第一代独生子女的父母都已经或者面临退休,儿女们组建了自己的家庭,徒留两个老人徒步空巢。空巢老人如何规划自己退休后的生活呢?
老李今年56岁,是一名公务员,月均收入4000元左右,老李的太太今年52岁,是当地的一名小学教师,月均收入3000元左右;两人有一个女儿,已经出嫁,经济情况较一般,每月没有给予父母补贴;夫妇二人均有社会医疗保险和退休金,并且购买了少量的商业养老保险;现有无按揭自置住房价值60万,定期存款10万元,活期存款5万元,无任何理财经验。老李希望退休后能维持现有的生活水平,月消费3000元左右,并且每年能出国旅行一次,每次大概花费2万元。另外,还希望退休时能拥有20万现金资产,作为退休后养老的坚实基础。请理财师帮助做出理财规划。
首先先来分析一下这个家庭的财务状况:家庭收入单一,退休前每月结余4000元,但是仅靠养老金收入维持退休后的目标比较困难,因为老李及夫人再过3 年都面临退休,经计算,退休后老李大概每月能领取1397元基本养老金、李太太大概每月能领取1317元基本养老金,合计2714元,与其退休后每月 3000元的消费有点距离。目前自有资金15万元及每月结余4000元,3年后大概14.4万元,合计29.4万元。因此理财规划如下:
1.准备紧急备用金:根据老李家庭月开支情况,建议准备2万元用于应付突发事件,这笔资金一部分存活期或一部分投资货币基金。
2.鉴于老李的抗风险能力,我们建议将剩余13万自有资金中10%配置高风险资产,90%购买低风险或无风险资产,即1.3万元,一次性买入混合型基金,同时每月投入1000元做定投,建议选择一只债基一直偏股型基金。
3.退休前每月结余4000元,已经风险投入1000元,还剩3000元,我们建议买入货币基金,因为货币基金无风险,比零存整取利息要高,而且无交易费用,假设年回报率为4.2%,那么3年后能获得114885元。
4.将90%自有资金约11.7元银行存款,购买当地商业银行收益稳健的理财产品,历史年化收益为5.9%左右。
5. 家庭出国旅游建议每年购买家庭安心保障套餐的意外险,花费800元/年,保障20万元。
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