一家小贷公司的坚守内蒙古中昊小贷公司普惠“三农”服务小微企业纪实

（责任编辑：邓益伟 HN006） 

当然，这些“成长的烦恼”并非中昊小贷所独有，这也是仍处在“试点期”的小贷公司走向成熟的必经之路，而只有解决好这些烦恼，他们才能健康茁壮成长。

“每笔钱放出去时都会审了又审，把关再把关。”徐相城表示：“我们迫切希望能降低金融行业准入门槛，确立小贷身份地位，这样才能更有利于把小贷行业做大做强。同时我们希望在小贷公司融资方面有更多政策支持，引导小贷公司有序、健康发展，建立起有效的行业可持续资金供给机制。”

“有观念认为小贷公司风险高，其实我们对放出的每一笔钱都盯得非常紧，要是出了坏账，可能整年的利润都没有了。大银行看抵押和报表，我们采取的办法更多，甚至从用水用电情况、有多少个牛槽等来考察企业和农户的真实经营水平。”徐相城对记者说。

即便是在喀旗最偏远的山村，也会出现中昊小贷客户经理忙碌的身影，像中昊这样真诚服务“三农”和微小企业的小贷公司还有很多，但却不能完全改变这个行业尚未被社会各界广泛接受和认同的现实。

期待行业新发展

守望未来

信用互助组到底多有效？陪同记者采访的客户经理哈日讲了这样一个故事。一位养殖户养殖技术好，拿到贷款后生产发展得也不错，但却因为家庭矛盾一气之下要外出打工。同村的互助组其他组员得知这个情况后，第一时间想到的就是要通知中昊的客户经理。在大家的调解之下，不仅贷款安全得到了保障，还挽回了一个濒临破碎的家庭。信用互助就是通过这样的互相帮助、相互监督、责任连带，不仅有效防范了贷款风险，也促进了邻里关系，还推动了乡风文明。

信用互助组是控制农户贷款风险的另一个法宝。徐相城坦言：“这其实是被逼出来的选择。”公司刚成立时，面临农民没有实质抵押的难题，徐相城从传统的乡邻文化中得到了灵感，在当地小贷行业首创了信用互助组模式。其内容是在自愿的前提下，由3户到5户种养户、个体工商户组成一个互助组，公司对互助组进行备案登记，建档立卷，动态管理。公司发放贷款时优先考虑互助组成员，借入的资金利息享受优惠条件，期限按生产经营周期约定，也可跨年使用，额度可按用途、规模、资产存量尽力满足客户需求。此外，公司还制定了总结表彰方案，对优秀互助组给予现金奖励，有效调动了客户组建互助组的热情。目前，中昊已成立互助组455个，参与客户达1555户。

成立以来，中昊小贷一直按公司法的要求规范经营，建立完善了信贷管理、会计管理、授权授信、信贷审批等制度体系。记者看到，每一个贷款客户都留存有完备的家庭信息、财产负债、产业发展等方面的信息，并都有视频资料留存，5万元以上贷款须由经验丰富的客户经理组成的贷审会集体审批。

众所周知，涉农和微小企业贷款的风险控制是个难题，而中昊是如何做到不良贷款为零的成绩呢？近期在国家和内蒙古两级小贷协会举办的活动中多次进行过专题介绍的徐中华很是自豪：“这得益于公司完善的风控机制和独创的信用互助组模式。”

信用互助解难题

守住风险

赤峰市小贷协会秘书长李瑞华对记者表示：“虽然外部经济环境不断变化，但是中昊小贷的实践证明，只要真正坚持"小额、分散"原则，小贷也能挑起大责任。”

记者在采访中发现，中昊的很多客户都是合作多年的老客户。早在成立之初，中昊小贷董事长徐相城就提出小贷不是高利贷，以长远目光看盈利的理念。农户贷款月利率长期保持在1.28%，工商户微小企业贷款利率也只有1.5%，综合考虑还款方式、放款时间、手续费等因素，中昊的利率与金融机构相比都非常有优势。这些年，中昊坚持在喀旗一地培养客户，发展产业，成熟一个发展一个。在很多人看来，这有点“死心眼儿”，但这恰恰是中昊一直信奉并恪守的经营之道。目前中昊的客户已遍布喀旗8个乡镇、60余个行政村。在中昊的支持下，乃林镇的养牛规模从2008年的2000头发展到如今的4万头，全镇涌现百户以上养牛村3个，年产值达8000余万元。王爷府镇的蔬菜大棚、西桥镇的玉米收储、南台子乡的药材种植等产业都做得有声有色。

小额贷款金额不高，但对微小企业来说，却是一笔救命钱。锦山镇正元制衣厂主要生产向日本出口的工装，年产值200多万元。记者看到，70多个工人忙碌在针织和梭织机旁，车间门口的订单排班表已经排到了2016年底。负责人沈强告诉记者，出口服装收款周期长，有时订单突增，买原料、发工资都急需用钱，金额虽没多大，但一旦筹不上钱，企业就有可能无法支撑。和中昊合作多年，沈强最大的感受就是中昊的节奏始终与小企业同步，借多借少都不嫌弃，十几万元的贷款也能分期，随时还款，利随本清，这在大一点的金融机构难以想象。

与客户共同成长

守住信念

“小贷”就是要和“小事儿”般配。李柱飙告诉记者，像他这样的养牛户看到好牛心里就发痒，可经常就在关键时刻没闲钱，又生怕被别人占了先。此时小贷公司放款快的优势就凸显了出来，对他这样的老客户当天就放款，解了燃眉之急。这样的事例不胜枚举。

以客户为中心，这是所有中昊客户经理的第一信条。不管是硬件、软件，还是产品，小贷都比不上银行、信用社的“高大上”，归根结底是要拼服务、拼感情。农忙时期，他们整天和农民泡在一起，边干农活边拉家常，销售时期亲自上阵帮忙找销路。采访中，记者发现中昊的团队不仅对农户情况了如指掌，而且个个都是种养殖业的专家，对近几年的市场变化和最新信息烂熟于胸。西桥镇的客户经理徐庆友有一手“相牛”绝活，一头牛经他上下一打量，估计的重量不会比实际重量差5斤以上，这个本领帮了很多养殖户的大忙。西桥镇养牛户李柱飙对记者说：“给我们借钱还能做到这样，我们打心眼儿里认可中昊。”

采访中，中昊小贷总经理徐中华反复提到，“我们的发展是靠守住这片土地，在专注做"小"中发展。”中昊将“支农扶小”的市场定位作为生存之道，在那些其他机构容易忽略的村落中，开展错位竞争，赢得了空间。

在喀旗王爷府镇惠民蔬菜合作社的日光温室中暖意融融，副理事长刘磊正忙着照顾番茄苗。据介绍，这里的硬果番茄口感好，便于长途运输，销路甚至延伸到南方。“在中昊的资金帮助下，这样配有锅炉和风冷机的育苗温室我们已建成6个。”刘磊说，“社员的一亩地年收入可达3万元左右。”银匠营子村村民杨贵平原本在鄂尔多斯(600295,股吧)打工，两年前看中番茄种植的他回乡之后却苦于没有任何资产抵押，四处碰壁，贷款无门。当他抱着试试看的心理找到中昊时，客户经理王志勇看中的不是他有多少抵押，而是他踏实肯干的劲头和发展生产的思路，仅用两天时间就给他发放了10万元的贷款，赶上2015年番茄行情好，如今老杨的大棚已发展到20多个。目前，王爷府镇番茄大棚发展到近万余个，其中有一半的种植户都是中昊的客户。

专注于支农扶小

守住初心

在管理者眼中，中昊小贷像鲶鱼，让“池水”充满活力；在同行眼中，它带来的不仅有“危机感”，还有更多的“新鲜感”，值得关注和学习；而在众多客户眼中，“便捷、高效、亲切”是它的标签。这家与小贷同业相比注册资本不算雄厚的小机构，缘何能在传统金融机构不愿涉足的草根金融领域实现一番大作为？

关于内蒙古中昊小额贷款公司有这样一组数据：成立7年间，累计向赤峰市喀喇沁旗4606户农民、个体户和小微企业发放贷款6.9亿元，其中涉农贷款占85%以上；单笔贷款额平均只有14万元，却保持了不良贷款的“零”记录；先后获得赤峰市政府“金融工作突出贡献一等奖”、自治区级“诚信企业”和“优秀小贷公司”称号，并连续多年荣膺“中国小额信贷最佳社会责任奖”，成为喀旗响当当的金融服务品牌。

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