我国的金融垄断导致了小微企业和个人融资的需求非常的旺盛，但是没有人满足，另一方面，普通人的理财通道确极为狭窄。在资金供求两端旺盛的情况下使得我国的P2P行业发展飞速，也是业内人士看好P2P的原因所在。
这种新兴的理财方式也是上班族先富起来的手段，对于普通的上班族来所，有张两三万元的信用卡就够用了，但如果家里突然有人生病，需要五万元，那么怎么把信用卡里的钱给拿出来。信用卡的主要目的是刺激消费，取现只能是支付额度的一般，要不就是信用卡的套现。
更加关键的是由于金融垄断的现象严重，很多中小企业借不到钱。
我国的第一家P2P网贷公司成立于2007年，采用的是纯线上的模式，也就是P2P 1.0。纯线上的模式没有线下风控，借款人的风险定价数据都不完善，很难做到风控。在2009年以后开始有人尝试线上线下结合的模式，线上做理财，线下做风控也就是P2P 2.0。很快，这种模式成为了P2P市场的主流。
上面这种模式在专业人士看来问题还是存在。自己做线下风控，随着规模的扩大，需要在全国各地开立分公司，庞大的人力成本迅速上升，并且委托代理成本与道德风险高，审核变得困难，风险定价趋于不准。而小额贷款的特色是本地审批更具优势，本地审批要比集中审批高效地多，风险定价也要准地多。因此可能会出现一种新的模式，也即采取与当地小贷公司、担保公司、典当行、投资公司、咨询公司、融资租赁公司等小微金融机构合作的模式，实现风险外包，利益均沾。此模式被成为P2P 3.0。
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