“安全”改写为了“舒适”这两个字。
那时候，人心惶惶，不计其数的知名企业倒闭，绝大多数个人的资产瞬间缩水，人们最关心的一个理财话题多是“这项投资本金会安全么？”、“预计大概会有多少百分比的损失？”，等等。在那样的背景下，我们适时推出了《安全退休》这一话题，提点广大读者朋友用四大指标来测试自己能否“安全退休”，颇受好评。
要想舒适退休 需要做好资金储备准备大家还记得2008年年底，在遭受全球金融危机重创后，本刊策划的一组《安全退休》的文章吗？
“舒适退休”是实际需求
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