商业模式也是每个创业者或者企业最关心的问题，一个好的商业模式能够让企业走得更远。商业模式是个宽泛的概念，通俗的说，就是企业通过什么方式来赚钱，在如今竞争激烈的形势下，商业模式对每个企业来说就变得犹为重要，往往能决定企业生存和发展的重要因素。但从另外一个层面来说，好的商业模式都是从无到有、从模糊到清晰的过程。在互联网时代下，当你拥有足够数量的忠实用户时，商业模式自然会诞生。P2P网络借贷是一个新兴行业，从07年才在国内首次出现，一直都是缓慢的发展，直到13年、14年是一个快速爆发期，但也迎来了“倒闭潮“，难道是网贷平台的商业模式问题？那今天就来分析P2P网贷行业的商业模式。
目前国内个人信用体系的建设相对国外来说还是比较落后的，如果单纯依靠个人信用审核方式的p2p网贷平台模式是不可行的，风险太高。那我们从是否有资金垫付来保证出借人的利益来划分，模式有：无垫付模式、担保模式、风险准备金模式。
一、无垫付模式
无垫付模式就是p2p网贷平台在借款人出现违约和逾期时不承诺保障单个借款标的本金。无垫付模式的缺点主要出借人方面，需要出借人自行判断出借人的违约风险；而优点在平台方，当借款人违约时，平台只作为信息撮合中介，不提供担保，平台不易倒闭。目前国内无垫付模式的主要代表是拍拍贷和点融网。拍拍贷成立于07年，是中国第一家网络借贷平台，主要借鉴国外的prosper模式，它是一种无抵押无担保的运营模式，利率由借款人和竞标人根据市场供需而决定，一般由平台方设定利率的最高限制，从而避免高利货的发生。
二、担保模式
担保模式是p2p网络借贷平台为了降低出借人的资金风险而提供的一种具有资金担保服务功能的模式。就是当借款人出现违约和逾期时，出借人可以从资金担保方（网贷平台、担保公司等）获得本息保障，从而降低或避免出借人的损失。对于出借人而言，担保模式比垫付模式更先进一步，因为出借人不用花费大量的时间对单个借款人进行风险判断，其缺点在于，风险依然存在，只是担保模式实现了风险转移，把风险转移到了平台或担保公司的风险和担保能力上面。
于09年成立于深圳的红岭创投是担保模式的首创平台，正是由于担保模式的出现，出借人的资金在一定程度上得到保障，从而使网络借贷实现了快速发展。那担保模式实现方式也是多样化的，从担保资金的来源可分为平台自身担保和第三方担保。
平台自身担保是指由平台自有资金或跟网贷平台有高度关连的担保公司为出借人资金提供安全保障。当借款人违约或逾期时，出借人无法收回本金和利息时，平台先垫付本金给出借人，再将此笔坏账纳入平台或高度关连的担保公司名下，之后再对借款人进行追偿。此模式由红岭创投首创。
第三方担保是指担保资金由第三方担保机构来提供。出借人的本金保障服务全部由第三方担保机构来完成，网贷平台不参与风险性服务。爱投资是一家典型实行第三方担保的网贷平台。业务流程是：首先由与爱投资合作的第三方担保机构（主要是融资性担保机构）以及爱投资对企业及抵押物进行全方位的严格审核和尽职调查，深入了解企业的财务状况、盈利能力及资金用途，在得到担保公司出具的风险评估和连带责任担保，以及落实反担保手续后，针对此笔借款需求形成投资项目，由爱投资平台利用互联网渠道面向所有网络个人出借人进行融资。
三、风险准备金模式
风险准备金（保证金）模式指p2p网贷平台建立一个资金账户，当借款出现逾期或违约时，p2p网贷平台会启动资金账户里的资金来归还出借人的资金从而达到保护出借人的目的，资金的来源包括但不限于p2p平台自有资金，借款管理费、追讨回来的违约信贷资金等。
风险准备金模式的优点是平台不再承担连带担保责任，平台倒闭的可能性较小；而缺点是当出现大规模的违约时，出借人的资金仍有受损失的风险。风险准备金模式以人人贷为代表。
P2p网贷行业仍是新兴行业，至今监管未落地，创新模式也是层出不穷，目前来看，国内大多数p2p网贷平台都是oto模式，就是线下审核放贷，线上对接理财资金（实现融资），该模式的缺点是线下项目审核的成本太高，往往需要网贷平台在借款项目当地设置网点。按扩张模式分主两大类：一是直营模式，二是加盟模式。
一、直营模式
直营模式指总公司在各个城市或区域设立办事机构或分公司，且有总公司统一管理分公司所有流程，如融资流程、风控等扩张模式。宜人贷是宜信2012年推出的p2p网络借贷平台，宜人贷是直营模式的代表。位于深圳的贷帮也是深耕于线下直营的网贷借贷平台，包括人人贷、团贷网都在各个区域设立网点。
二、加盟模式
加盟模式主要又分为业务加盟型、平台加盟型，简单来说，业务加盟就是加盟商为总部开发业务，获得利润份额，而平台加盟是加盟商可以通过独立的平台开展业务，独立经营。365易贷是典型的网贷加盟模式的平台。
国内p2p网贷平台模式按业务流程分类：p2p全流程模式、P2 N模式。
一、p2p全流程模式
P2p全流程模式即出借人根据需求在平台上自主选择借款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，通过收取账户管理费和服务费来获得收益，具体有以下三个步骤：
（一）出借人和借款人在平台上填写相关信息并注册，出借人将出借金额充值到平台虚拟账户中，平台对出借人进行实名认证。
（二）经过审核的借款人填写借款信息，平台将借款信息列入平台借款列表，并挂在网站上。
（三）出借人浏览借款列表并进行投标，由平台进行信息撮合，并确定最终交易资格的出借人，至此借贷交易达成，资金划拨成功后，借款人必须按照约定的还款方式按月还本付息，出借人得到相应的收益。
二、P2N模式
有利网、开鑫贷是P2N模式的典型代表(N代表多家机构，不是个人对个人)，即借款人来源于网贷平台合作的小贷公司和担保公司，并由小贷及担保公司提供担保，平台不参与借款人的开发及本金垫付，P2N模式有两个显着特点：一是出借人不再直接对接借款人，直接对接的对象是贷款机构；二是P2P网贷平台同时有可以演变为小贷公司的代理人，成为渠道商。
国内P2P网贷平台按平台功能分类：房屋抵押贷款、车辆抵押贷款、动产质押贷款、股权质押贷款、银行过桥业务、供应链金融。
一、房屋抵押贷款
房屋抵押贷款是指借款人以自有房地产作为抵押物向出借人提供担保，在平台上发票借款的融资方式。国城金融是典型的以房屋抵押为主的网贷平台，国城金融的风控核心在于对抵押物房产进行市场评估，同时结合客户的实际资金需求控制借款成数。
二、车辆抵押贷款
车辆抵押贷款是借款人通过将车辆作为抵押物来进行网络借贷的过程，通常用于解决短期资金周转问题，通常情况下，车辆抵押贷款只能借到估值的70%。
车辆贷款流程包括：材料准备（个人资料、公司资料、汽车相关资料）、现场查看机动车、合同审批和赎当。
三、动产质押贷款
动产质押贷款指借款人或第三人将其动产移交出借人占有，以该动产作为债权保障。当借款人不履行债务时，出借人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。可以用于抵押的动产有：通用机械设备和生产工具、交通运输工作、办公用品、库存商品及库存材料、依法可以质押的其他财产。
网贷平台一般对借款人提供的动产抵押物进行以下审查：质押物权属的真实性和合法性、质押物的占有和控制、质押物的流动性、质押物的现值和变现价值、质押物的品质和有效使用期限、质押物是否重复质押等。
四、股权质押贷款
股权质押贷款是指股票持有人在不割售所持股票的情况下，通过将持有公司股份抵押给网贷平台提供反担保，从平台上发标借款的方式。股权质押贷款办理简单，流程快捷，期限灵活，额度自由，在质押期内融资额度可重复使用，适应各类融资需求。
二是由于一些未上市公司经营机制不够完善，信息披露不全面，质权人难以对其生产经营、资产处置和财务状况进行持续跟踪了解和控制，容易导致企业通过关联交易，掏空股权公司财产，形成违约。
四、银行过桥业务
过桥资金是一种短期资金的融通，期限为6个月，是一种以长期资金相对接的资金融通。提供过桥资金的目的是通过过桥资金的融通，达到企业与长期资金相对接的条件，而后以长期资金替代过桥资金。
从风险控制的角度来看，银行过桥业务的主要风险在于银行是否续贷，由于过桥资金对于企业来说非常重要，承前启后，一旦银行不续贷，将对企业形成致命的打击。
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