5.投资规划：按照陈女士家庭目前的资金状况，可以把每月的结余投资于基金定投，已有的8万元股票基金等投资可以根据市场适当的减少，因为对于保守偏激进投资风格的陈女士来讲这部分风险较大的投资资金的比重偏大了。若考虑每年1.5万的年缴保费，那么陈女士每月可利用资金还有3000元左右，假设1500元投资于风险较大的股票型基金定投（年收益一般假定8%），1500元投资于保守一些的债券型（年收益一般假定3.5%），那么5年以后，将有20万的资金积累。
4.养老规划：目前陈女士家庭可利用资金比较充裕，可以提前准备退休养老金，准备的时间越充分，越凸显财富增值的潜力。陈女士现有定期存款13万，若分配3.5万作为应急准备金，那么定期账户剩余的9.5万可以继续保留在定期账户里面。这部分资金可以作为养老金储备的启动资金，同时追求资金的安全性和适当收益性。理财师提示：定期存款的利息是单利，按现在的利率，若先存一个2年的定期再存一个3年的定期，收益比直接存5年的定期要高出2.6%。另外，陈女士可以考虑将这部分资金配置于风险较小的债券型基金账户中，收益率略高于定期存款，一般保持在3.5%左右的历史年化收益水平，而且可以享受复利带来的增值效果，届时基本上可以满足养老金缺口的补足。
3.保险规划：当前陈女士家庭为其丈夫配置了年缴保费4000元的保险，由于我们不知保险险种，保险责任以及保额状况，无法做出具体的规划方案。根据所提供的资料来看，陈女士丈夫可能是购买的两全的重病险或是定期寿险。不过对于家庭主要经济支柱，并且此家庭一定负债，那么我们在考虑配置保险时不光要考虑“双十原则”还需要满足“遗嘱需求”，即一旦陈女士丈夫出现不幸，保险公司所赔偿的保险金额至少能够覆盖家庭的债务余额偿还。按照双十原则，陈女士家庭年缴保费总共可以控制在年收入的10%，也即1.5万左右，保额尽可能达到150万，不过一般很难满足。当前陈女士家庭有贷款余额29万，那么目前保额至少要覆盖这个金额才能使家庭获得较好保障。除此之外，陈女士夫妇将进入重病高发期，当前购买重大疾病的保费还有一定优势，随着年龄的增长，可能出现的重大疾病的支出也需要一定保障，陈女士双方可以根据需要考虑配置重大疾病险。需要提醒的是，如果陈女士丈夫从事的工作需要经常在外奔波，那么意外伤害必须要有完善的保障，意外险需要附加。
保险，中等收入家庭投养老险养老无忧2.消费支出规划：陈女士家庭自购房还需还贷29万元，每月还款2000元，初步估计还有20年时间可以偿清。每月还款2000元对于陈女士家庭来说没有太大压力，不过由于还款时间跨度大，需要支付利息也较多，目前陈女士也无其他大额消费计划可以考虑缩短贷款期限，月还款不超过月收入的30%即可。
1.现金规划：当前陈女士有定期存款13万，基金股票等投资8万，流动性较强的资金没有提及。理财师建议每个家庭都应建立一个应急金账户应对突发状况或是双方其中一方失业所造成的短期资金流短缺。应急金主要以流动性较强的活期存款或货币市场基金的方式建立，金额一般为家庭月开支的3～6倍。陈女士工作较稳定，但我们对其丈夫的工作性质暂不了解，所以我们保守建议从定期存款账户中分置3.5万资金建立应急准备金。陈女士月支出7700元，3.5万约为7700的4.55倍。
二．家庭理财规划：
陈女士当前属于家庭事业形成期，暂无小孩。从所填调查表可以看出陈女士家庭虽然有房贷欠款29万，不过每月2000元的还贷对于家庭月收入1.3万来讲并无太大压力，还贷期估计还有20年左右，对退休养老的生活影响不大。当前月支出7700元，月结余5300元，除去年开支1.2万元，年结余率为33%左右，家庭财务状况较好。不过陈女士丈夫作为家庭主要经济来源者，保险保障还是不够充足，应对突发事件给家庭造成重大创伤的能力有限，建议在家庭保障安排上进行相应调整，除了可遵循保险进本的双十原则，即：保额为家庭年收入的10倍，保费支出为年收入的1/10，还可以按照“遗属需求”法来规划，简单的说，一旦陈女士丈夫出现了不幸，保险公司所赔偿的保险金额至少能够覆盖家庭的债务余额偿还。
一．家庭财务状况分析：
中等收入家庭投养老险养老无忧特约东方华尔理财师团队答复如下：
家庭目前有13万元定期存款，金融资产8万元，有一套住房，房贷29万元。家庭月收入13000元，年支出7700元，其中房屋支出2000元，生活支出3000元，交通费400元，医疗费用300元，其他费用2000元。
陈女士，27岁，在北京从事文职工作，本科学历，身体状况良好，已婚。
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