2015年6月30日
投资者:安谷
我坚信，一起好在祁总带领下一定会越走越稳健，越走越远，成为华中地区更透明、更诚信、更安全、最值得信赖的互联网金融理财平台。
目前P2P平台也算是和互联网行业粘边的，而我个人认为互联网未来发展的好坏，一个重要考察标准是平台用户体验，因此同行好的东西我建议平台还是多多借鉴学习。比如支付宝每年会有一个年度账单，平台是否也可以定期给投资人搞个投资人报告，比如我最近半期累计投资多少，投资3月标或6月标各占比是多少，累计获得收益是多少。由于很多投资者开通自动投标功能，到期归还的本息自动到账自动投资，投资者有时因为忙没有登录平台查看账户情况，平台可以定期向投资者手机短信或者邮箱发送这些投资、收益、资金变动情况，这些都是一个不错的东西。当然关键是祁总如何搭建一个好的交流沟通机制，比如是让投资人在群里单开一个版块提，客服汇总。还是公司鼓励员工去了解同行业其他公司好的创意，然后定期开一个交流会，并对于采纳的建议给提议者相应的激励措施，这些需要祁总好好设想一下。我想只有靠大家的智慧并常交流才能让平台更好的发展。
4、投资人用户体验问题
一起好网贷考察报告我们了解了一起好车贷标的相关前期尽职调查流程，不过我从网上的借款人相关资料中发现，尽调资料不全是普遍现象，因此我无法实际判断车贷业务或信用贷业务放款前的尽调流程是否按公司要求进行。经过了解，分公司的车贷业务的老板前期一般是做线下业务，实际借款时可能并没有做正规的尽调。不可否认，这也是小城市企业普遍存在的共同现象，就是业务流程不规范。不过公司既然要规范发展，我的建议是实际业务开展中还是尽量要与公司总部的规定相符合，并留档相关资料备查，这样既经得起他人的检查质疑，也规范了自己，为公司以后进一步发展打下了基础。否则你说我对借款人做了全面了解，我们怎么知道呢？起码不能总是口头解释吧？
3、内控措施
这个问题我目前暂不发表意见，因为这几乎是所有平台共同存在的问题。虽然这和监管部门所倡导的相违背。也许目前现阶段这是大部分平台前期发展不可避免的问题。不过个人认为，期限拆标行为考验平台的现金流管理能力，希望一起好平台在这方面可以再加强，当然还是希望更多的标能做到期限匹配。此外，如果能从法律关系上进行捋顺则更好。比如还是以上述债权转让关系理解，对于拆标比如6月标拆成1月标，可否设计成祁总先让与债权1个月，然后1月期满后再进行回购？回到自己手上后再进行转让，这样是否既避免了拆标的争议，法律关系也行得通？或者是1月期满后再发标时直接明确告知投资人该标是用于购买上个1月标投资人的债权，这样借款端与投资端相分离也就避免了拆标问题的争议。建议这个问题可以咨询相关律师。
2、期限拆标行为
经过我实际了解，根据多家网上平台相关发标资料，我认为有些借款标实际借款日期早于发标日期，有不少其他投资者质疑许多平台都存在假标现象。我个人认为，其实实际情况中由于时间因素，借款人对于融资的急迫性与公司总部审核要求相矛盾进而不能公开募集，导致这种情况的出现并不少见。我认为这里关键的问题有两点：第一：公司对于这种情况是否做到了即时的信息披露？我不否认公司在线下对借款人实际情况非常了解，可能会通过各种手段可以确保风险降至最低，因此会先放出去借款。但投资人可能并不了解这种情况，信息的不对称，不充分及时的披露相关实际情况可能就会导致投资人的质疑。第二：许多公司目前进行这种操作是否考虑了相关的法律风险问题。就我目前了解的情况是，可能由于我国法律规定非金融类的公司不能向第三方进行发放借款，因此借款人实际均是与个人签订相关借款合同（一起好是祁总），但投资人投标完成后收到的电子版借款合同显示均是出借人为投资人，平台是见证的第三方。这样两份合同的法律关系就完全不相符合，实际发生纠纷时出借人到底是祁总，还是投资人？不知这个问题，平台是否咨询了相关律师。我的建议是，实际线下的借款合同仍由祁总与借款人签订，由于我国法律允许债权的转让，因此祁总可以在签订借款合同生效后在网上发布债权转让标，将该笔借款合同的债权拆分进行转让，这样转让完成后实际债权人就是投资者本身，由投资人与借款人发生直接的债权债务关系，平台回归见证人的角色。这样法律关系的理顺也可以避免投资人的类似质疑。当然这也是我的个人意见，最终还需祁总就此事咨询相关法律顾问。一起好在这方面的问题也许没有我想象的严重，等我下次详细考察后再修改。
P2P，一起好网贷考察报告1、关于公司分部先行将钱借给借款人，总部再进行网上发标的适当性问题
对于目前一起好和其他网贷平台存在共性问题，我提出自己的一点想法。
最重要的一点，我一直坚信平台的风控水平将永远是平台发展的关键和生命线，一起好在这方面确实做的很好很让我放心。因为一起好的风控流程专业规范，贷前审核和贷后追踪执行到位，对借款者查证的细节很多很准确也很严格，包括借款者信用状况、资产情况、经营效益、家庭状况等等。比如，查询借款者的央行征信报告是必须的，根据其银行实时资金流水账及其结息记录来推测每月的资金流量和存款时间，查询信用卡资金实时流水账，查证经营场所的设备折旧及发票，产品存货、应收款、欠款等等。如果负债较高，是不会放款的，如果经营前景不乐观不会放款的，如果家庭婚姻不稳定也不会放款的。一起好对借款者的考核条件是很多很细很严格的，比一般平台要专业规范很多，而且在放款审批上最终由祁总本人亲自把总关。组建起信金融公司专门管理线下分公司的借贷业务，这样就杜绝了分公司或下属吃回扣等管理风险，湖北省内的分公司基本都是直营的，分部加盟时要按照放贷待收规模的杠杠比例向总部缴纳风险保证金并接受总部的风控措施。一起好不但不做假标圈取投资者的资金而且严格执行放款标准，只要一项不达标准坚决PASS掉，比如即使借款者的资产很雄厚，借款人申请资料即使很详尽，许多细节在别的平台是无法查找得到的，但是发现借款者的家庭婚姻不稳定，最后把这个单子PASS掉，即使前期做这么多细致的调查工作。一般审核通过率在10%以下。这些可能与祁总多年从事金融借贷工作经历总结的风控经验有关，所以一起好至今出现逾期等违约事件极少。一起好还有许多优秀专业员工做贷后及时跟踪，即使万一发现借款者开始出现问题也能及时发现并提前收款挽回平台资金损失。一起好的成功离不开这些克克业业、认真负责的一线员工和高管团队，离不开小额、分散经营模式，一起好的风控措施做得如此出色，我们把资金投放在一起好又有什么不放心的呢？
一起好专门安排一个房间存放合同档案和财务资料，借款合同都很规范地存放在档案柜，整齐有序，分类编目，档案袋内资料十分完备，借款者信息很详尽，合同内容很规范很严谨，涉及财务资金收费等条款十分清楚、数据很明确，权限明晰。贷前审核流程包括相关资料收集；信审核查：银行流水、征信报告的真实与完整性并出具信审报告；初审需要面谈，面审通过后需要下户调查，包括经营、资产、家庭、担保人情况、还款能力并出具调查报告；然后综合评估授信。贷中监控内容包括贷中定期或不定期考察，经营状况核实；风险预警检查（资产、财务、经营、抵/质押物）；GPS监测；还款提醒。贷后追偿包括逾期贷款项目催收；坏账项目抵押物处置；代偿项目诉讼。房产抵押贷前审核会评估房产的实际价格和地段，了解家庭居住情况；车辆抵押在审批完成签订合同后会安装车辆GPS。通过借款合同资料反映出平台能够给到理财人的安全保障包括：贷前风险评估；贷中风险监控；贷后债权追偿；担保公司保驾护航；第三方支付确保资金安全；风险备用金银行托管；全额本息保障；系统银行级数字安全证书；平台CFCA站点认证。
我下次计划详细考察一起好财务流水，账目是否真实规范，收支两条线，查询财务明细账和资金流水走向，平台给借款人的网银打款凭证、借款人给平台的还款凭证、他项产权办理证件，所抽查的凭证是否齐全。投资者的资金是否流向经营实业的小微企业、个体户的账户，是否存在资金池、自融、自担等违法违规行为。
一起好网贷考察报告通过我对一起好总部和黄冈分部的考察，了解到一起好祁总最初是从做实业做起的，后来做了十多年的线下金融借贷行业，三年前祁总就意识到线上互联网金融行业的广阔发展前景，于是2012年投资网贷行业，祁总勤劳、务实、诚信。
通过一直以来我对一起好的了解和社区论坛的积极参与，认识到互联网金融的概念包括电子支付、网贷、股权众筹、融资租赁、保理等领域，是结合了互联网开放、创新、自由的思维方式和金融行业严谨、风控的思维方式，互联网和金融这两个概念在某些方面即是对立又是矛盾统一的，是一个创新的业态。将两者的优势有机结合融合统一在一起，将会焕发巨大的优势和力量，将会是对传统金融的一次伟大变革。互联网金融最终还是金融，互联网只是一个手段一种途径，互联网的特性是具有跨越时空、速度快、成本低、效率高等许多优势，随着移动互联网的普及和进一步发展、大数据时代的到来、云计算和物联网的完善，个人企业征信系统的整合完善，互联网金融具有无限广阔的领域和发展潜力。互联网金融平台给借款者和投资者提供极大的便利、高效快速的服务、大大降低投融资成本、践行着大众普惠金融理念。这些优势在一起好中得到越来越多的体现，一起好为借款者和投资者提供的金融服务产品充分体现、发挥互联网金融的优势。平台借款标包括产品种类丰富、灵活，有房贷、车贷、信贷及组合贷；信用贷审批流程优化，放款速度快，最快可实现24小时以内放款；全国各地线下布局，通过直营或者加盟到年底稳健而快速发展到近20家线下分部，能够更好地满足借款人需求，并能把控风险，市场部、风控部双线审核，从源头把控资料真实性，贷前、贷中、贷后分别明、暗访核实资料及资金使用情况。目前风险保证金已经达到一千多万元，仍在不断增加，当借款人发生还款逾期，一起好将启动债权回购机制，动用风险准备金从投资人手中将债权回购，并保证逾期次日10:00将本息偿还至理财人账户。
2008年我硕士毕业上班了，刚上班的时候属于月光族；到了2009年开始在银行储蓄工资，历史年化利率极其低下；2011年开始购买银行理财基金，历史年化收益率也比较低；2013年无意中接触了解余额宝，刚开始历史年化收益率比较高达到历史年化7%，到了2014年也开始下降至5%以下；2014年下半年一次偶然机会在互联网中接触到一起好网贷平台，我一直关注，通过一起好逐步了解到互联网金融的概念，并慢慢逐步在一起好加大投资额度。我2015年6月还特地到位于汉口CBD泛海国际的华中互联网金融产业基地的一起好总部和起信黄冈分公司办公地点参观考察了各一次。
主要和重点考察内容包括：一是一起好的风控流程是否专业规范，起信金融的贷前审核和贷后追踪是否执行到位；二是财务流水是否真实规范，查询财务明细账和资金流水走向，平台给借款人的打款凭证、借款人给平台的还款凭证、他项产权办理证件，所抽查的凭证是否齐全金额是否无误；三是是否存在假标、拆标、资金池等行为。在初次考察过程中客服部经理抽出时间和精力给我的考察工作提供极大的便利。总体感觉是一起好的全体工作人员都很专业、敬业、辛苦，加班加点是常事，都是在认真为借款者、投资者服务，一起好把风控工作始终放在第一位，我把本金投资在这个平台，至少半年内是放心的。现在把我的主要感受做一个总结。
本人6月中旬对武汉的互联网金融平台----一起好进行初步考察，回来写调查报告的时候发现考察的还不够全面深入，现在只完成初步的考察总结，决定6月下旬再次对其分公司起信金融的黄冈分部线下网点、武汉总部分别进行充分考察。
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