月光族必看！靠3本笔记摆脱月光族

2.删减固定支出：像是搬到房租较便宜的地方、降低手机月租费、调整保险内容，或是卖掉平时很少用到的汽车。删减每月需要固定支出的金额，长期效果会比努力节省变动支出来得大。

1.检讨变动支出：例如饮食、娱乐、水电、通话费等非固定的花费。像是从每周吃3次大餐，缩减为每周1次;参加应酬聚会时，坚持赶在大众交通工具收班之前回家，以节省出租车费。

以生活费为例，若想要改善超支，可从以下2个方向着手：

若要确定今后是否能朝着预算目标前进，就要制作「未来笔记」，也就是比对每月的收支金额是否符合预算。方法是在未来一年的每月收支纪录表上，先写上分项的预算金额，等到每月结算后，就能相互比对。如果当月花费低于预算，代表能存下比预期更多的钱，若大幅超支，则要检讨如何打消赤字，以达成目标存款。

目的：检验实际收支与预算差额

3.第三本未来笔记——预算与记账对照表

尽管可从「过去笔记」看到花钱的毛病，但只有反省心态并不够，若要激发存钱的意识，则要进一步制作「现在笔记」。主要包括2个部分，一是资产负债表，二是预算表，藉此确认目前的财务状况是逐月稳定增加?或是已经处于负债状态?进而帮助自己设定目标，思考从今而后应如何规画，才能稳定地把钱存下来。

目的：了解自己的财产，并规画金钱运用方向

2.第二本现在笔记——列资产负债表与预算

将支出项目占支出总额比率做成圆饼图，可让支出结构更一目了然。森安建议，住宿费大约可控制在30%以内，饮食费20%。如果发现这个月饮食费占了30%，就要检讨这个月是否吃了较多高价的餐厅，住宿费若占了40%～50%，则要考虑是否应搬到更便宜的房子。然而，也并不是每一类支出项目都要严苛控制在固定比率内，这个方法目的是帮助我们看清楚超支的原因，进而控制多余的花费。

方法3 用圆饼图，检视单一费用占总额比率

将金额的变化转为图像，可以让视觉上有更强烈地感受，方法是将单一花费做成柱形图，至少检视近3月至1年的变化。森安最常图表化的项目是饮食费，并且发现到，只要新年节庆、赏花季节、朋友生日集中的时期，都会出现特别高的直方图，此时便会告诫自己，「不能老是去聚餐，要加倍努力工作。」

方法2 藉柱形图，观察单一花费变化

跟去年同月比较，来检视目前收入与花费的变化，并思考其中的原因。例如，今年加薪了，收入增多，但是支出也跟着提高;原因可能是不自觉想提高生活质量，多吃了好几顿大餐，或是买了不必要的奢侈品，不但没有因为加薪存下更多钱，反而花得更凶。如果想要存下更多钱，则须检讨是否该回到过去的生活水平，或是避免买下不需要的物品。

方法1 与去年同月收支金额比较

森安以自己为例，从记账纪录发现，过去每天都会用到的卫生纸、丝袜等日用品，她经常直接到附近的便利超商购买，其实只要多走几步路，就可以在大卖场用更便宜的价格买到。而每个人的用钱方式不同，有人可能薪水一发下来，就忍不住吃好几顿大餐;或是中午休息时，就在超商冲动买了零食饮料;也可能拒绝不了朋友同事的邀约，参加了太多场聚餐。这些花钱的毛病，可以透过进一步的分析方法与图表化，看得更清楚：

要注意的是，在记录支出时，有时候会搞不清楚要怎么分类，此时，可思考花这笔钱的目的是什么。以饮食为例，在超市购买的晚餐食材，是为了日常生活填饱肚子，属于「饮食费」;不过，如果是跟公司的主管或同事喝酒吃消夜，或假日跟朋友逛街享用下午茶，则可以视为促进人际关系所花的费用，可归类为「交际休闲费」。另外，若是外出旅行，旅途中的饮食费、住宿费，建议都归类为这次旅行的休闲费，才能清楚知道一趟旅行的花费。当然，这种分类方式没有绝对的标准答案，可按照自己的习惯订下分类原则，并在记账时确实执行即可。

生活费的分类不需太琐碎，可简单分为10大类，包括饮食费、住宿费、通信费、交通费、水电费、煤气费、保险费、交际休闲费、服装与美容消耗品费、税金与社会保险费、教养费、其他。并且每个月合计一次，可看出这个月在哪个项目花了多少钱。

简单来说，「过去笔记」就是我们熟知的记账簿。没有记账习惯的人，往往搞不清楚钱花到哪里去了，只要藉由记录平时的花费，并进行简单的分析，就可以轻易抓出自己花钱的漏洞。

目的：看清楚用钱模式，堵住花钱漏洞

1.第一本过去笔记——建立收支纪录表

操作心法

她提出「3本笔记存钱法」，透过过去、现在、未来共3本笔记，改变对金钱的想法与行动，培养储蓄力，关键技巧如下。

直到通过考试，进了大型会计师事务所公司工作，森安才真正面对现实，她反省自己负债的原因，「没有预期的收入，妥善的还款计划，无视于自己的赚钱能力而盲目花费而导致负债。」她开始利用所学的会计知识，发展出一套有效的存钱方法，7年之内成功还清贷款，而且这段时间也照样旅游、做喜欢的事，森安形容自己，「以前我是个手边有点钱就立刻花光、完全没办法存钱的女人，但如今我已经蜕变成能随自己喜好来操控金钱的人。」

28岁那年，她认定自己一定能通过会计师考试，前途必然一帆风顺，因此毫不犹豫贷款300万日圆，用来矫正牙齿，外加买了一台美容塑身机，而当时她的年收入仅有200万日圆而已。

她从高中到大学时期，都是标准的追星族，花在偶像杰尼斯团体巡回演唱会的费用，累计竟高达1,000万日圆(约合新台币365万元)。大学毕业后，则一边补习准备考专业会计师执照，一边当派遣员工和打工族，她回忆当时的自己，「虽然没钱，还是爱买高价品」，平时虽能存一点小钱，但不到一年就花光了。

从盲目消费蜕变成懂得操控金钱

故事的主角森安理惠，现年39岁，在著作《不必忍耐也能存到钱》中分享了自己从月光族翻身的成功经验。

很难想象，一个在28岁时还没有稳定工作，负债金额甚至是年收入1.5倍的日本打工族，在考上会计师并开始正式工作之后，不仅每月存下4成的薪水，并在7年之内还清贷款，且还在东京拥有属于自己的事务所。

温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！