兴业银行在“钱大掌柜”上所销售的新一代现金管理产品“掌柜钱包”诞生至今已两个月，截至5月9日规模已突破412亿元。该产品不仅可以为客户提供余额理财服务，还将作为“个人的现金池”，满足日常支付、理财的各种需求。例如，未来在“掌柜钱包”上可以实现包括按揭支付、信用卡还款、水电煤费用交纳等各类生活支付，在信用卡免息账单期到期时进行自动支付还款，通过“掌柜钱包”产品，帮助客户从日常繁琐的现金管理中解放出来，全方位实现金融“管家”服务，真正意义上实现客户收益最大化。此外，兴业银行还在研究由“掌柜钱包”直接发起的黄金交易、股票交易业务模式，以及如何将公司客户接入“掌柜钱包”，使“掌柜钱包”拥有更强的活力，在打造银行产品全新的价值观和竞争力的同时，也为兴业银行的合作伙伴和客户带去全新的服务体验。
郑新林：互联网金融离开传统银行是无根之木“钱大掌柜”为客户带来的收益不仅是财富增值，还包括了情感体验：在财富增值层面，协助客户从重视单一产品的回报率、期限到搭建客户财富的组合管理，实现客户收益的最大化；在情感体验层面，为客户提供安全、放心、智能的平台，根据客户需求帮助客户迅速做出选择，化繁为简。在满足客户投资需求的同时，“钱大掌柜”也满足了合作伙伴的业务需求，实现从二维平面到三维立体平台的变革。“二维”是指在平面的空间上形成不同的平行线，即单个机构设计某个产品并推送给客户，不同机构和产品间不存在交叉；而“三维”平台则是真正实现机构、产品与客户的有效连接：客户可以利用在互联网消费和银行支付数据完善客户的信用担保、提供资质证明；客户还可以将其个性化投资需求提交给金融机构，由机构量身定做相应产品；资金可以在不同产品之间形成快速转移，如未来可以将“掌柜钱包”的资金直接转移到客户购买的其他“钱大掌柜”理财产品中，实现无缝对接。
兴业银行的“钱大掌柜”诞生于2013年12月11日，定位于满足客户投资需求的专业互联网网站，除了目前已有的银行理财、信托、基金、贵金属外，未来还将开放证券、保险等产品，以及通过拓展上述产品的购买及转让功能，提升产品流动性。“钱大掌柜”与互联网最突出的共同点正在于这是一个开放的平台：对于金融机构而言，其整合了金融投资产业链上下游，金融行业的各金融机构都可以在钱大掌柜上开放、平等、自由地竞争和合作，提供更多开放性产品；对于客户而言，钱大掌柜容纳了众多银行和全国大多数持有账户的人群，只要客户持有账户，无需改变客户与银行的服务隶属关系，即可满足客户一站式投资理财需求。
从兴业银行的实践来看，基于开放与共享的价值观，互联网的运作模式为“钱大掌柜”、直销银行等金融创新产品带来了更加丰富的服务内涵，也赋予了其更加强大的生命力。
第二是“共享”。目前资金流和商品信息流数据是割裂的，商业银行掌握了客户的金融存款、汇款、金融行为等数据，互联网公司掌握了客户线上消费行为记录，二者之间缺乏数据交换和共享渠道，但用户有全面使用数据的权利，为了提升客户的数据使用价值，商业银行和互联网公司之间可以通过建立信息共享机制，真正实现将资金和商品信息数据的使用权交给用户。当用户在互联网平台消费时，可以使用在银行端的存款、账户信息作为信用担保；当用户在银行端办理业务时，则可以借助在互联网平台的商品交易、销售记录作为资质证明。互联网公司和银行之间通过客户意愿来实现数据共享，共同搭建数据交换和共享客户关系管理系统，以实现用户、互联网公司和银行三者之间的和谐、共赢。
首先是“开放”。开放是互联网精神的重要属性，也是互联网最显著的金融特征，因此传统金融机构尝试互联网金融，首先要做到的是打造“开放”的产品和服务内涵。互联网的特质决定着它既没有时间界限也没有空间界限，它无时不在、无处不在，无论是信息的传播，还是服务的提供，都显示出极强的开放性和生命力。比如说一个传统金融行业物理服务网点的辐射范围可能是3至5公里范围内，但通过互联网，服务范围则远超这一界限，并且随着界限的放大，互联网的优势会更趋明显。同时，互联网的开放精神不仅仅体现在物理时空的开放，更体现在思维空间的开放，不同领域、不同地域的人通过互联网平台实现商品的交换、服务的交换甚至思维认识的交换，而这种交换几乎是无边界的。可以说，在互联网“开放”的平台上，用户高度的参与和交互，使得这个虚拟平台的传播、交流、监督、影响力比在现实中得到了更充分的彰显。
P2P，郑新林：互联网金融离开传统银行是无根之木目前越来越多的传统金融机构都在尝试开展互联网金融业务，或是将金融产品嫁接互联网平台，或是以互联网方式完善金融服务，或是业务模式创新，或是服务思路创新。在此过程中，传统金融机构要做的不是贴上互联网的标签，而是真正实现以互联网的内核、互联网的方式发展金融业务。因此，无论创新的内容是什么，传统金融机构首先有必要引入互联网金融的价值观，即“开放”和“共享”。
三、互联网金融价值观的建立和探索：开放与共享
兴业银行近期推出的“钱大掌柜”正是致力于融合和实现上述创新思维——合作的各金融行业和金融机构、销售的各类金融产品，都能在“钱大掌柜”这一平台上发挥各自优势，为客户提供更加优质和全面的综合金融服务。
第三是“去封闭化”。以往市场、客户信息只在单一体系内流转，而互联网背景下，企业有望在保证客户隐私和信息安全的前提下获取以往难以获取的海量信息，例如依托互联网的交易数据，挖掘和分析客户需求和行为模式等。通过用户数据挖掘和分析，帮助银行高效准确定位目标客户和进行风险识别、控制，发挥互联网金融的优势。
第二是“去标准化”。凭借互联网所特有的高效信息传播途径，小众客户寻找小众产品的能力急剧增强。互联网特质使金融服务从原来满足“大众需求”开始转变为迎合“小众需求”。例如，以往银行理财产品主要按收益率、期限、风险等进行简单划分，而现在客户偏好不同，有的重视回报率，有的重视风险可控，有的重视产品便捷性。因此，金融机构需要不断挖掘和细分市场，发现客户个性化需求，并联合更多机构共同提供更加丰富的个性化产品，让每款产品都有自身的价值和目标受众。
郑新林：互联网金融离开传统银行是无根之木首先是“去中心化”。商业银行一直以来均处于金融体系的中心地位，而现在则要将一部分的金融权利和机会从银行体系内扩展到体系之外，让更多的非银行金融机构甚至是互联网产业公司共同参与进来，进行金融创新和产品优化，搭建多层次金融服务体系，分享金融发展带来的收益。因此，商业银行首先有必要重新自我定位，以更为开放的态度迎接和拥抱互联网金融。
传统金融机构长期以来面对的监管要求具有特殊性，因此在提供产品和服务方面也具有明显的金融行业特色，但在面对互联网时代的客户需求和市场竞争，则有必要以新的理念审视自身的业务模式，并寻求创新。这种创新总体而言，可以概况为“去三化”：分别是“去中心化”、“去标准化”、“去封闭化”。
二、传统金融产品面向互联网创新之法：去中心化、去标准化、去封闭化
兴业银行在这方面也进行着积极的思考和尝试。自2006年起推出银银平台，目前连接网点超过31000个，是国内最大的线下物理网络之一，服务的多是农村金融机构。通过银银平台弥补农村金融机构自身产品创设能力有限的问题，更重要的是，让广大农村居民与中心城市的客户一样可以选择包括银行理财、基金、信托等在内的丰富的财富管理产品，这正体现了“开放、平等、分享、普惠”的互联网精神。由于银银平台的设计理念和运营模式都非常接近互联网——具备了良好的互联网技术基础、互联网思维模式，因此兴业银行将互联网金融业务搭建在银银平台基础上，通过互联网方式继续推广兴业银行银银平台的理念——“共建、共有、共享、共赢”。2013年末，兴业银行对银银平台理财门户产品进行了全面重构和升级，创立了互联网金融业务新品牌——“钱大掌柜”。2014年3月，兴业银行余额理财产品“掌柜钱包”全新上线，短时间内即取得了良好销售成绩，同期还推出无需注册、登录，支持多家银行卡，一键即可完成多种理财产品购买的直销银行。这些举措是兴业银行发力互联网金融的开始，也是兴业银行又一次转型的突破口。
为了应对互联网金融挑战，多家银行开始布局互联网金融。例如，工商银行的电商平台“融e购”、建设银行的“善融商务”，都是传统银行搭建的互联网平台；交通银行新推出的远程理财服务，利用网络客户数据资源，提供呼出式的理财服务模式；浦发银行联合中移动、上海地铁将手机卡、银行卡、地铁支付三合一，升级推出“中移动浦发手机支付地铁应用”服务，等等。可以看出，各家银行对于互联网金融的理解和发展模式都有着自己的考虑，也都在试着找出最适合自身的发展路线。
P2P，郑新林：互联网金融离开传统银行是无根之木当前面对互联网金融所带来的竞争格局，传统金融机构应改变自身，积极应对挑战。国内银行业经过多年发展已经逐渐摸索出了适合中国金融市场、具有中国特色的业务模式，也培育了各自的业务基础和市场基础，其中不乏成功案例。根据2013年《财富》世界500强排行榜数据，中国上榜企业达95家，其中共有9家银行上榜，占比达9.47%；具体从财务数据来看，这9家银行营业收入占中国上榜企业总营业收入的比重为12%，而净利润的比重更是高达54.43%。传统银行业在这样的既有优势下进行改变需要巨大的勇气，因为改变意味着业务内容、服务方式和渠道、分配方式等的整体变革，也意味着内部体系的打破和重建，但如果传统银行业仍完全依赖以往的经验来发展互联网金融，则容易“水土不服”。传统金融机构要像阿里巴巴[微博]、腾讯等优秀互联网公司一样，突破传统，以全新的业务理念去迎接互联网金融的到来。
一、传统金融机构尝试互联网变革的必由之路：突破与重建
2013年开始，互联网金融大潮来势汹汹，其中，最受热议的当属互联网金融会否颠覆传统金融？其实，在这场声论中大家普遍关注互联网金融和传统金融之间的市场和客户之争，却忽略了传统金融与互联网金融并非总是处于对立面，它们之间存在着必然的融合。简单来看，互联网金融的发展离不开传统金融机构，它需要传统金融机构已经搭建好的银行支付结算体系、财富管理体系以及银行理财、信托、基金等各项产品的支持。没有这些，互联网金融将是无源之水、无根之木。因此，互联网金融和传统金融之间需要相互融合与支持，才能共同将“蛋糕”做大。迅猛发展的互联网金融，势必在传统银行业变革与转型的征途中同时扮演挑战者和催化剂的双重角色。
文/兴业银行同业业务部总经理 郑新林
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